Mikä on lainan muuttaminen?
Lainanmuutos on lainanantajan tekemä muutos olemassa olevan lainan ehtoihin. Siihen voi sisältyä koron alentaminen, takaisinmaksuajan pidentäminen, erityyppinen laina tai näiden kolmen yhdistelmä.
Tällaiset muutokset tehdään yleensä, koska lainanottaja ei pysty palauttamaan alkuperäistä lainaa. Menestyneimmistä lainanmuutosprosesseista neuvotellaan asianajajan tai selvitysyhtiön avulla. Jotkut lainanottajat voivat saada valtion apua lainan muuttamisessa.
Kuinka lainanmuutos toimii
Vaikka lainamuutoksia voidaan tehdä minkä tahansa tyyppisille lainoille, ne ovat yleisimpiä vakuutetuissa lainoissa, kuten asuntolainoissa.
Avainsanat
- Lainamuutos myönnetään tyypillisesti rahoituskriisissä olevalle lainanottajalle, joka ei pysty maksamaan lainaa takaisin alkuperäisin ehdoin. Menestyneitä hakijoita edustaa tyypillisesti lakimies tai muu asiantuntija. Joillakin kuluttajilla on pääsy valtion ohjelmiin, jotka auttavat asuntolainan haltijoita.
Lainanantaja voi sopia lainan muuttamisesta sovittelumenettelyn aikana tai mahdollisen markkinoiden sulkemisen yhteydessä. Tällaisissa tilanteissa lainanantaja on päätellyt, että lainan muuttaminen on liiketoiminnalle edullisempaa kuin velan sulkeminen tai kuittaaminen.
Lainan muuttamissopimus ei ole sama kuin pitkäaikaisuussopimus. Suvaitsevaisuussopimus tarjoaa lyhytaikaista helpotusta lainanottajalle, jolla on väliaikainen taloudellinen ongelma. Lainanmuutossopimus on pitkäaikainen ratkaisu.
Lainan muuttamiseen voi liittyä alennettu korko, pidempi takaisinmaksuaika, erityyppinen laina tai näiden yhdistelmä.
Lainamuutosta koskevissa neuvotteluissa on kaksi ammatillista apua:
- Sovitusyhtiöt ovat voittoa tavoittelevia yhteisöjä, jotka työskentelevät lainanottajien puolesta vähentääkseen tai lieventääkseen velkaa sovittamalla velkojiensa kanssa. Asuntolainan muuttamisasianajajat erikoistuvat neuvottelemaan asuntolainojen omistajista, jotka ovat laiminlyötyjä ja joita uhkaa sulkeminen.
Joillekin lainanottajille on tarjolla myös liittovaltion hallituksen apua.
Hallituksen ohjelmat
Asuntolainamuutokset ovat yleisin tyyppi suurten rahasummien vuoksi. Asuntojen sulkemiskriisin aikana, joka tapahtui vuosina 2007–2010, lainansaajille perustettiin useita valtion lainojen muuttamisohjelmia.
Jotkut näistä ohjelmista ovat päättyneet, mutta joidenkin lainanottajien käytettävissä on edelleen valtion tukemaa lainanmuutosapua. Nämä sisältävät:
- Fannie Mae, hallituksen tukema asuntolainayritys, on nimeltään Flex Modification -ohjelma. Liittovaltion asuntoviranomaisen vakuuttamat kiinnelainat voivat olla kelvollisia muutoksiin viraston FHA-HAMP -ohjelman kautta. Veteraaniasiat.
Joillakin perinteisillä lainanantajilla on omat lainanmuutosohjelmat.
Asuntolainamuutoksen hakeminen
Asuntolainan muuttamissovellus vaatii lainanottajan taloudelliset tiedot, asuntolainatiedot ja vaikeustilanteen yksityiskohdat.
Jokaisella ohjelmalla on omat pätevyytensä ja vaatimuksensa. Ne perustuvat tyypillisesti lainanottajan velkaa, vakuuteen käytettävää omaisuutta ja vakuusomaisuuden erityispiirteitä.
Jos lainanottaja hyväksytään, hyväksyntä sisältää tarjouksen uusilla lainanmuutosehdoilla.
