Mikä on kuolleisuus- ja kustannusriski?
Kuolevuus- ja kuluriskimaksu on maksu, joka asetetaan sijoittajille eläkemaksuista ja muista vakuutusyhtiöiden tarjoamista tuotteista. Se korvaa vakuutuksenantajalle mahdolliset vahingot, joita hän voi kärsiä odottamattomien tapahtumien seurauksena, mukaan lukien annuiteetin haltijan kuolema.
Palkkion määrä vaihtelee useiden tekijöiden mukaan lukien sijoittajan ikä. Keskimääräinen maksu on noin 1, 25% vuodessa. Kuolevuusriski on mahdollisuus, että yrityksen on maksettava kuolemanetuudet odotettua nopeammin.
Avainsanat
- Kuolevuus- ja kuluriskimaksu suojaa vakuutusyhtiötä odottamattomilta tapahtumilta, myös vakuutuksenottajan ennenaikaiselta kuolemalta. Hakijan ikä on ensisijainen tekijä, joka menee kuolevuus- ja kuluriskimaksujen suuruuteen. Maksu on keskimäärin noin 1, 25% vuodessa.
Kuolleisuuden ja kustannusriskien ymmärtäminen
Elinikäinen annuiteetti antaa sijoittajalle tietyn varmuuden tuloistaan eläkkeelle siirtymisen jälkeen, mutta vakuutusyhtiöllä on jonkin verran epävarmuutta.
Siksi kuolevuus- ja kuluriskimaksu lasketaan aina, kun vakuutusyhtiö tarjoaa asiakkaalle annuiteetin. Maksu perustuu oletuksiin asiakkaan elinajanodoteesta ja useiden muiden haitallisten tapahtumien todennäköisyydestä.
Kuoleva- ja kulukorvauksen tarkoituksena on korvata vakuutuksenantajalle mahdolliset tulotakuut, jotka voivat sisältyä annuiteettisopimukseen.
Kuolevuusriskillä tarkoitetaan erityisesti riskiä, että sopimuksen haltija kuolee, kun tilin saldo on pienempi kuin vakuutukselle maksetut vakuutusmaksut ja jo tehdyt peruutukset.
Mitä nuorempi hakija on, sitä pienempi on kuolleisuus- ja kustannusriski.
Kokonaiskuolleisuus- ja kustannusriski on välillä noin 0, 40% - noin 1, 75 vuodessa. Useimmat vakuutuksenantajat laskevat tämän kustannuksen vuosittain ja vähentävät sen kerran vuodessa.
Muuttuvilla eläkkeillä kuolleisuus- ja kuluriskiprosenttia sovelletaan vain yksittäisillä tileillä oleviin rahastoihin, ei yleistilillä oleviin rahastoihin.
Kuolleisuuden ja kustannusriskien laskeminen
Vakuutuksenantaja ottaa yleensä huomioon kolme tekijää määrittäessään kuolevuus- ja kuluriskiriskiä: vakuutuksen alainen nettoarvo, vakuutuksenottajan riskiluokittelu ja vakuutuksenottajan ikä.
Vakuutusyhtiö sijoittaa palkkion suurimman osan säästörahastoon, ja se palautetaan vakuutuksenottajalle eräpäivänä ja nimittäjälle vakuutuksenottajan kuollessa.
