Mikä on lainavakio?
Lainavakio on prosenttiosuus, joka näyttää lainan vuotuisen velanhoitotuotteen verrattuna lainan kokonaispääomaan.
Lainan jatkuva selitys
Lainavakioita voidaan käyttää kaiken tyyppisiin lainoihin. Se auttaa lainanottajaa ja analyytikkoa ymmärtämään paremmin lainaan liittyvät tekijät ja sen, kuinka paljon he maksavat vuosittain verrattuna lainan pääomaan.
Avainsanat
- Lainavakio näyttää velanhoitosuunnan verrattuna lainan kokonaispääoma-arvoon. Lainavakion laskemiseen käytetään lainakorkoa ja lainojen korkoa sekä maksujen pituutta ja taajuutta. Lainavakiotaulukot ja laskimet ovat suosittuja asuntolainan maksujen laskemisessa.
Lasketaan lainavakiota
Lainavakion laskeminen vaatii usein, että lainanottaja hankkii useita lainatoimintaan liittyviä ehtoja. Ehdot sisältävät sellaisia tekijöitä kuin kokonaispääoma, lainan korko, maksujen pituus ja maksujen tiheys. Näiden laina-aikatekijöiden saaminen mahdollistaa yksinkertaisen nykyarvon maksun laskemisen kuukausimaksujen saamiseksi. Kun kuukausimaksut on määritetty, lainanottaja voi helposti laskea lainavakuutensa seuraavan yhtälön avulla:
Lainan vakio = vuotuinen velanhoito / laina yhteensä
Otetaan esimerkiksi asuntolainanottaja, joka on saanut 150 000 dollaria. Lainalla on kiinteä 6%: n korko kymmenen vuoden ajan ja kuukausikorot. Maksunlaskimen avulla lainanottaja laskee kuukausimaksut 1 665, 31 dollaria, mikä johtaa vuotuiseen velanhoitoon 19 983, 72 dollaria. Tämän vuotuisen velkapalvelun avulla lainanottajan lainavakio olisi 13% tai 19 983, 72 dollaria / 150 000 dollaria.
Lainavakio kerrottuna alkuperäisellä lainan pääomalla antaa dollarimääräisen määrän vuosittaisista maksuista. Lainavakion avulla voidaan verrata lainanoton todellisia kustannuksia. Lainavakiot ovat käytettävissä vain kiinteäkorkoisilla lainoilla, koska vaihtuvilla korkoilla on erilaiset vuotuiset velanhoitotasot vaihtelevan koron perusteella. Kun otetaan huomioon kahden lainan valinta, lainanottaja valitsee yleensä lainan, jolla on alhaisempi lainavakio, koska sillä on alhaisempi velanhoitotarve.
Lainavakiotaulukot
Lainavakiotaulukoita käytettiin laajasti kiinteistöalalla ennen rahoituslaskurien tulemista, koska niiden ansiosta kuukausittaisten asuntolainojen laskenta oli suhteellisen helppoa. Lainavakiotaulukot tarjoavat valmiiksi kerättyjä tietoja lainanottajille lainastaan noteeratulla lainatasolla.
Jos yllä olevan esimerkin lainanottajalle annettaisiin laina vakiona, he voisivat löytää korot ja maksuehdot lainavakiotaulukosta ilman muita syötteitä. Lainanottajan olisi yksilöitävä vain 13 prosenttia taulukosta. Sieltä he löytäisivät vastaavan 6 prosentin koron vaaka-akselilla. Pystysuoralla akselilla myös kuukausien maksujen lukumäärä olisi 120.
