Mikä on elämävaihtoehto?
Elämävaihtoehto on yksi esimerkki annuittoituneesta annuiteettisopimuksesta. Tämä vaihtoehto takaa säännölliset maksut annuitanttille loppuelämänsä ajan. Koska kyseistä aikataulua ei ole määritelmänsä mukaan tuntematon, henkivakuutusvaihtoehtoon sisältyy joitain taloudellisia riskejä sekä annuitantille että näitä maksuja suorittavalle vakuutusyhtiölle.
Avainsanat
- Elämävaihtoehto on eläkemaksutapa. Elämäoptiot takaavat säännölliset maksut annuitan elinaikana. Annuiteettien maksamiseen on saatavana useita maksutapoja.
Kuinka elämävaihtoehto toimii
Elinaikavaihtoehto on yksi monista annu-aikatauluista, jotka annuiteettisopimuksen omistaja voi saada. Eläkevakuutukset ovat vakuutustuotteita, joita sijoittajat yleensä ostavat tuottaakseen eläkkeelle siirtymisen jälkeisiä tuloja. Sijoittaja maksaa annuiteettiä säännöllisesti tai kiinteämääräisenä korvauksena, minkä jälkeen kyseinen sijoitus kasvaa veroilla. Eläkevuosien vetovoima on maksusuoritusten varmuudessa riippumatta siitä, minkä monenlaisesta voittorakenteesta annuitantti valitsee. Näistä maksusuunnitelmista elämävaihtoehto on ainutlaatuinen sikäli, että maksuajan pituutta ei tunneta. Sijoittaja saa maksuja kuolemaansa asti. Toisin kuin maksuaika, maksun määrä on tiedossa. Tämä tarkoittaa, että annuitantti, joka valitsee eläkevaihtoehdon voittoille, ansaitsee enemmän sijoitukseltaan, jos he elävät tarpeeksi kauan, jotta voitot ylittävät vakuutusmaksunsa.
Muut annuiteettivaihtoehtojen vaihtoehdot korostavat joko kiinteää maksuaikaa tai kiinteää kokonaismäärää. Määräaikainen sopimus voi olla hyödyllinen sijoittajalle, joka odottaa toisen eläketuotteen maksut alkavan myöhemmin ja varmistaa maksun saajalle, jos sijoittaja kuolee ennen kauden päättymistä. Kiinteämääräinen sopimus voi olla vaarallinen, jos tämä on ainoa eläketulon lähde ja annuiteetti on käytetty loppuun ennen sijoittajan kuolemaa. Viimeinkin annuitantti voi valita kiinteämääräisen korvauksen, mutta tämä summa on yleensä vähemmän kuin odotettiin annisoidut maksut, ja se voi aiheuttaa verovelkoja, jotka muuten eivät olisi huolenaihe.
Vaihtoehdot elämävaihtoehdosta
Yhteiselämän maksusuunnitelma sallii annuitoituneiden voittojen jatkamisen annuitan kuoleman jälkeen ja kunnes heidän puolisonsa kuolee. Tämä voi olla fiksu valinta pariskunnille, joissa yksi puolisoista ei ole muodostanut riittävää eläkevarantoa. Tämän rakenteen variaatio on tietty ajanjakso, jonka mukaan maksut jatkuvat annuitan kuoleman jälkeen, mutta pienemmällä dollarimäärällä ja rajoitetun ajan puolisolle tai edunsaajalle. Eräkorvausjärjestelmä takaa maksut annuitan kuolemaan asti, minkä jälkeen maksetaan jäljellä olevien varojen edunsaajalle kertasumma.
Kaikissa näissä tapauksissa suuremmat voitot maksetaan kustannuksin. Taatut puolison tai edunsaajan etuudet vaativat korkeampia vakuutusmaksuja.
