Hiljainen toinen kiinnitys on toinen kiinnitys, joka asetetaan omaisuuserälle ennakkomaksuihin, joita ei ilmoiteta alkuperäiselle lainanantajalle ensimmäisestä kiinnityksestä.
Hiljaisen toisen asuntolainan murtaminen
Hiljaisia toisia asuntolainoja käytetään, kun ostajalla ei ole varaa ensimmäisen asuntolainan edellyttämään käsirahaan. Niiden avulla lainanottaja voi ostaa kodin, jota heillä ei muuten olisi ollut varaa. Hiljaiset toiset asuntolainat, jotka ovat peräisin julkistamattomista lähteistä, ovat laittomia. Useita valtion virastojen tukemia ennakkomaksujärjestelmiä on kuitenkin olemassa ennakkomaksujen tarjoamiseksi hyväksyttävistä lähteistä.
Kun ostaja ostaa asunnon, järjestely vaatii lainanottajan suorittamaan käsiraha. Luotonantaja vaatii tyypillisesti, että lainanottaja paljastaa ennakkomaksujen lähteet kokonaan asettaessaan asuntolainan. Petos tai laiton toiminta voi tapahtua, kun toista asuntolainaa käytetään ennakkomaksuvelvoitteen täyttämiseen ilmoittamatta siitä lainanantajalle. Tässä tilanteessa hiljaisuus viittaa avoimuuden ja paljastumisen puutteeseen.
Oletetaan esimerkiksi, että haluat ostaa talon 250 000 dollarilla. Olet vakuuttanut asuntolainan 200 000 dollaria, joka vaatii käsirahaa 50 000 dollaria. Sinulla ei ole 50 000 dollaria käteis- tai nestevarastoja käsirahaa varten, joten päätät ottaa hiljaisen toisen kiinnityksen 40 000 dollarilla. Alkuperäinen lainanantaja uskoo, että käsirahasi on 50 000 dollaria, kun se on tosiasiassa vain 10 000 dollaria (50 000–40 000 dollaria).
Hiljaiset toisen asuntolainan riskit
Lainanottajan on ilmoitettava ennakkomaksu toinen kiinnitys luotonantajalle, koska toinen kiinnitys on myös vakuutettu tietyltä vakuukselta. Lainanantajat vaativat yleensä käsirahaa käsirahaa, joka otetaan huomioon ensimmäisen asuntolainan yleisissä ehdoissa. Jos lainanottaja saisi toisen asuntolainan vakuutta vastaan, se vaikuttaisi ensimmäisen asuntolainan myöntäjän riskeihin ja laina-aikaan. Toinen asuntolaina lisäisi riskiä, koska se lisää ylimääräisen lainan muodon, mukaan lukien myös uudet koronmaksut. Lisäksi ensimmäinen asuntolainan myöntäjä hakee täydet vakuusoikeudet määrättyyn vakuuteen ja toinen kiinnitys olisi ristiriidassa alkuperäiselle asuntolainan myöntäjälle annettujen ensimmäisen tilauksen vakuutena olevien oikeuksien kanssa.
Ennakkomaksu-avustusohjelmat
Lainanottajilla on mahdollisuus määritellä ennakkomaksu-avustusohjelma ennakkomaksujen maksamiseksi. Ennakkomaksu-avustusohjelma voi tarjota varoja lainanottajalle, ja ne saavat julkistaa ensimmäisen kiinnityksen lainanantajalle. Ennakkomaksu-avustusohjelmat eivät ole niin helppo tunnistaa kuin laina; Yhdysvalloissa on kuitenkin yli 2000 ohjelmaa. Näitä ohjelmia rahoittavat ja tarjoavat valtion tukemat virastot, kuten asunto- ja kaupunkikehitysministeriö. Valtion tukemat yhteisöt tukevat ennakkomaksu-ohjelmia osana yhteisön kehittämistä.
Lainanottaja voidaan saada ohjaamaan ohjelmaan laina-asiamieheltään. Ennakkomaksujärjestelmän varat voidaan tutkia myös ottamalla yhteyttä kunnan asuntoimistoon. Esimerkiksi asunto- ja kaupunkikehitysministeriöllä on lukuisia paikallisia toimistoja ympäri Yhdysvaltoja. Ennakkomaksu-avustusohjelmien vaatimukset ovat hieman alhaisemmat kuin tavanomaisten lainojen. Lainanottajat noudattavat samanlaisia lainausmenettelyjä siinä mielessä, että vaaditaan hakemus, joka sisältää henkilökohtaiset tiedot, mukaan lukien tulot, ammatti ja luottotiedot.
Etumaksu-avustajaohjelma voi tarjota 1 000 dollarista noin 20 prosenttiin kiinteistön arvioarvosta. Ennakkomaksujärjestelmät vaativat takaisinmaksun korkoineen. Korko ei kuitenkaan yleensä muodostu korkoon ja on yleensä alhaisempi kuin tavallinen laina.
