Mikä on NINJA-laina?
NINJA-laina on lainan myöntäjälle tarkoitettu slängialaina, lainanantaja ei yrittänyt juurikaan yrittää varmistaa hakijan takaisinmaksukykyä. Se tarkoittaa "ei tuloja, ei työtä eikä omaisuutta". Useimmat luotonantajat vaativat lainanhakijoita toimittamaan todisteet vakaasta tulovirrasta tai riittävistä vakuuksista, mutta NINJA-laina jättää tämän tarkistusprosessin huomiotta.
NINJA-lainat olivat yleisempiä ennen vuoden 2008 talouskriisiä. Kriisin jälkimainingeissa Yhdysvaltain hallitus antoi uusia määräyksiä parantaakseen koko luottomarkkinoiden tavanomaista luotonantokäytäntöä, johon sisältyy lainojen myöntämistä koskevien vaatimusten tiukentaminen. Tässä vaiheessa NINJA-lainat ovat harvinaisia, ellei kuolleita sukupuuttoon.
Kuinka NINJA-laina toimii
Rahoituslaitokset, jotka tarjoavat NINJA-lainoja, tekevät päätöksensä lainanottajan luottotuloksella ilman tulojen tai varojen todentamista, kuten tuloveroilmoitusten, palkkien tai pankki- ja välityslaskelmien kautta. Lainansaajilla on oltava tietyn kynnysarvon ylittävät luottotiedot saadakseen kelpoisuuden. Koska NINJA-lainoja tarjotaan yleensä subprime-luotonantajien kautta, niiden luottokelpoisuusvaatimukset voivat kuitenkin olla alhaisempia kuin päälainanantajien, kuten suurten pankkien.
NINJA-lainat on järjestetty vaihtelevin ehdoin. Jotkut saattavat tarjota houkuttelevasti alhaisen alkuperäisen koron, joka nousee ajan myötä. Lainanottajien on maksettava velka takaisin aikataulun mukaisesti. Näiden maksujen suorittamatta jättäminen voi johtaa siihen, että lainanantaja ryhtyy oikeustoimiin periäkseen velan, mikä johtaa lainanottajan luotto-pistemäärän laskuun ja mahdollisuuteen hankkia muita lainoja tulevaisuudessa.
NINJA-lainojen edut ja haitat
Koska NINJA-lainat vaativat niin vähän paperityötä verrattuna esimerkiksi perinteisiin asuntolainoihin tai yrityslainoihin, hakemus yhdelle voidaan käsitellä nopeasti. Se tekee niistä houkuttelevia lainanottajille, etenkin niille, joilla ei ole tavanomaista dokumentaatiota tai jotka eivät halua tuottaa sitä.
Lainat voivat kuitenkin olla erittäin riskialttiita - niin lainanantajalle kuin lainanottajallekin. Koska NINJA-lainat eivät vaadi todisteita vakuuksista, niitä ei ole vakuutettu millään omaisuudella, jotka lainanantaja voisi takavarikoida, jos lainanottaja laiminlyö lainan.
NINJA-lainat voivat olla erittäin riskialttiita lainanottajalle ja lainanantajalle.
NINJA-lainat ovat riskialttiita myös lainanottajalle, koska ne ovat perinteisesti konservatiivisia pankkien vakuuttamiskäytäntöjä, jotka pitävät molemmat osapuolet usein vaikeuksissa. Lainanottajaa voidaan rohkaista ottamaan suurempia lainoja kuin mitä kohtuudella voidaan odottaa maksavan, etenkin jos he keskittyvät alhaiseen johdantokorkoon, joka nousee tulevaisuudessa.
Sen jälkeen kun korkeat lainahäiriöt auttoivat laukaisemaan vuoden 2008 finanssikriisin ja kiinteistöjen arvojen kaatumisen monissa osissa maata, hallitus asetti tiukempia sääntöjä lainanantajille ja teki lainoista aiempaa tiiviimmin säänneltyjä, ja asuntolainoilla oli suurin vaikutus. Vuoden 2010 Dodd – Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki loi uudet standardit luotonannolle ja lainahakemuksille. Uudet säännöt poistivat suurelta osin NINJA-lainat. Edellytyksenä oli, että lainanantajat hankkivat kattavampia tietoja mahdollisista lainanottajista, mukaan lukien paitsi luotto-pistemääränsä, myös dokumentoidut todisteet heidän työllisyydestään ja muista tulolähteistä.
