Mikä on asuntolainan korkokanta?
Asuntolainan koron lukko kelluu on asuntolainan korko, jolla on mahdollisuus alentaa lukittua korkoa, jos markkinakorot laskevat lukitusjakson aikana. Korkorukko, jolla on float-down-vaihtoehto, voi tarjota lainanottajalle vakuuden korkojen nousua vastaan lukitusjakson aikana, kun taas float down -vaihtoehto antaa lainanottajalle mahdollisuuden hyödyntää korkojen laskua lukitusjakson aikana.
Avainsanat
- Asuntolainan koron lukko kelluu on asuntolainan korko, jolla on mahdollisuus laskea lukittua korkoa, jos markkinakorot laskevat lukitusjakson aikana. Koron lukko kelluvalla alas-vaihtoehdolla voi tarjota lainanottajalle vakuuden korotuksen estämiseksi luoton aikana. korko lukitusjakson, kun taas float-down-vaihtoehdon avulla lainanottaja voi hyödyntää korkojen laskua lukitusjakson aikana. Asuntolainan koron lukituksen rajoitus on, että lainanottaja voi maksaa satoja dollareita palvelusta, joka menee käyttämättä. Jos lainanottaja jättää huomioimatta float down -koron ja korot laskevat vähintään puoli prosenttiyksikköä, on aina mahdollista jälleenrahoittaa asuntolaina ja hyödyntää alempaa korkoa.
Kuinka asuntolainan korkotaso kelluu?
Lainanottaja voi lukita asuntolainan koronsa, mutta myös mahdollisuuden hyödyntää alempaa korkoa, jos asuntolainan korot laskevat tietyn ajanjakson aikana. Lukitusjakson aikana, joka voi olla vakuutusprosessin aika, lainanottaja voi hyödyntää korkojen laskua.
Asuntolainan korko laskussa sallii lainanottajan lukita asuntolainan koron, mutta jos korot laskevat, he voivat valita kelluvuuden alentaakseen asuntolainan käsittelyä alhaisemmalla korolla. Lainanottaja maksaa kuitenkin float-down-vaihtoehdon joustavuudesta maksun, joka voi olla muutama sata dollaria tai useita satoja dollareita lainanantajasta riippuen.
Mitä asuntolainan korkolasku kertoo sinulle?
Kuten minkä tahansa taloudellisen vaihtoehdon kohdalla, koron lukituksen vaihto-optioilla on niihin liittyviä kustannuksia. Seurauksena on, että nopeuslukot, joissa on alaslaskuvaihtoehto, ovat kalliimpia kuin nopeuslukot ilman laskuvaihtoehtoa.
Hyödyntämällä kellua alas
Kuten edellä todettiin, lainanottaja voi pyytää käyttämään float-down-optiotaan milloin tahansa ennen asuntolainan sulkemista hyödyntääkseen alhaisempaa asuntolainan korkoa. Alennusvaihtoehdon käyttäminen voi tapahtua jo viikon kuluttua asuntolainan käsittelystä, riippuen lainanantajan ehdoista.
Lainanottajan vastuulla on valita alempi asuntolainan korko, mikä tarkoittaa, että lainanantajalla ei ole velvollisuutta ilmoittaa lainanottajalle, että korot ovat laskeneet. Lainanottajan on soitettava asuntolainan välittäjälle tai lainanantajalle pyytääksesi alennettua vaihtoehtoa. On tärkeätä tietää, että lainanottaja ei automaattisesti saa alempaa korkoa.
Sopimuksen ehdoissa tulisi määritellä aikataulu, jolloin lukko on paikallaan, mikä voi olla esimerkiksi 30 tai 60 päivää. Ajanjakso antaa lainanottajalle mahdollisuuden hyödyntää parannettuja korkoja asuntolainahakemuksen käsittelyn aikana. Asuntolainan korko laskee alas, auttaa lainanottajaa lukitsemaan alhaisimman koron, jota markkinat tarjoavat ennen sulkemista.
Miksi lainanantaja tarjoaisi asuntolainan korkoa lukita
Lainanantajat saattavat tarjota koron lukon laskevan lainanottajille, koska he eivät halua lainanottajien tehdä ostoksia tai lähteä toisen luotonantajan tai välittäjän palvelukseen. Ihannetapauksessa lainanantaja haluaa lainanottajan liiketoimintaa pitkällä aikavälillä, koska pankit ansaitsevat asuntolainan koron vähentämällä pankille asuntolainan huoltoon liittyvät kustannukset.
Milloin sinun pitäisi saada asuntolainan korko-lukko, leiju alas
Jos asuntolainan korot vaihtelevat tai ovat nousseet ja laskeneet viimeksi kuluneiden kuukausien aikana, saattaa olla hyvä aika ostaa float down -vaihtoehto. Se riippuu kuitenkin siitä, onko hinnoilla mahdollisuus laskea lukitusjakson aikana. Lainanottajat voivat tarkistaa asuntolainoja tarjoavilta pankeilta saadaksesi selville, uskovatko lainanantajat korkojen nousevan vai laskevan seuraavien kuukausien aikana.
Jos kurssit ovat laskeneet, ovat vakiintuneet ja vaikuttavat olevan korkosyklin alareunassa, ei todennäköisesti olisi järkevää maksaa muutama sata dollaria tai alaspäin -vaihtoehdosta. Ihannetapauksessa haluat nähdä, että hinnat laskevat tarpeeksi enemmän kuin maksamaan float-down-vaihtoehdon palkkiosta. Jos asuntolainan korot laskivat 5, 10 prosentista 5, 00 prosenttiin vakuutusprosessin aikana; Esimerkiksi, ei ehkä riitä, että korkojen muutos kompensoi float down -vaihtoehdon kustannukset.
Jos kuitenkin odotetaan, että korot saattavat laskea 4, 60%: iin 5, 10%: iin vakuutusprosessin aikana, säästöt pitkällä aikavälillä todennäköisesti varjostavat float-down-maksun, joten se on hyvä vaihtoehto.
On tärkeää verrata kaikkia asuntolainoja, koska float-down-vaihtoehdon sisällyttäminen voi tulla kalliimmaksi kuin muut kiinnitykset. Jos markkinoilla on edelleen liikkumavaraa korkojen laskemiseen, laskuvaihtoehto voi olla järkevä. Jos markkinat ovat jo saavuttaneet pohjansa, korkojen lukitseminen saattaa kuitenkin olla riittävä.
Esimerkki asuntolainan koron lukosta
Lainanottaja on löytänyt kodin, tehnyt tarjouksen ja on nyt tekemässä asuntolainan merkitsemistä ennen sulkemista 30 päivän kuluessa. Lainanottaja päättää hyödyntää float-down-vaihtoehtoa, koska korot ovat laskeneet viime kuukausina.
- Asuntolainan korkokanta on 4, 25% 30 vuodeksi. Lainanottaja maksaa maksun vaihtoehdosta laskea asuntolainan korkoa. Kaksi viikkoa myöhemmin asuntolainan korot laskevat 3, 80%: iin, ja lainanottaja käyttää vaihtoehdon vaihtoehtoa. alaspäin. Sulkeutuessa asuntolainan korkoksi vahvistetaan 3, 80% asuntolainan voimassaoloajaksi. Toisin sanoen 3, 80% on kiinteä korko asuntolainan voimassaoloajalle.
Ero kiinnitysluokan lukituksen kelluvan ja vaihdettavan, säädettävän koron kiinnityksen välillä
Vaihtokelpoinen ARM on säädettävä korkoinen kiinnitys (ARM), joka antaa lainanottajalle mahdollisuuden muuttaa kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi. Vaihtokelpoisia ARM-tuotteita markkinoidaan tapana hyödyntää laskevia korkoja, ja niihin sisältyy yleensä erityisehtoja. Rahoituslaitos perii yleensä maksun ARM: n vaihtamisesta kiinteäkorkoiseen kiinnitykseen.
Säädettävä korkoinen asuntolaina alkaa huomattavasti alhaisemmalla johdanto-osuuksilla, mutta tietyn ajanjakson (tyypillisesti viiden vuoden) jälkeen korkoa mukautetaan indeksin ja marginaalin mukaan. Korkoa säädetään yleensä kuuden kuukauden välein, ja se voi nousta tai laskea sopimuksessa esitetyistä ehdoista riippuen.
Asuntolainan koron lukitus kelluu alkaa koron lukolla tai kiinteäkorkoisella asuntolainalla, mutta lainanottajalla on mahdollisuus käyttää mahdollisuutta laskea alhaisempi korko, jos korot laskevat. Asuntolainan koron lukituksen ollessa kuitenkin alhaalla, mahdollisuus saada alempi korko vanhenee tyypillisesti 30–60 päivässä. Toisaalta vaihtovelkakirjalainan ansiosta lainanottaja voi hyödyntää alempia korkoja muutaman vuoden ajan ennen siirtymistä kiinteään korkoon.
Asuntolainan lukon käytön rajoitukset leijuvat
Asuntolainan koron lukituksen rajoitus on, että lainanottaja voi maksaa satoja dollareita käyttämättömästä palvelusta. Jos hinnat ovat laskeneet tai ovat historiallisella matalammalla tasolla, ei välttämättä ole järkevää maksaa palkkiota laskuvaihtoehdosta.
Lainanottaja voi myös jälleenrahoittaa asuntolainan, jos korot laskevat tarpeeksi alhaiseksi säästääkseen lainanottajan rahaa pitkällä aikavälillä ja riittävän kattamaan uuden asuntolainan sulkemiskustannukset. Monet lainanantajat antavat lainanottajan jälleenrahoittaa jo kuuden kuukauden kuluttua asuntolainan sulkemisesta. Toisin sanoen, jos unohdat float down -koron ja korot laskevat puoli prosenttiyksikköä tai enemmän, voit aina rahoittaa uudelleen ja hyödyntää alempaa korkoa.
