Useimmille ihmisille kiinteistöjen ostaminen on harvinaista. Kiinteistökaupan tekeminen vain kerran tai kahdesti elämässä ei tarjoa juurikaan mahdollisuutta perehtyä prosessiin. On vuoria allekirjoitettavia paperityötä, sekava uusi sanasto käsiteltäväksi, ja joukko nopeasti puhuvia myyjiä - kiinteistönvälittäjistä asuntolainanvälittäjiin -, jotka hymyilevät, osoittavat ja kertovat sinulle, missä allekirjoittaa.
Jossain romahduksen seoksessa kiinteistön ostamisessa ja tylsyydessä lomakkeiden allekirjoittamisesta, on helppo menettää kirjasi siitä, mistä maksat ja kuinka paljon kulutat. Asuntolainan määrän lisäksi suurin osa muista kuluista kootaan luokkaan, jota kutsutaan sulkemiskustannuksiksi. Kun kiinnität huomiota näihin kustannuksiin ennen pääsyä sulkemiseen, voit ymmärtää, mihin rahasi menevät, ja ehkä jopa säästää muutamia satoja dollareita.
Avainsanat
- Toistuvat sulkemiskustannukset ovat kuluja, kuten kiinteistöverot, jotka maksat sulkemisen yhteydessä ja joka kuukausi sen jälkeen; kertaluonteiset sulkemiskustannukset ovat kertaluonteisia maksuja, kuten pisteitä, lainamaksuja ja kodintarkastusmaksuja.Konsultoi kotisi lainan työkalusarjaa, kuluttajansuojavirastolta, arvioidaksesi alueesi palkkioita.Ota etsimässä liian korkeita sovelluksia, vakuutuksia, asuntolainan koron lukitus ja lainan käsittelymaksut sekä välittäjien alennukset.
Sulkemiskustannukset: mitä ne ovat?
Ilmaisu "sulkemiskustannukset" on lyhenne monien kymmenien potentiaalisten menojen kokonaiskustannuksista, jotka liittyvät kiinteistöjen hankintaan ja rahoittamiseen. Nämä kulut voidaan luokitella "toistuviksi" ja "kertaluonteisiksi".
Toistuvat kustannukset
Toistuvat kulut maksetaan paitsi sulkemisen yhteydessä myös kuukausittain sen jälkeen. Niihin kuuluvat kiinteistöverot, asunnonomistajavakuutukset ja - jos laskutat alle 20% ostohinnasta - yksityinen asuntolainavakuutus (PMI), josta sinun kannattaa välttää maksamasta, jos pystyt.
Nämä kulut on rahoitettava etukäteen ostohetkellä, mikä tapahtuu asettamalla ne tilille, jotta ne ovat käytettävissä seuraavan vuoden velvoitteiden kattamiseen. Tätä kutsutaan rahan laittamiseen escureen. Sulkeutumispäivästäsi riippuen voi myös olla tarpeen maksaa ennakkomaksu korkojen kattamiseksi ensimmäisinä päivinä tai viikkoina kotona.
Kertaluonteiset kustannukset
Kertaluonteiset kulut maksetaan myös sulkemisen yhteydessä. Ne voivat sisältää:
- Hakemusmaksu (voitto lainanantajalle) Sarja lainapalkkioita (niihin voi sisältyä aloitusmaksu, arviointimaksu, luottotiedotusmaksu, veropalvelumaksu, vakuutusmaksu, asiakirjojen valmistelumaksu, pankkisiirtomaksu, toimiston hallintokulut jne.)), Välittäjän palvelumaksu (jos työskentelet asuntolainan välittäjän kanssa) Mahdolliset lainanantajan vaatimat kotitarkastukset (kuten tuholaistarkastus) Lainanantajan vaatiman kodin arvioinnin kustannukset (joissa jolle maksetaan kiinteistön omaisuuden tarkistaminen) ainakin yhtä paljon kuin myyntihinta)
Muut kustannukset sulkemisessa
Sulkemiskustannuksiin voi sisältyä myös:
- Liittovaltion asuntohallinnon (FHA) maksutVeteranin hallinto (VA) palkkiot Hallituksen takaamien kiinteistöjen asuntolainoihin liittyvät RHS-maksutTulvamääritysmaksu, jotta voidaan selvittää, onko kiinteistö alueella, joka on alttiita tulvalleMaanmittaus kiinteistöjen rajojen tarkistamiseksiOmistusmaksut (jotka voi sisältää toimitusmaksun, nimikehaun, tutkinnon suorittamisen, palvelun päättämiskirjeen, asiakirjan valmistelun, notaaripalkkiot, asianajajan palkkiot ja omistusvakuutuksen)
Joukko muita sekalaisia kustannuksia voi sisältää kuriiri- / toimitusmaksun, merkinnät, äänitysmaksun, siirtoveroa ja valinnaisen koditakuun.
Paljonko ne maksavat?
Maksut vaihtelevat suuresti lainanantajan, kiinteistön maantieteellisen sijainnin ja kodin hinnan mukaan. Tutustu kuluttajansuojaviraston laatimaan kotilainan työkalupakkiin ohjeena palkkioita arvioitaessa. Pankkikorko on myös eritellyt keskimääräiset päätöskurssit valtion mukaan; kyseiseen taulukkoon viittaaminen voi antaa sinulle vertailukohdan kodisi sijainnista riippuen.
Varo roskaa
"Jätemaksut", joka tunnetaan myös nimellä "roskapostimaksut", taataan useimpiin kiinnityksiin. Niitä ei voida välttää kokonaan, mutta voit minimoida ne usein.
Tarkkaile liiallisia käsittely- ja dokumentointimaksuja seuraaviin viiteen luokkaan:
- HakemusmaksuKirjoittamismaksuMortgage rate lock lockLainan käsittelymaksuBroker-alennus
Jos jokin näistä maksuista näyttää olevan epätavallisen korkea, kysy heiltä, koska niistä voidaan usein neuvotella. Tämä neuvo koskee myös muita maksuja. Jos se näyttää hauskalta, kysy sitä. Usein pelkkä maksun kyseenalaistaminen johtaa siihen, että maksu alenee tai poistetaan.
Jotkut luotonantajat tarjoavat nyt all-in-one-kiinteämääräisiä palkkioita, jotka sisältävät sulkemiskustannukset.
Monitoimilaitteen loppuhintahinnoittelu
Jotkut luotonantajat ymmärtävät, että kuluttajat ovat hukkua maksuista ja ovat turhautuneita yrittäessään selvittää, ovatko maksut oikeudenmukaisia. Jotkut luotonantajat tarjoavat nyt all-in-one-kiinteämääräisiä palkkioita, jotka sisältävät kaikki sulkemiskustannukset. "All-in-one" -terminologiaa käytetään myös kuvaamaan muita asuntolainatuotteita, kuten tilien tarkistamiseen sidottuja asuntolainoja, joten ole varovainen ostaessasi näitä tuotteita ostaessasi sellaisen, joka koskee tiukasti asuntolainan sulkemista kustannukset, ei muihin pankkisuhteisiin tai tuotteisiin.
Pääsääntöisesti voit odottaa viettävän 3–5% kiinteistön hinnasta sulkemiskustannuksiin.
Minimoi kipu
Jos alueesi kiinteistömarkkinat ovat suotuisat ostajille, saatat pyytää myyjää maksamaan sulkemiskulut. Jos tämä ei ole vaihtoehto, all-in-one-asuntolainan hankkiminen on luultavasti paras tapa minimoida tunne, että sinut hyödynnetään sulkemisprosessin aikana. Kun maksat edelleen maksuja, sinun ei tarvitse epätoivoa niistä yhdellä maksulla kerrallaan.
Vertailuostokset on toinen tapa mukautua prosessiin ja saada tuntemaan kustannukset paremmin. Pyydä puoli tusinaa lainanantajaa antamaan laina-arviot ja vertailemaan tuloksia. Tämä auttaa sinua oppimaan terminologiaa ja ymmärtämään alueen sulkemismaksujen valikoimaa. Kun olet valinnut lainanantajan ja sinulla on laina-arvio kädessä, tallenna se. Se on hyödyllinen myöhemmin.
Pohjaviiva
Virallista lomaketta, joka sisältää erittelyn kaikista sulkemiskustannuksista, kutsutaan päätöslauselmaksi. Sinulla on oikeus nähdä päätöslauselma 24 tuntia ennen sulkemista. Pyydä sitä ja vertaa sitä laina-arvioon. Jos numerot eivät ole kohtuullisen lähellä, kysy kysymyksiä.
Vietämällä aikaa vertailukauppaan ja tarkistamalla huolellisesti kaikki asiakirjat etukäteen, voit minimoida kiinteistöjen ostamisessa aiheutuvat sulkemiskustannuksiin liittyvät kustannukset ja ahdistuksen.
