Mitkä ovat asuntolainan huolto-oikeudet (MSR)?
Asuntolainanhoito-oikeuksilla (MSR) tarkoitetaan sopimusta, jossa alkuperäinen lainanantaja myy oikeuden hoitaa olemassa oleva asuntolaina toiselle osapuolelle, joka on erikoistunut kiinnitysten tarjoamiseen liittyviin eri tehtäviin.
Avainsanat
- Asuntolainan hoitajaoikeudet myy asuntolainan tekijä toiselle rahoituslaitokselle, joka sitten siirtää asuntolainan hallinnan, johon sisältyy sellaisia tehtäviä kuin maksujen kerääminen ja edelleenlähettäminen alullepanijalle. Alkuperäinen lainanantaja maksaa palvelunhoitajalle palkkion suorittamisesta. Tämä työ ei muutu asuntolainan haltijan lukuun ottamatta osoitetta, johon maksut lähetetään.
Asuntolainan huolto-oikeuksien (MSR) ymmärtäminen
MSR: llä on jatkuvia hallinnollisia tehtäviä, joita käsitellään säännöllisesti koko kiinnityksen ajan. Yleisiä oikeuksia ovat oikeus kerätä asuntolainan maksuja kuukausittain, varata veroja ja vakuutusmaksuja sulkutilissä sekä välittää korko- ja pääosuus asuntolainan myöntäjälle. Palveluntarjoajalle korvataan vastikkeena erityinen maksu, joka esitetään huoltosopimuksen alussa tehdyssä ja tehdyssä sopimuksessa.
Asuntolainan maksusumma, korko, lainatyyppi ja muut tekijät pysyvät ennallaan. Lainanottajan kannalta muuttuu vain osoite, johon maksut lähetetään, ja sinun tulee ottaa yhteyttä palvelunhoitajaan kuin alkuperäiseen asuntolainan myöntäjään, jos sinulla on lainaasi koskevia kysymyksiä. Huoltajasi voi vaihtaa milloin tahansa, mutta sinun pitäisi saada ilmoitus alkuperäiseltä lainanantajalta vähintään 15 päivää ennen kuin se tapahtuu, ja uuden palveluntarjoajasi tulisi ilmoittaa sinulle 15 päivän kuluessa myös oikeuksien omistamisesta.
Liittovaltion pankkilaki antaa finanssilaitosten myydä asuntolainoja tai siirtää palveluoikeuksia muille laitoksille ilman kuluttajien suostumusta.
Esimerkki MSR: n myynnistä
Sarah nostaa 500 000 dollarin asuntolainan luotonantajalta A. Hän lähettää lainanantajalle kuukausittain pääoman ja korot. Kolme vuotta myöhemmin luotonantaja A päättää siirtää Saaran asuntolainan MSR: n yhtiölle B. Sopimuksen ehtojen mukaan lainanantaja A maksaa yritykselle B kaikkien Saaran jäljellä olevien asuntolainan maksujen käsittelyn. Asuntolainanantaja voi sitten käyttää enemmän aikaa ja rahaa tarjoamalla uusia asuntolainoja, kun taas yritys, joka olettaa MSR: n, välittää asuntolainan maksut lainanantajalle.
Erityiset näkökohdat
Lainanantaja myy usein MSR-lainoja keinona vapauttaa luottolimiitit lainan myöntämiseksi rahalle lisälainanottajille. Suurin osa asuntolainoista on voimassa 15-30 vuotta, ja pankki tarvitsee miljardeja dollareita lainatakseen rahaa muille kuluttajille, jotka vaativat asuntolainoja tänä aikana. Kierrätystapauksessa MSR: ien myynti tarkoittaa sitä, että useammista ihmisistä voi tulla asunnonomistajia, koska näiden oikeuksien myynti tuottaa tuloja.
Lainanantajat ansaitsevat myös rahaa perimällä maksuja asuntolainoista ja ansaitsemalla kuukausittain korkoja maksuista. Asuntolainat ovat yksinkertaisesti lisävaroja, jotka tuovat enemmän tuloja pankeille.
MSR: n historia
MSR: n markkinat olivat vahvat viime vuosina parantuneen talouden, laadukkaampien asuntolainojen perimisen ja vähemmän laiminlyöntien vuoksi. Hedge-rahastot, pankit ja kiinteistösijoitusrahastot (REIT) pitävät näitä varoja houkuttelevina, koska MSR: t voivat tuottaa suuria korkoja. Esimerkiksi SunTrust osti 8 miljardia dollaria MSR: einä vuoden 2016 ensimmäisellä neljänneksellä ansaitakseen hyvän sijoitetun pääoman tuoton (ROI), ja kuukausien sisällä sen MSR-salkussa oli 121, 3 miljardia dollaria maksamattomia lainapääomia, joita pankki palveli. lainanantajat.
National Mortgage News kertoi kesäkuussa 2019, että MSR: t ”ovat olleet yksi parhaiten suoriutuneista korkosijoitusluokista viimeisen viiden vuoden aikana.” Sanotaan kuitenkin myös, että ”lokakuusta 2018 lähtien keskipitkän ja pitkän ajan korot ovat vähentyneet, ennustetut ja tosiasialliset asuntolainan ennakkomaksut ovat kiihtyneet, minkä seurauksena MSR: ien odotettu keskimääräinen käyttöikä lyhenee huomattavasti. "Tämä on johtanut siihen, että" huhtikuusta toukokuuhun MSR-arvot ovat laskeneet johdonmukaisesti (puoleen) kerrannaisiin. " sanoi, raportoi National Mortgage News, "MSR-ostajien kysyntä on edelleen erittäin vahvaa, ja MSR-arvoista on yleinen yksimielisyys."
