Mikä on veronpalautuksen ennakointilaina (RAL)?
Veronpalautuksen ennakointilaina on kolmannen osapuolen tarjoama laina verovelvollisen odotettavissa olevaa tuloveron palautusta vastaan.
Kuinka veronpalautuksen ennakointilaina (RAL) toimii
Kun yksityishenkilöt jättävät vuoden verolomakkeensa, he saattavat huomata olevansa oikeutettu veron palautukseen. Veronpalautukset palauttavat ylimääräisen tuloveron, jonka veronmaksaja on maksanut osavaltiolle tai liittovaltion hallitukselle kuluneen vuoden aikana, tyypillisesti pidättämällä palkan. Yhdysvalloissa nykyään suurin osa veronmaksajista saa tuloveron palautuksia.
Yhdysvaltain valtiovarainministeriö myöntää palautuksia valtion sekkien, Yhdysvaltain säästölainojen tai suorien talletusten muodossa veronmaksajan pankkitilille veronmaksajan pyynnöstä riippuen. Suurin osa palautuksista suoritetaan muutaman viikon kuluessa siitä, kun veronmaksaja on jättänyt veroilmoituksensa vuodelle Internal Revenue Service (IRS), joka on verojen keräämisestä vastaavan valtiovarainministeriön toimisto. Suora talletus on yleensä nopein tapa saada palautusta.
Veronpalautuksen ennakointilainaa (RAL) verrataan maksamaan tapaa, jolla veronmaksajat saavat rahansa entistä nopeammin. Tällaisia lainoja ei tarjoa Yhdysvaltain valtiovarainministeriö tai IRS, vaan kolmansien osapuolien yritykset, ja niihin sovelletaan lainanantajan asettamia korkoja ja palkkioita. Veronpalautusten ennakointilainat tarjoavat useimmiten suuret verojen valmistelutoimistot veronmaksajille, jotka odottavat muutaman tuhannen dollarin palautuksia.
Hallitus maksaa suurimman osan veronpalautuksista muutamassa viikossa, joten veronmaksajat, jotka eivät tarvitse rahaa, saavat heikosti hyötyä palautuksen ennakointilainasta.
Veronpalautuksen ennakointilainan edut ja haitat
Veronpalautuksen ennakointilainalla henkilö voi saada nopeasti rahasumman odotetun veronpalautuksensa perusteella. Mutta koska veronmaksajat saavat yleensä palautuksensa hallitukselta muutaman viikon kuluessa, rahan lainaamisella on kuitenkin yleensä vähän taloudellista merkitystä, elleivät veronmaksajat tarvitse välittömiä varoja.
Suurin syy on se, että takaisinmaksu ennakointilainat voivat olla erittäin kallista lainanottotapaa, etenkin kun otetaan huomioon niiden tarjoamat lyhytaikaiset edut. Jos lainanantaja laskuttaa korkoa, noteerattu korko voi vaikuttaa pieneltä, yleensä noin 3–5 prosenttia palautussummasta. Kokonaiskustannukset voivat kuitenkin olla paljon korkeammat, kun lisämaksut otetaan huomioon.
Viimeinkin, vaikka monet ihmiset näkevät veronpalautuksen pakkosäästöinä tai mukavana bonuksena verohetkellä, he ehkä haluavat nähdä sen toisella tavalla. Eli mitä suurempi heidän palautuksensa on, sitä enemmän rahaa he ovat lainaaneet hallitukselle verovapaasti viimeisen vuoden aikana.
Vaihtoehtona veronmaksajat saattavat harkita liittovaltion ja osavaltioiden veronpidätyksen mukauttamista siten, että heidän työnantajansa pidättävät palkkioistaan tarpeeksi rahaa kattamaan todennäköiset verovelvoitteensa vuodelle, mutta eivät niin paljon, että tuottavat suuren palautuksen. Näin tekemällä veronmaksajat, joilla on kurinalaisuus säästää ylimääräiset tulot, voivat laittaa sen syrjään tulevaa käyttöä varten - mahdollisesti poistamalla tarpeen ajatella jopa veronpalautuksen ennakointilainaa.
