Mikä on maksuton kiinnitys?
Maksuton kiinnitys on, kun lainanantaja ei veloita maksuja hakemuksista, arvioinneista, vakuutuksista, käsittelystä, yksityisestä asuntolainan vakuutuksesta ja muista kolmansien osapuolten sulkemiskustannuksista, jotka yleensä liittyvät asuntolainoihin.
Maksuttoman kiinnityksen ymmärtäminen
Maksuton asuntolainamaksu sisältyy lainan korkoon. Luotonantaja maksaa monet alkuperäisistä sulkemiskustannuksista ja palkkioista veloittaen hieman korkeamman koron lainan voimassaoloaikana. Tämä lisää kuukausittaista asuntolainan maksua, mutta vähentää ennakkomaksua, jonka ostaja maksaa käsirahaan. Lainanantajan maksuttomat ehdot kuitenkin vaihtelevat. Vaikka asuntolaina markkinoidaan ilman palkkiota, useimmat lainanantajat eivät kata tiettyjä veroja, vakuutusmaksuja tai asianajajien palkkioita. Myös tulvavakuutus, yksityinen asuntolainavakuutus ja siirtovero eivät usein kuulu tähän. Toinen mahdollisuus on ennenaikainen takaisinmaksu tai peruutusmaksut. Luotonantajat voivat edellyttää, että lainanottajat pitävät kiinnelainaa vähintään kolmen vuoden ajan, tai maksavat sakkoa. Ja lainanottaja voi maksaa sulkemiskustannukset, jos laina on suljettu ennen tiettyä päivää. Toinen mahdollisuus on, että lainanantaja voi periä ennakkomaksun maksujen suorittamisesta ennen aikataulua. Tällaiset politiikat suojaavat pankin voittoa ja varmistavat, että se korvaa ennakkomaksun alkuperäisten sulkemiskustannusten kattamiseksi. Säästäminen näistä sulkemiskustannuksista ilmaisella asuntolainalla voisi maksaa tuhansia dollareita ylimääräisiä korkoja 30 vuoden asuntolainan aikana. Maksuton kiinnitys on taloudellisesti järkevää vain lyhytaikaisille lainoille.
Maksuttoman kiinnityksen esimerkki
Esimerkiksi, jos hakija haluaa lainata 500 000 dollaria ostaakseen kodin 30 vuoden kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla. Pankki nro 1 tarjoaa perinteisen asuntolainan, jonka kiinteä korko on 4, 5 prosenttia ja 3000 dollaria ennakkoon sulkemiskustannuksissa. Pankki nro 2 tarjoaa ilmaisen asuntolainan, 5 prosentin kiinteillä ja nolla sulkemiskustannuksilla. Kuukausimaksu pankissa # 1 olisi 2 533, 42 dollaria. Pankkissa nro 2 se olisi 2 684, 10 dollaria tai 150, 68 dollaria enemmän kuukaudessa. Noin kolmen vuoden maksut pankissa nro 2, lainanottaja olisi maksanut takaisin 3000 dollaria, jonka lainanantaja maksoi etukäteen. Sen jälkeen pankki ansaitsee ylimääräisen dollarin johdosta 150 dollaria kuukaudessa. Asuntolainan koko 30 vuoden ajanjaksolla tämä tarkoittaisi pankille maksamista 48 000 dollaria enemmän kuin pankilla 1. Mitä lyhyempi asuntolaina, sitä vähemmän kokonaiskustannukset ovat. Kun pankki nro 2 ja omistaa kiinteistön viideksi vuodeksi, lisäkorot 150 dollarin ylimääräisestä kuukausimaksusta olisivat yhteensä noin 9 000 dollaria tai 3 000 dollaria ylimääräistä ennakkomaksujen kattamiseen. Jos korot laskevat, asunnonomistajat voisivat jälleenrahoittaa alhaisemmalla korolla. Uudelleenrahoitus ei kuitenkaan olisi vaihtoehto, jos korot nousevat tai kiinteistöjen arvot laskevat.
