Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Mikä on parempi?
Roth 401 (k): lle tai Roth IRA: lle ei ole yhtä kaikille sopivaa vastausta siitä, mikä on parempi. Kaikki riippuu yksilöllisestä taloudellisesta profiilistasi: kuinka vanha olet, kuinka paljon rahaa ansaitset, kun haluat aloittaa pesimunan nostamisen jne. Molemmilla on etuja ja haittoja. Tässä on tärkeimmät erot, jotka sinun tulee huomioida vertaamalla kahta Roth-tyyppiä.
Roth 401 (k): n ymmärtäminen
Vuoden 2001 talouskasvun ja verohelpotuksen yhteensovittamislain myötä Roth 401 (k): t ovat hybridi, joka sekoittaa monia perinteisten 401 (k) ja Roth IRA: n parhaita osia antaa työntekijöilleen ainutlaatuisen vaihtoehdon suunnittelussa. eläkkeelle. Kuten perinteiset 401 (k), ne sallivat työnantaja-ottelut ja suoritukset suoraan palkoista. Kuten Roth IRA: t, heidän jakoaan ei veroteta.
Avainsanat
- Roth IRA: t ovat olleet olemassa jo vuodesta 1997, kun taas Roth 401 (k) syntyi vuonna 2001.A Roth 401 (k) on yleensä parempi tuloille, sillä on korkeammat maksuosuudet ja se sallii työnantajien vastaavat varat. Roth IRA antaa sijoituksillesi kasvaa pidempään, pyrkii tarjoamaan lisää sijoitusvaihtoehtoja ja sallii helpomman varhaisen nostamisen.
Roth 401 (k): n edut
Yksi Roth 401 (k): n suuri etu on tulorajan puuttuminen, mikä tarkoittaa, että korkean tulotason ihmiset voivat silti maksaa. Tämä pariutuu hyvin Roth 401 (k): n korkeampien maksuosuuksien kanssa. Suunnitelmiin osallistuvat voivat osallistua enimmäismäärään 19 500 dollaria vuodessa, ja ylimääräinen 6500 dollarin korotusosuus on mahdollista, jos 50 vuotta täydennetään vuoden loppuun mennessä, vuodesta 2020 alkaen.
IRS: n mukaan vuonna 2020 maksuosuudet nousevat 19 500 dollariin ja 6500 dollarin ylimääräiseen korvausosuuteen 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille.
Toisin kuin Roth IRA: t, Roth 401 (k): llä ei ole tulorajaa, joten korkean palkansaajat voivat maksaa yhden.
Toinen etu Roth 401 (k): lle on vastaavat panokset. Työnantajille tarjotaan jopa verokannustin heille. On kuitenkin koukku. Koska työnantajat sovittavat maksusi ennakkomaksuihin ja Roth rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, nämä vastaavat varat ja heidän tulonsa sijoitetaan tavanomaiselle 401 (k) -tilille. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat veroja tästä rahasta - ja sen ansiosta - heti, kun aloitat jakelun.
Kolmas etu on kyky ottaa laina Roth 401 (k): lta. Voit lainata jopa 50% tilisi saldosta tai 50 000 dollaria sen mukaan, kumpi on pienempi. Kuitenkin, jos et maksa takaisin lainaa sopimuksen ehtojen mukaisesti, kun otat rahat pois, sitä voidaan pitää verollisena jakona.
Roth 401 (k): n haitat
Roth 401 (k): lla sinun on aloitettava vaadittavien vähimmäisjakelujen (RMD) suorittaminen 72 vuoden ikäisenä, kuten sinun on käytettävä 401 (k) s: n ja perinteisten IRA: ien kanssa. (Tietoturvalaki syrjäytti RMD-iän 70½: stä niille, jotka eivät täyttäneet 70½: tä vuoden 2019 loppuun mennessä.) Jos et, niin sinulle määrätään taloudellinen sakko. Ainoat olosuhteet, joissa voit estää RMD: n maksamisen, ovat, jos työskentelet edelleenkään etkä ole 5%: n omistaja yritykselle, joka sponsoroi suunnitelmaa.
Sijoitusmahdollisuutesi on rajoitettu Roth 401 (k): lla suunnitelman ylläpitäjän tarjoamiin. Monissa tapauksissa nämä lasketaan muutamiin perusrahastoihin (yksi kasvukeskeinen, yksi tulokeskeinen, yksi rahamarkkinat jne.). Olet myös kiinni kustannussuhteista - usein jonkin verran korkeista - 401 (k) suunnitelman varoissa, ja tietysti myös järjestelmän ylläpitäjät saavat leikkauksen vuosittain.
Viimeinkin, pääsy Roth 401 (k) -rahastoosi ennen 59½-vuotiaita on rajoitettu. Pesimunien napauttamisen ennen eläkkeelle siirtymistä tulisi aina olla viimeinen tapa, mutta jos se on tehtävä, et voi ottaa rahaa pois Roth 401 (k) -laitteesta kärsimättä 10% rangaistusta.
70%
Niiden yritysten lukumäärä, jotka tarjoavat Roth 401 (k): n vuoden 2018 tutkimuksen mukaan, konsultointiyritys Willis Towers Watson, 349 keskisuuresta ja suuresta yrityksestä.
Roth IRA: n ymmärtäminen
Roth IRA: t perustettiin vuoden 1997 veronmaksajien avustuslailla, ja ne nimettiin Delawaren senaattorille William Rothille. Niiden erottelu perinteisistä IRA: ista on se, että niitä rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, mikä tekee pätevät jakelut verovapaiksi.
Roth IRA: n edut
Yksi Roth IRA: n etuna on, että se ei vaadi RMD-otosten ottamista koskaan. Tämä joustavuus antaa sinulle mahdollisuuden jatkaa maksuosuuksia tilillesi ja antaa näiden varojen kasvaa toistaiseksi, mikä on hyödyllistä, jos et tarvitse niitä 70 ½-vuotiaana. Itse asiassa voit jättää Roth IRA: n ehjänä ja jättää sen puolisollesi tai jälkeläisillesi. ”Roth IRA siirtyy tyypillisesti verovapaasti perillisillesi, kunhan Roth IRA -tili ei kulje testamentin läpi. Todennäköisyys voidaan välttää varmistamalla, että edunsaajat on määritetty oikein ”, sanoo Christopher Gething, CFA, EA, Atherean Wealth Management, LLC: n perustaja, Jersey City, NJ.
Roth IRA: n toinen suuri etu on laaja valikoima sijoitusvaihtoehtoja. Koko omaisuusmaailma on osterisi (muutama eksoottinen sijoitus syrjään). Voit myös käydä ostoksilla nähdäksesi, mitkä säilytysyhteisöt ja ajoneuvot kantavat pienimmät transaktio- ja hallintokulut.
Viimeinen etu on suurempi joustavuus ennakkomaksujen vetäytymisellä. Voit milloin tahansa nostaa tekemiäsi maksuja vastaavan summan ilman rangaistuksia tai veroja. Tämä ei kuitenkaan koske Roth IRA: n ansiotuloja, joille ennakkomaksujen peruuttamiselle (eli jos olet alle 59 ½) tehdään 10% rangaistus.
Tietyissä olosuhteissa, kuten asunnon ostaminen ensimmäistä kertaa tai syntymäkustannukset, voit kuitenkin periä ansiot Roth IRA: lta ilman rangaistusta, jos olet pitänyt tiliä alle viiden vuoden ajan, ja ilman rangaistusta ja veroja, jos olet pitänyt sitä yli viisi vuotta.
Roth IRA: n haitat
Roth IRA: lla on tuloraja. IRS: n mukaan yksittäiset veronmaksajat, jotka ansaitsevat vähintään 139 000 dollaria, tai avioparit, jotka jättävät yhteisesti hakemuksensa, jotka saavat vähintään 206 000 dollaria, eivät ole oikeutettuja Roth IRA: n vuoden 2020 maksuosuuksiin. (Voit tarkistaa tämän kelpoisuuden tarkistamalla tämän Roth IRA -laskimen.) Heillä on myös alempi maksuosuusraja - 6 000 dollaria vuodessa verrattuna Roth 401 (k): n 19 500 dollariin - eivätkä salli vastaavien maksuosuuksien tekemistä.
Toisin kuin Roth 401 (k), Roth IRA: t eivät salli lainoja. Tähän on kuitenkin olemassa tapa: aloittaa Roth IRA -kierros. Tänä aikana sinulla on 60 päivää aikaa siirtää rahasi tililtä toiselle. Niin kauan kuin palautat rahat sille tai toiselle Roth IRA: lle kyseisessä aikataulussa, saat tosiasiallisesti 0-prosenttisen koron lainan 60 päiväksi.
Pohjaviiva
Kun kyse on Roth IRA: n vertaamisesta Roth 401 (k): een, jokaisella on omat etuisuudet ja edut, joten kumpikaan ei ole luonnostaan parempi kuin toinen. Itse asiassa se voi auttaa sinua jossain vaiheessa vaihtamaan niiden välillä. Esimerkiksi Gething sanoo: "Voit helposti välttää vaaditut vähimmäisjakelut viettämällä Roth 401 (k) -laitteen Roth IRA: lle." Ja jos satut etsimään parasta paikkaa saadaksesi yksi näistä tileistä, Investopedia on luonut. luettelo parhaista välittäjistä IRA: ille.
