Tulojen hallinta on aina tärkeää, mutta se tulee entistä kriittisemmäksi eläkkeelle siirtymisen aikana, kun tulot johtuvat säästöistä eikä palkoista. Koska tulolähteesi - jonka olet säästänyt niin huolellisesti työvuosien aikana - voidaan usein rajoittaa eläkkeelle siirtymisen aikana, sinun on varmistettava, että se kestää koko elämäsi. Tämä tarkoittaa tulotarpeiden määrittämistä eläkkeellesi johtaneina vuosina ja eläkkeelle siirtymisen jälkeen eläkevarojen tehokasta hallintaa.
Avainsanat
- Tulojen hallinta on välttämätöntä, ja siitä voi tulla vielä tärkeämpää eläkkeelle siirtymisessä. Eläkesuunnitteluun sisältyy usein tulotarpeidesi arviointi kymmeneen vuoteen, joka johtaa suunniteltuun eläkepäivään. Tärkeitä huomioitavia tekijöitä ovat kuukausikustannukset, kuten apuohjelmat, kuljetus, päivittäistavarat ja verot.Jos eläkesäästösi ja sosiaaliturvamaksut eivät riitä kattamaan menoja, saatat joutua lykkäämään eläkkeelle siirtymistä. Taloushallinnon suunnittelijalle osoittama neuvonta voi auttaa määrittämään parhaan sijoituskohteen ja ihanteellisen eläkepäivän tilanteeseesi.
Suunnittelu ennen eläkettä
Eläkkeelle siirtymisen ajan lähestyessä on aina mahdollista, että summa, jonka luulit riittävän eläkevuosien rahoittamiseen, ei ole. Syyt voivat olla elinkustannusten nousut ja ennakoitua alhaisemmat sijoitetut tuotot. Paranna mahdollisuuksiasi saada taloudellisesti varma eläkkeelle tekemällä säännöllisiä uudelleenarviointeja eläketulojen tarpeista ja lähteistä kymmenen vuoden ajan ennen suunniteltua eläkepäivääsi.
"Uskomme, että on erittäin arvokasta arvioida uudelleen eläketulotarpeitasi vuosittain kymmenen vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä", sanoo Patrick A. Strubbe, joka on Columbiassa, USA: ssa toimivan Preservation Specialists, LLC: n perustaja ja omistaja, sekä Save Your Retirement -kirjailijan kirjoittaja ! Strubben mukaan
”Tämä johtuu monista tekijöistä. Ensinnäkin taloudellinen tilanne ja pesimuna muuttuvat jatkuvasti. Toiseksi unelmasi ja toiveesi voivat muuttua tai vaihdella (ehkä olet päättänyt, että et halua odottaa 10 vuotta eläkkeelle enää!). Lopuksi on hyvä tehdä mukautuksia ympärilläsi tapahtuvan perusteella - ottaen huomioon muun muassa inflaatio, korot ja yleinen taloudellinen ympäristö. "
Osakemarkkinoiden kehitys kymmenessä vuodessa vuosien 1999 ja 2009 välillä on hyvä esimerkki siitä, kuinka potentiaalisten eläkeläisten piti suunnitella eläkkeensä uudelleen. 1990-luvun markkinatalous antoi monille toivoa taloudellisesti varmasta eläkkeelle siirtymisestä. Myöhempi markkinoiden laskusuuntaus johti kuitenkin eläkevarojen merkittävään vähentämiseen, mikä pakotti monet eläkkeelle lähellä olevat ihmiset siirtämään alun perin odotettua eläkepäiväänsä.
Mitä tehdä, jos sinulla ei ole tarpeeksi
Jos eläkesalkun ja juoksevien kulujen uudelleenarviointi paljastaa säästöjen puutteen, saatat joutua jatkamaan työskentelyä odotetun eläkepäivän jälkeen. Jos päätät jatkaa työskentelyä tai saada työtä sosiaaliturvaetuuksien hakemisen jälkeen, tiedä miten tulosi voivat vaikuttaa saamasi summaan, jos olet alle koko syntymäpäiväsi eläkeiän sosiaaliturvan määrittämänä hallinto.
Lisäksi, jos et voi jäädä eläkkeelle heti suunnitellusti ja sinun on jatkettava työskentelyäsi, voit yrittää vähentää pidennettyä varhaiseläkejaksoa suunnittelemalla uudelleen. Periaatteessa sinun täytyy lisätä säästäämääsi lyhentääksesi aikaa, joka kuluu tavoitteesi saavuttamiseen. Tässä on joitain tapoja lisätä säästöjä:
- Harkitse velan vakauttamista tai jälleenrahoitusta vähentääksesi kuukausimaksuja luottokorteista ja muista lainoista, asuntolaina mukaan lukien. Voit ohjata korkomaksujen alennuksen eläkepesämunasi. Tee muutoksia, jotka vähentävät tai eliminoivat ylellisyystuotteiden tai muiden tarvitsemiesi asioiden menoja. Harkitse halvemman auton käyttöä, edullisempien esineiden ostamista ja jopa muuttoa pieneen tai halvempaan taloon tai huoneistoon.
Omaisuuden hallinta eläkkeen aikana
Vaikka voi olla haastavaa tehdä huomattavia elämäntapojen muutoksia eläkkeelle siirtymisen aikana, voit mukautua siinä, että ne auttavat nostamaan elintasoa. Seuraavat kysymykset koskevat sijoituksiasi.
Omaisuuserän allokoinnin arviointi
Suositus saada rahasi toimimaan puolestasi koskee myös eläkevuosiasi. Tämän toteuttaminen tarkoittaa sijoittamista omaisuudelle sijoitetun pääoman tuoton tuottamiseksi.
Toisin sanoen on tärkeää pitää omaisuutesi turvassa eläkevuosina, kun sinulla on vähemmän aikaa toipua markkinoiden laskusuhdanteista. Tämä tarkoittaa, että joudut ehkä siirtymään korkeamman riskin sijoituksista takaavan tuoton tuottaviin sijoituksiin. Uudelleenjako riippuu kuitenkin siitä, kuinka vanha olet eläkkeelle siirtyessäsi ja terveydentilasi. Varhaiseläkkeelle siirtyminen, etenkin jos elinajanodote on pidempi, saattaa vaatia aggressiivisempaa sijoittamista jopa eläkevuosien aikana.
"Eläkekansiosi pitkäikäisyys on erittäin herkkä palautuksille muutaman ensimmäisen vuoden aikana", kertoo Kevin Michels, CFP®, rahoitussuunnittelija Medicus Wealth Planningilla Draperissa, Utah. ”Negatiiviset tuotot varhaisessa vaiheessa voivat merkittävästi lyhentää salkkusi ikää. Siksi on tärkeää saada asianmukainen varojen allokointi eläkkeelle siirtymispäivästä alkaen. ”
Kun sijoitat sijoituksiasi uudelleen, ota huomioon myös siitä johtuva likviditeetti ja kuinka se vaikuttaa kykyyn tehdä nostoja tarvittaessa. Esimerkiksi julkisesti noteeraamattomien tai tiiviisti hallussa olevien arvopapereiden likvidointi voi kestää muutamasta viikosta yli vuoteen.
Varojen uudelleenjako ilman huomiota likviditeettiin voi jättää sinut ilman käteistä, josta tulee ongelma, varsinkin kun joudut vetämään vaaditut vähimmäisjakelumäärät (RMD) IRA: lta ja pätevistä eläkesuunnitelmista määräajassa (tämä alkaa iästä 70 ½). On ollut useita tapauksia, joissa yksityishenkilöt eivät ole noudattaneet RMD-määräaikojaan, koska omaisuutta ei voitu selvittää ajoissa.
Tulovirran hallinta
Tulovirranne eläkevuosien aikana riippuu yleensä vuosikustannuksista, säästöstäsi ja vuosien lukumäärästä, jonka projektisi on katettava. Tasapainottaaksesi tulosi ja kulut, harkitse seuraavien toimien tekemistä:
- Tee luettelo kuukausikustannuksista, kuten apuohjelmat - mukaan lukien sähkö, puhelin, kaasu ja vesi - päivittäistavarat, vuokra, verot ja kuljetus. Harkitse myös lääketieteellisiä ja vapaa-ajan kuluja. Nämä määrät voivat muuttua vuosittain elinkustannusten nousun vuoksi, mikä tarkoittaa, että sinun on tehtävä arvio kunkin vuoden alussa. Inflaatio nousee yleensä noin 3% vuodessa, mutta se voi olla korkeampi tietyissä kuluissa, kuten lääketieteessä ja terveydenhuollossa. Arvioi eläkkeelle säästösi. Tähän sisältyy säännölliset säästöt ja eläketilin saldo. Harkitse elinajanodotetta ja lisää ylimääräistä varmistaaksesi, että tulosi kestävät.
Tietenkin, kaksi viimeistä tekijää yhdessä määräävät, kuinka paljon kuukausituloja voi olla, kun säästöt pysyvät viimeisenä. Katso kuinka paljon olet säästänyt verrattuna vuosien määrään, jonka oletustasi tarvitset sitä.
Oletetaan esimerkiksi, että luulet olevan 20 vuotta ja säästät 500 000 dollaria. Kuukausittainen määrärahasi olisi noin 2100 dollaria. Lisää tämä summa summaan, jonka saat sosiaaliturvasta (ja mahdollisista eläke-etuuksista, jos sinulla niitä on). Tämä on mitä sinulla on tuloja kattamaan kuukausittaiset kulut. (Voit arvioida sosiaaliturvasi tuloja SSA: n verkkosivuilla olevilla etuuslaskimilla.)
Arvioidessasi eläketulotarpeitasi, muista sisällyttää kaikki puolisosi tulot sekä puolison kulut.
Kulujasi tarkastelemalla joka vuosi voit selvittää, onko sinun tehtävä muutoksia menoihisi. Näin varmistat, ettet vaaranna tulojasi tulevina vuosina.
Tulot eläke-säästöistä
Ansaitsemasi tulo, joka sinun on poistettava eläkesäästöautoiltasi, riippuu yleensä siitä, kuinka paljon sinulla on käytettävissä tai mitä saat muista lähteistä, kuten säännöllisistä säästöistasi ja sosiaaliturvasta. Aina kun mahdollista, harkitse poistamista enempää eläketililtäsi kuin mitä IRS: n säännökset edellyttävät vuosittain. Tämä antaa jäljellä olevan määrän jatkaa verojen lykkäystä tai verovapaata kasvua Roth IRA: n tapauksessa. Tämä auttaa myös vähentämään tuloihin sisällytettävää määrää ja vähentämään siten veroja, jotka olet vuoden aikana velkaa. Tulosi määrää myös, mitä sinun on maksettava Medicare Part B -palvelusta.
Kun olet selvittänyt, kuinka paljon sinun todennäköisesti jakaa vuoden eläketililtäsi, ota yhteyttä eläkesuunnitelman ylläpitäjään tai rahoituspalvelujen tarjoajaan määrittääksesi aikatauluja jakelutilillesi. Voit tehdä tämän pyytämällä, että jakelut maksetaan sinulle tulevina päivinä ja jatketaan tietyllä taajuudella, kuten kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain.
Kun muodostat aikataulujakelua, varmista, että pyydetty summa on riittävä RMD: n täyttämiseen. Jos vuoden vanhuuseläketililtäsi nostettu summa on pienempi kuin RMD-summa, olet IRS: lle velkaa 50%: n sakkorangaistuksen, jota kutsutaan ylimääräiseksi kertymissakkoksi. Aikatauluneiden jakelujen perustaminen auttaa varmistamaan, että RMD jaetaan ajoissa, mutta myös, että saat maksusi ilman, että sinun täytyy ottaa yhteyttä finanssilaitokseen kuukausittain.
Vanhuusajoneuvoista saatavat tulot voivat vaikuttaa tuloveroihin
Kun määrität vuotuisia kuluja ja tuloja, pidä mielessä, että joudut ehkä maksamaan tuloveroa summista, jotka olet vetänyt verojen lykkäystililtä. Näitä määriä käsitellään verotuksessa tavallisina tuloina.
Jos vetäytymistä tapahtuu ennen ikää 59½
Pohjaviiva
Kuten muutkin taloudellisen suunnittelun näkökohdat, eläkevuosina saamiesi tulojen hallinta vaatii huolellista suunnittelua. On kriittistä, että et odota eläkkeellesi jäämistä aloittaaksesi taloudellisten suunnitelmien tekemisen. Sen sijaan arvioi taloudellinen asema uudelleen eläkettä edeltävänä vuonna, jotta voit aloittelijoille määrittää, onko sinun lykättävä eläkkeelle siirtymistä. Tärkeintä on, että keskustelet rahoitussuunnittelijasi kanssa, joka pystyy määrittämään tarpeesi.
