Ellet ole itsenäisesti varakas, rahavaroituksen varaaminen tänään nähdäksesi, että sinulla on tarpeeksi vuosia tiellä aloittamalla eläkerahasto, ei ole vaihtoehto - se on pakollista. Valitettavasti hitaus voi olla voimakas voima, ja siirtyminen säästöstä säästämiseen voi olla pelottava useimmille ihmisille. Niin paljon sijoitus- ja taloudellista neuvontaa on tarkoitettu ihmisille, jotka ovat jo alkaneet säästää ja sijoittaa tulevaisuuteen. Tässä on joitain strategioita niille, jotka haluavat aloittaa prosessin.
Eläkekassan perustaminen
On myös tärkeää huomata, että hallitus (ja monet yritykset) tarjoaa säästökannustimia. Rahan sijoittaminen asianmukaiseen pätevöityneeseen eläkesuunnitelmaan, kuten henkilökohtaiseen eläketilille (IRA) tai 401 (k), alentaa verolaskua vuonna, jona rahat säästiin, ja voi kerätä verovapaa vuosikymmenien ajan. Samoin monet yritykset osallistuvat myös rahastoihin, jos työntekijä maksaa eläketilille. Työnantajan maksuosuus on ilmaista rahaa, ja useimmat talousneuvojat rohkaisivat asiakkaitaan maksimoimaan tämän mahdollisuuden.
Alussa on haasteita
Suurin osa ihmisistä, jotka eivät jo säästä, uskovat, että heillä ei ole tarpeeksi rahaa päivittäisten kulujen kattamiseen, puhumattakaan siitä, että säästöjä on jäljellä. Maksamisen itsellesi pitäisi kuitenkin olla yhtä tärkeä prioriteetti kuin muiden maksamisen. Tietysti ei ole järkevää laiminlyödä lainoja tai antaa laskujen erääntyä, mutta jos et pidä huolta itsestäsi, kuka?
Tulee kuukausia, kun tulet lyhyeksi ja sinulla on vähän säästää. Huomaat myös, että sijoitusvaihtoehdot voivat olla rajalliset. Tärkeää ei pidä lannistua, vaan säästää niin paljon kuin pystyt niin usein kuin pystyt.
Avainsanat
- Tärkein askel tulevaisuuden säästöissä on säästöjen aloittaminen. Hallitus ja monet yritykset tarjoavat säästökannustimia, kuten IRA- tai 401 (k) -tilit, joiden avulla tilinomistajat voivat kerätä säästöveroton monien vuosien ajan. Työnantajan maksuosuus eläketilille on vapaata rahaa, ja hyöty tulisi maksimoida.
Aloita pieni
Henkilökohtaisen rahoituksen ala on perustettu palvelemaan niitä, joilla on huomattavaa varallisuutta - käytännöllisesti katsoen jokaisessa pankissa ja pankkiiriliikkeessä olisi mieluummin 10 miljonääri kuin 10 000 ihmistä, jokaisella on 1 000 dollaria. Säästö- ja eläkesuunnitelmasi tulisi kuitenkin perustua siihen, mikä vastaa tarpeitasi, ei rahoittajien tarpeisiin.
Tätä varten jopa 250 dollaria tai 500 dollaria eläkesäästöjä on kannattava alku. Mahdolliset säästöt luovat tavan ja prosessin. Nykyään on useita välittäjiä, jotka tarjoavat vähimmäis-, maksutonta eläketiliä. Avain säästöön eläkkeelle siirtymisessä on johdonmukaisuus. Sen tulisi olla jatkuva, elinikäinen tapa.
Siksi se auttaa asettamaan itsesi menestykseen. Älä esimerkiksi yritä raapia yhteen rahaa viime hetken panoksesta IRA: lle huhtikuussa, ennen kuin lähetät veroilmoituksen. Säästä sen sijaan vähän kuukaudessa, mieluiten käyttämällä online-säästötiliä, ja ota se käyttöön vain hätätilanteissa. Suurimmalla osalla näistä online-tileistä voit laskea tietyn määrän automaattisesti joka kuukausi normaalista tilistäsi. Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) -ohjelman, voit tehdä vähennyksiä automaattisesti jokaisesta palkkasummasta.
Välitysyritykset olisi valittava perittävien palkkioiden sekä niiden ETF-rahastojen ja sijoitusrahastojen valikoiman perusteella.
Välitysyrityksen valitseminen
Yhä useammat suuret, kansalliset, tunnetut (ne mainostavat televisiossa) välitys- ja sijoitusrahastoyritykset ovat valmiita avaamaan pienet tilit ilman palkkioita tai vähimmäisvaatimuksia. Tilien avaaminen näillä suuremmilla yrityksillä on hyvä idea. Niillä on usein laaja valikoima sijoitusvaihtoehtoja (sijoitusrahastot, pörssiyhtiöt tai ETF) ja kaikkein avoimimmat ja kohtuullisimmat palkkiot. Näillä suurilla yrityksillä on myös infrastruktuuri tarjota sinulle lisäpalveluita (mukaan lukien henkilökohtaiset sijoitusneuvojat), kun tarpeesi muuttuvat ajan myötä.
On tärkeää käyttää aikaa hyvän valinnan tekemiseen. Useimmat, elleivät kaikki, perivät maksuja tilien siirrosta, ja toistuva vaihtaminen vähentää säästöjäsi. Keskity maksuihin ja tarjoamiinsa ETF-rahastoihin ja sijoitusrahastoihin. Älä ole liian huolissaan niiden tarjoamista kaupankäynnin työkaluista ja palveluista, koska kauppa ei ole viisasta säästääksesi ja sinulla on rajoitetusti varoja.
Ole realistinen riskistä
Niiden, jotka vasta alkavat säästää eläkkeelle siirtymisen vuoksi, on myös harkittava sijoitusriskiä. Vaikka akateemikot ja sijoitusammattilaiset pyrkivät määrittelemään ja mittaamaan riskiä, useimmilla tavallisilla ihmisillä on melko selkeä käsitys siitä: Mikä on todennäköisyys, että menetän huomattavan osan rahastani ("huomattavan" vaihteleen henkilöittäin) ?
Ehdotan, että aloittelijansäästäjät ja sijoittajat suhtautuvat realistisesti riskeihin. Vaikka mikä tahansa määrä säästöjä on hyvä lähtökohta, pienet rahasummat eivät aio tuottaa tulonlähteitä tulevaisuudessa. Tämä tarkoittaa, että alussa on hyvin vähän järkeä sijoittaa korkosijoituksiin tai muihin konservatiivisiin sijoituksiin. Samoin et halua tuhota alkuperäisiä säästöjä heti lepakosta, joten välttäkää markkinoiden riskialttiimpia alueita - ei biotekniikkaa, ei kultaa, ei vipuvaikutteisia varoja jne.
Perusindeksirahasto (rahasto, joka vastaa suosittua indeksiä, kuten Dow Jones Industrials tai S&P 500) on hyvä paikka aloittaa. On ehdottomasti riski, että hinta putoaa, mutta kertoimet kokonaistuhonnut ovat lähes nolla ja suosivat kohtuullisen määrän kasvua.
Parhaat ensimmäiset sijoitukset ovat sijoitusrahastoihin ja ETF: iin, jotka ovat edullisia ja vaativat vähän vaivaa.
Ensimmäiset sijoituksesi
Uutena säästäjänä / sijoittajana ensimmäiset sijoituksesi tehdään todennäköisesti ETF-rahastoihin ja / tai sijoitusrahastoihin. ETF: n ja sijoitusrahastojen avulla voit sijoittaa melkein minkä tahansa määrän rahaa (pienestä paljon) pienellä vaivalla ja kustannuksella. Sijoitusrahastolla tai ETF: llä voit ottaa 500 dollaria ja ostaa pohjimmiltaan pieniä panoksia kymmenien (ellei satojen tai tuhansien) osakkeista kerralla, mikä antaa sinulle suuremman todennäköisyyden nähdä positiivista tuottoa ja vähemmän suuria tappioita.
Indeksi-ETFistä on tullut suosittua viime vuosina. Pienimmin kustannuksin (alkuperäinen palkkio ja pieni vuosimaksu, joka maksetaan / vähennetään automaattisesti omista osakkeista), sijoittaja voi tosiasiallisesti ostaa koko S&P 500: n tai muut suositut indeksit. Kasvava määrä ETF-sijoittajia antaa sijoittajille mahdollisuuden sijoittaa laajoihin luokkiin, kuten kasvuun tai arvoon, mikä on ollut sijoitusrahastojen sijoittajien käytettävissä vuosikymmenien ajan.
Sijoitusrahastoilla on kuitenkin edelleen paikkansa. Ne antavat sijoittajille usein aktiivisen hallinnan etuja rahastonhoitajalta, joka tekee päivittäin päätöksiä yrittää ansaita sijoittajille suurempaa tuottoa. Vertailuna voidaan todeta, että useimmat ETF: t toimivat automaattiohjauksella - pitämällä määriteltyä osakeluetteloa (vastaavat yleensä indeksiä) ja muuttuvat vain indeksin muuttuessa. Kun etsit sijoitusrahastoja, määritä palkkiot ja kulut (alempi on parempi) ja katso myös suorituskykyä. Ihannetapauksessa haluat rahaston, joka ei ole vain menestynyt hyvin verrattuna vertailukavereihinsa, mutta on myös menettänyt vähemmän rahaa huonoina aikoina.
Ensimmäisten sijoitusten osalta harkitse kahta tai kolmea ETF: ää. Useimpien sijoitusrahastojen sijoitusmäärät ovat vähintään 1 000 dollaria, joten ne eivät ehkä ole vielä vaihtoehto. Harkitse yhden tai kahden seuraavan ETF: n ostamista:
- Vanguardin osakekannan kokonaismäärä (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguardin osinkoarvostelu (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-USA (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones -teollisuuden keskiarvo (DIA) SPDR S&P -osinko (SDY) Invesco S&P 500 Pure Kasvu (RPG)
$ 5, 000
Ehdotettu määrä eläkesäästöihin ennen sijoittamista osakkeisiin.
Kertyy enemmän
Ajan myötä säästötapa toivottavasti säilyy. Lisäksi saatat huomata, että ansiosi nousevat, ja voit säästää enemmän. Kun teet niin ja alkuperäisten sijoitusten arvo kasvaa, huomaat, että sinulla on yhä enemmän sijoitusvaihtoehtoja.
Kun sijoittamiseen on enemmän rahaa, sijoitusrahastojen sijoittamisen vähimmäismäärät saattavat olla vähemmän rajoittavia, ja saatat pystyä omistamaan enemmän varoja ja ETF-rahastoja. Saatat myös huomata, että sinulla on varaa ottaa enemmän riskejä (sijoittamalla enemmän kasvuvarastoihin tai aggressiivisempiin kasvuosuuksiin) tai kohdistaa erityyppisiä sijoituksia (sijoittamalla tietyille aloille tai maantieteellisille alueille). Jos näin käy, ole varovainen, ettet monimuotoista. On paljon parempi, että meillä on viisi hienoa ideaa kuin 15 keskinkertaista.
Jotkut lukijat saattavat miettiä jo, milloin he voivat alkaa ostaa yksittäisiä osakkeita. Täällä ei ole kovaa ja nopeaa sääntöä, mutta ehdotan, että 5 000 dollarin kokonaissäästöt ovat hyvä määrä käyttää vähintään. Ei ole mitään vikaa sijoittamalla 1 000 dollaria yksittäiseen osakkeeseen tai kahteen ja pitämällä loput rahastoissa tai lisäämällä allokointia yksittäisille osakkeille.
Sijoittaminen yksittäisiin osakkeisiin on aivan erilainen kuin sijoitus rahastoihin tai ETF: iin. Se vaatii enemmän vastuuta sijoituspäätöksistäsi, mikä vaatii huomattavaa aikaa ja tutkimusta. Palkkiot voivat olla suurempia, mutta ilman kykyä sijoittaa tarvittavaa aikaa jatkuvasti, on viisaampaa valita rahastot ja ETF-sijoitukset pitkällä aikavälillä.
Kun ansiosi nousevat ja sinulla on enemmän rahaa jäljellä kuukauden lopussa, yritä maksimoida vuosimaksut 401 (k), IRA, SEP IRA tai mihin tahansa käytettävissä oleviin säästövaihtoehtoihin. Rahoitusosuus lain salliman vuosittaisen enimmäismäärän rajoissa.
Muita vaihtoehtoja
Säästäminen järjestäytyneillä eläketilillä on vain yksi säästämisen tyyppi, mutta vaihtoehtoja on paljon enemmän. Hallituksella on erityiset säännöt ja rajoitukset, kuinka paljon voit säästää vuosittain veroissuojatuilla tileillä. Säästöille, joita voit asettaa tavalliseen verotettavaan välitystilille, ei kuitenkaan ole rajoituksia. Vaikka osingoista voidaan verottaa ja maksat veroja myyntivoitoista, säästät silti ja rakennat varallisuutta.
Pohjaviiva
Tärkein osa säästö- tai eläkesuunnitelmaa on yksinkertaisesti aloittaminen. Ei ole yhtä oikeaa tapaa säästää rahaa, eikä yhtä oikeaa tapaa sijoittaa. Teet virheitä matkan varrella, ja ennemmin tai myöhemmin näet joidenkin (ellei kaikkien) omistusosuutesi arvon laskevan.
Vaikka tämä ei ole toivottavaa, se on normaalia. Tärkeää on, että säästät, opit ja yrität rakentaa varallisuutta tulevaisuudelle. Jos muodostat tapana säästää rahaa joka kuukausi, käytä aikaa sijoittaa rahasi viisaasti ja anna kärsivällisesti varallisuuden kasvaa, otat valtavia askelia eteenpäin tehdäksesi taloudellisesta tulevaisuustasi turvallisempaa.
