Mikä on kohderiski (vakuutus)?
Kohderiskivarat ovat omaisuusluokkia, jotka eivät kuulu vakuutuksen tai jälleenvakuutussopimuksen piiriin niiden aiheuttaman erityisen riskin vuoksi. Erillinen vakuutus tai jälleenvakuutussopimus voi kattaa kohderiskin omaisuuden.
Kohderiskin ymmärtäminen (vakuutus)
Kun vakuutusyhtiö vakuuttaa vakuutuksen, se sitoutuu korvaamaan vakuutuksenottajalle erityisistä riskeistä johtuvat tappiot. Vastineeksi tämän vastuun ottamiseksi vakuutuksenantaja saa vakuutusmaksun vakuutuksenottajalta. Vakuuttajat perustavat tämän premium-hinnan historiallisten tappiokokemusten perusteella, samoin kuin tulevien tappioiden mahdollisen esiintyvyyden ja vakavuuden arvioinnin. Vakuutuksenantaja voi päättää, että jotkut omaisuuserät ovat paljon vaarallisempia kuin toiset, ja voi jättää nämä erät vakuuden ulkopuolelle. Nämä varat ovat kohderiskejä, koska vakuutuksenantaja on nimenomaisesti yksilöinyt ne poissulkemista varten.
Poissulkeva kieli vakuutussopimuksissa luo kielletyn omaisuusluokan, joka vaatii erillisen vakuutuksen tai jälleenvakuutuksen. Kohderiskiluokkaan kuuluvat omaisuuserät ovat tyypillisesti kalliita korvata tai ne ovat varoja, jotka todennäköisemmin aiheuttavat merkittäviä vastuusetuja. Esimerkiksi talonomistajan politiikka voi sulkea kuvataiteen pois, koska taideteoksen arvo voi olla huomattavasti suurempi kuin muiden talon esineiden hinta. Omaisuuden jälleenvakuutussopimukseen liittyvä kunta saattaa löytää siltojen poissulkemisen, koska niiden korvauskustannukset ovat huomattavat.
Kohderiski kaupallisissa olosuhteissa
Kaupallisissa vakuutuksissa, kuten vastuu- tai omaisuusvakuutuksissa, vakuutuksenantajia pyydetään usein kattamaan suuri joukko omaisuuseriä. Esimerkiksi yritys voi haluta, että sen ajoneuvokanta suojataan. Jos mukana olevat omaisuuslajit ovat erilaisia, vakuutuksenantaja selvittää, onko jokaisella omaisuuserällä sama riskiprofiilin taso.
Kohderiskiksi katsottu omaisuuserä voidaan kattaa valinnaisella jälleenvakuutussopimuksella, koska tämäntyyppinen sopimus on tarkoitettu kattamaan yksi riski tai kapea riskipaketti. Valinnainen jälleenvakuutus on erilainen kuin sopimuksen jälleenvakuutus, koska tämäntyyppisessä jälleenvakuutuksessa jälleenvakuuttaja hyväksyy kaikki tietyn luokan luovutetut riskit.
