Useat tekijät vaikuttavat asuntolainan korkoon, jonka voit saada ostaessasi kodin. Lainanantajat analysoivat kaikkien asuntolainahakemuksessa lueteltujen lainanottajien luottohistoriaa ja tuloksia, työsuhteen pituuden ja vakauden, varattujen säästöjen määrän, kuukausittaiset kokonaistulot ja velan ja tulosuhteen. Näiden taloudellisen terveyden tärkeiden näkökohtien lisäksi asuntolainan myöntäjät ottavat huomioon myös laina-arvo -suhteesi. Tämä laskelma edustaa prosentuaalisesti asuntolainan kattamaa uuden kodin ostohinnan määrää. Korkeampi laina-arvo-suhde johtaa kotisi vähemmän omistusosuuteen, mikä aiheuttaa korkeampia asuntolainan maksuja kuukausittain.
Laina-arvosuhteen laskeminen
Asunto-ostajat voivat helposti laskea kodin laina-arvo-suhteen jakamalla asuntolainan kokonaismäärä kodin kokonaisostohintaan. Esimerkiksi kodin, jonka ostohinta on 200 000 dollaria ja asuntolainan kokonaismäärä on 180 000 dollaria, tulokseksi saadaan 90%. Perinteiset asuntolainanantajat tarjoavat usein parempia lainaehtoja lainanottajille, joiden laina-arvo-suhde on enintään 80%.
Vaikutus kodin ostajiin
Kodin ostajille on tarjolla monia ohjelmia, joiden avulla käsiraha on pienempi kuin perinteisesti suositellut 20%. Asuntolainojen tarjoajat, mukaan lukien liittovaltion asuntohallinto (FHA), tarjoavat asuntolainoja vain 3, 5% käsirahalla, kun taas muilla lainanantajilla on vaihtoehtoja lainanottajille, joiden osuus on jopa 5%. Vaikka nämä ohjelmat ovat hyödyllisiä ostajille, jotka eivät pysty säästämään tarpeeksi suurta käsirahaa, nämä lainavaihtoehdot johtavat huomattavasti korkeampaan laina-arvo -suhteeseen, mikä johtaa suurempiin kustannuksiin.
Korkea laina-arvo-suhde tapahtuu, kun lainansaajilla on kotonaan vähemmän kuin 20% omaa pääomaa, mikä johtaa asuntolainan maksamiseen korkeampana kuin asuntolainan ajan. Tämä johtuu osittain asuntolainanantajien arvioimista korkojen noususta. Lainanottajan, jolla on vähemmän omaa pääomaa kotonaan, katsotaan olevan suurempi riski lainanantajalle, ja korkeampi korko voi pienentää tätä riskiä. Korkeampien korkojen lisäksi asunto-ostajien, joilla on korkeat laina-arvo-suhteet, vaaditaan usein maksamaan asuntolainavakuutusmaksuja, kunnes he ovat saavuttaneet suuremman osakeomistuksen.
Asuntolainavakuutukseksi, johon viitataan yksityisen asuntolainan vakuutuksena (PMI), lasketaan prosenttina alkuperäisestä lainasummasta vuosittain. Tämä maksu vaihtelee välillä 0, 3–1, 15% käsirahaan ja koko ostohintaan riippuen, ja se lisätään asuntolainan maksuun kuukausittain. Yhdistettynä korkeampaan korkoon PMI voi olla ajan myötä huomattava kustannus lainanottajille. Lainanottajat voivat pyytää PMI-palkkion peruuttamista saavuttaessaan 20%: n omistusosuuden, ja lainanantajien on peruutettava se, kun kodin laina-arvo-suhde on saavuttanut 22%.
