Mikä on säännöllinen korkokatto
Säännöllisellä korkokatolla tarkoitetaan korkojen enimmäiskorjausta, jotka sallitaan säädettävän koron lainan tai asuntolainan tietyllä ajanjaksolla. Jaksoittainen korko suojaa lainanottajaa rajoittamalla sitä, kuinka paljon säädettävän koron kiinnitystuotetta (ARM) voidaan muuttaa tai säätää yhden aikavälin aikana.
JAKAUTUMINEN Kauden korkokatto
Kun oikaisuaika päättyy, korkoa oikaistaan vastaamaan vallitsevia korkoja, jotka voivat olla nousevia tai laskevia oikaisuja ja joita rajoittaa jaksollinen korkokatto. Vaikka määräaikainen korkokatto on ymmärrettävän tärkeä luku, se on vain yksi luku, joka määrittelee säädettävän koron kiinnityksen (ARM) rakenteen. Muita merkittäviä ehtoja, joita lainanottaja tietää, ovat:
- Elinikäinen enimmäisraja on enimmäisrajakorko, joka on sallittu ARM: lle. Alkukorko on johdettava korko säädettävälle tai vaihtuvakorkoiselle lainalle, tyypillisesti vallitsevien korkojen alapuolelle, joka pysyy vakiona kuuden kuukauden ja 10 vuoden ajan. Alkuperäinen korjauskorko on enimmäismäärä, jonka korko voi liikkua ensimmäisellä aikataulun mukaisella mukautuspäivänä. Korkopohja on sovittu korko alemmalla korkoalueella, joka liittyy vaihtuvakorkoiseen lainatuotteeseen.Korkokatto, joka on samanlainen kuin ja joita joskus kutsutaan elinikäisiksi korkoiksi. Korkokatto on kuitenkin yleensä absoluuttinen prosenttiarvo. Asuntolainan sopimusehdoissa voidaan esimerkiksi mainita, että korkein korko ei saa koskaan ylittää 15%.
Kuinka ARM-korkokatot toimivat
Säädettävän koron asuntolainoja on monen tyyppisiä. ARM-laitteilla on kuvaukset, jotka sisältävät aikataulujen numeeriset lausekkeet ja nopeudenkorotusten määrän. Esimerkiksi 3/1 ARM: lla, jonka lähtönopeus on neljä prosenttia, voi olla korkkirakenne 2/1/8.
Alkuperäisen kolmen vuoden jakson lopussa neljän prosentin korko voi muuttua jopa kaksi prosenttia. Oikaisu voi olla alhaisempi tai korkeampi korko. Joten kolmen vuoden aloitusjakson jälkeen peritty korko voi muuttua jonkin verran välillä 2–6 prosenttia. Joka vuosi alkuperäisen mukautuksen jälkeen korko voi siirtyä ylös tai alas yhtä prosenttia. Missään vaiheessa lainanantaja ei voi muuttaa korkoa yli kahdeksan prosenttia.
Kun jokainen oikaisu erääntyy, lainanantaja käyttää yhtä indeksien yhdistelmää tai niiden yhdistelmää heijastamaan nykyisiä markkinakorkoja. Luotonantajan valitseman indeksin on oltava näkyvissä alkuperäisessä lainasopimuksessa. Yleisesti käytettyihin vertailuarvoihin kuuluvat Lontoon pankkien välinen korko (LIBOR), 12 kuukauden Treasury-keskimääräinen indeksi tai jatkuvan maturiteetin treasury. Lainanantaja lisää myös marginaalin ilmoitettuun korkoon. Marginaalin määrän on oltava myös alkuperäisessä laina-asiakirjassa.
Lainanantajat eivät voi siirtää korkoa ylärajan yläpuolella, mutta joissain tapauksissa lainanottajat ovat edelleen vastuussa koroista korkeammista koroista. Tämä tilanne voi tapahtua, jos indeksi plus marginaali asettaisi jaksollisen koron enimmäismäärän yläpuolelle. Palataan edelliseen esimerkkiin, jos lainanantajalla on 2 prosentin marginaali, lainanottajalla voi olla kymmenen prosentin korko.
