Sisällysluettelo
- Kiinteät vs. muuttuvat annuiteetit
- Välitön vs. lykkätyt eläkemaksut
- Hyödyt
- Huonot puolet
- Pohjaviiva
Vanhuuseläkkeet: Perusteet
Ehkä mikään olemassa oleva sijoitustuote ei aiheuta laajempaa reaktioita kuin eläke-annuiteetit. Näiden vakuutustuotteiden perusajatus - taattu tulovirta, usein koko elinajan - kuulostaa melko houkuttelevalta. Mutta kriitikot huomauttavat nopeasti, että myös heillä on paljon haittoja, joista vähiten mainittakoon niiden kustannukset verrattuna muihin sijoitusvaihtoehtoihin. Varmista ennen sopimuksen allekirjoittamista, että ymmärrät sekä edut että haitat.
Ennen kuin keskustelemme annuiteettien eduista ja haitoista, on tärkeää ymmärtää, etteivät ne ole kaikki samoja. Nykyään ne näyttävät tulevan melkein rajattomasta määrästä lajikkeita, mutta alla on vain neljä perustyyppiä.
Avainsanat
- Eläke-annuiteetit lupaavat eläkeläiselle elinikäisen taatun kuukausittaiset tai vuositulot kuolemaansa saakka. Nämä eläkevakuudet rahoitetaan usein vuosia etukäteen joko kiinteämääräisinä tai säännöllisinä maksusarjoina, ja ne voivat palauttaa kiinteät tai muuttuvat kassavirrat myöhemmin. Vaikka annuiteeteillä pidetään suuria etukäteiskustannuksia ja varhaisia vetäytymisrangaistuksia, jotka tekevät niistä jonkin verran likvidejä, ne ovat erinomaisia niille, jotka tarvitsevat ylimääräisiä tuloja eläkkeelle siirtyessään.
Kiinteät vs. muuttuvat eläke-annuiteetit
Yksityishenkilöt voivat yleensä ostaa annuiteetin joko kertasuorituksena tai erällä maksuja. Kiinteällä tuotteella tiedät etukäteen, kuinka paljon voit saada, kun "annuitisointi" -vaihe alkaa - eli kun vakuutuksenantaja alkaa suorittaa maksuja sinulle. Tämä johtuu siitä, että tuottoaste on kiinteä ennalta määrätylle määrälle vuosia. Yleensä tämä korko on ballparkissa, mitä talletustodistus (CD) maksaisi, joten ne ovat yleensä melko konservatiivisia.
Muuttuvat annuiteetit toimivat eri tavalla. Palautuksesi perustuu valitsemasi osake- ja obligaatiotuotekorin, nimeltään alatilit, suorituskykyyn. Siellä on suurempi kasvumahdollisuus verrattuna kiinteään annuiteettiin, mutta on myös enemmän riskejä. Vakuuttaja voi kuitenkin antaa sinun ostaa kilpailijan, jolla on taattu vähimmäistason vetäytyminen, vaikka markkinat menestyisivätkin heikosti.
Välitön vs. lykkätty eläke-eläke
Välittömällä annuiteetilla maksat vakuutuksenantajalle kertasumman ja aloitat säännöllisten maksujen keräämisen heti. Jotkut vanhemmat aikuiset, esimerkiksi, voivat halutessaan laittaa osan pesimunistaan annuiteettiin eläkkeelle siirtymisen jälkeen säännöllisen tulovirran varmistamiseksi.
Siirtynyt tuote on sitä vastoin enemmän pitkäaikainen työkalu. Maksamisen jälkeen et kerää tiettyyn päivämäärään mennessä - ennen kuin pääset kyseiseen päivämäärään, rahallasi on mahdollisuus joko kertyä korkoa (kiinteät eläkkeet) tai hyötyä markkinavoitoista (muuttuvat eläkkeet).
Plussat
-
Elinkorot voivat tarjota elinikäisen tulon.
-
Laskennallisista eläkemaksuista peritään veroja vasta varojen nostamisen yhteydessä.
-
Kiinteät eläkkeet takaavat tuottoprosentin, joka muuttuu tasaiseksi tulovirraksi.
Haittoja
-
Ne ovat monimutkaisia ja vaikeasti ymmärrettäviä.
-
Palkkiot tekevät eläkkeistä kalliimpia kuin muut eläkeinvestoinnit.
-
Nostojen nettotuotot verotetaan tavanomaisina tuloina.
Hyödyt
Annuiteetit voivat olla houkuttelevia monista syistä, mukaan lukien seuraavat:
Tuotot elämästä. Ehkä houkuttelevin tapaus annuiteettiin on se, että se tarjoaa yleensä tuloja, joita et voi ylittää (vaikka jotkut maksavatkin vain tietyn ajanjakson). Se ei välttämättä tapahdu perinteisissä sijoituksissa, paitsi jos pesimuna on erityisen suuri. Henkilöille, joilla on vaatimattomampia keinoja, annuiteetti varmistaa, että sinulla on jotain täydentävää sosiaaliturvaa, vaikka saavutkin kypsän vanhuuden.
Jaksotetut lykkäykset. Toinen mukava annuiteettien osto on niiden verosaatava. Muiden suosittujen eläkesijoitusten, kuten CD-levyjen, joudut maksamaan Uncle Samille, kun ne saavuttavat eräpäivän. Mutta annuiteeteilla et ole velkaa penniäkään hallitukselle ennen kuin nostat varat. Tämä näkökohta antaa omistajille jonkin verran valtaa verojen maksamisessa. Rahan jättäminen siirrettyyn annuiteettiin voi myös auttaa vähentämään sosiaaliturvaverojasi, koska verotettavaa tuloa on vähemmän, kun viivästyt nostoja.
Taatut hinnat. Muuttuvien eläkemaksujen voitto riippuu markkinoiden suorituskyvystä. Mutta kiinteällä tyypillä tiedät, mikä on tuottoprosentti tietyn ajanjakson ajan. Senioreille, jotka etsivät ennustettavissa olevaa tuloja, se voi olla parempi vaihtoehto kuin rahaa sijoittaminen osakkeisiin tai jopa yrityslainoihin.
Huonot puolet
Kriitikot mainitsevat seuraavat annuiteettien ongelmat:
Hyvät maksut. Elinkorkojen suurin huolenaihe on niiden mojova hinta verrattuna sijoitusrahastoihin ja CD-levyihin. Monet myydään edustajien kautta, joiden palkkiot maksat huomattavan ennakkomaksun kautta. Suoraan myytävät tuotteet, jotka ostat suoraan vakuutuksenantajalta, voivat auttaa sinua pääsemään eroon tästä suuresta ennakkomaksusta.
Mutta silloinkin joudut kohtaamaan suuria vuosikuluja, usein yli 2%. Se olisi korkea myös aktiivisesti hoidetun sijoitusrahaston tapauksessa. Ja jos otat erityisiä ratsastajia lisätäksesi kattavuutta, maksat vielä enemmän.
Likviditeetin puute. Toinen huolenaihe on likviditeetin puute. Monissa annuiteeteissa on luovutusmaksu, joka syntyy, jos yrität tehdä peruuttamisen sopimuksen ensimmäisen vuoden aikana. Tyypillisesti luovutusjakso kestää 6 - 8 vuotta, vaikka ne ovat joskus jopa pidempiä. Nämä maksut voivat olla isolla puolella, joten on vaikea päästä pois sopimuksesta, kun allekirjoitat pisteviivalla.
2%
Vuosikulut tyypillisesti annuiteetista - ja ne voivat nousta vielä korkeammaksi.
Korkeammat verokannat. Liikkeeseenlaskijat mainitsevat usein korkojen ja sijoitusvoitojen verotuksen lykkäämisen aseman tärkeimpänä myyntikohteena. Mutta kun otat nostoja, kaikki nettotuotot, joita sait, verotetaan tavallisina tuloina. Veroluokkasta riippuen se voi olla paljon korkeampi kuin myyntivoittojen verokanta.
Jos olet nuori, sinun on todennäköisesti parempi tarjota 401 (k) -suunnitelmasi tai yksittäisen eläketilisi (IRA) maksimointi, ennen kuin laitat rahaa muuttuvaan annuiteettiin.
Monimutkaisuus. Yksi tärkeimmistä sijoittamista koskevista säännöistä ei ole sellaisen tuotteen ostaminen, jota et ymmärrä. Annuiteetit eivät ole poikkeus. Vakuutusmarkkinat ovat räjähtäneet muutaman viime vuoden aikana runsaasti uusia, usein eksoottisia muutoksia annuiteetista. Jotkut, kuten osakeindeksoidut annuiteetit, maksut ja rajoitukset ovat niin monimutkaisia, että harvat sijoittajat ymmärtävät täysin, mihin he ovat tulossa.
Pohjaviiva
Joillekin ihmisille, etenkin niille, jotka eivät ole kiinnostuneita sijoitussalkun hallinnasta, eläke-annuiteetti voi olla turvallinen tapa varmistaa, etteivätkö he ylitä omaisuuttaan. Jos valitset yhden, varmista, että kiinnität tarkkaan huomiota maksuihin, välttä eksoottisempia muunnelmia ja älä tee suurempia sopimuksia kuin todella tarvitset.
