Olet sijoittanut 401 (k): iin, tehnyt maksuosuuksia vuosikymmenien ajan ja olet viimeinkin valmis vetäytymään tai ottamaan jakeluja eläkesuunnitelman puheessa. Mutta nyt joudut maksamaan veroja siitä, mitä otat, vähentäen tehokkaasti pesimunaasi. Mitä sinä teet? Tässä on useita tapoja minimoida nostovero.
Avainsanat
- Yksi helpoimmista tavoista vähentää verojen määrää, jotka joudut maksamaan 401 (k) nostoista, on muuntaa Roth IRA: ksi tai Roth 401 (k): ksi. Tilien lunastuksia ei veroteta.Jotkut menetelmät antavat sinun säästää veroissa, mutta edellyttävät myös, että otat enemmän 401 (k) -arvosta kuin todella tarvitset.Jos suunnittelet eteenpäin ja olet 59 ½ tai vanhempi, voit ottaa vain tarpeeksi rahaa 401 (k) (tai perinteinen IRA), joka pitää sinut nykyisessä veroluokassa, mutta silti pienentää määrää, johon vaaditaan vaadittavat vähimmäisjakelut (RMD).
Muunna Rothiksi
Yksi helpoimmista tavoista vähentää verojen määrää, jotka joudut maksamaan 401 (k) nostoista, on muuntaa Roth IRA: ksi tai Roth 401 (k): ksi. Tililtä nostettuja maksuja ei veroteta, kunhan ne täyttävät määrättyä jakelua koskevat säännöt. Huomaa, että joudut ilmoittamaan muuntamisen, kun lähetät veroja.
Suurin ongelma perinteisen 401 (k) -muunnoksen muuttamisessa Roth IRA: ksi tai Roth 401 (k): ksi on tulovero, joka joudut maksamaan nostamasi rahaa. Jos olet joka tapauksessa lähellä rahaa vetämistä, se ei välttämättä kannata muuntaa sitä. Mitä enemmän rahaa muunnat, sitä enemmän veroja joudut maksamaan. "Mitä kauemmin rahaa voi pysyä Rothissa ennen nostojen alkamista, sitä parempi", sanoi sertifioitu rahoitussuunnittelija (Sheephanner, CFP) Daniel Sheehan Sheehan Life Planningista.
YKP Ben Wacek, Wacek Financial Planning, suosittelee varojen jakamista Roth-tilin ja verosaatavan välille taakan jakamiseksi. "Vaikka maksat todennäköisesti enemmän veroja tänään, tämä strategia antaa sinulle joustavuuden nostaa joitain varoja verovelkakirjatililtä ja osaa Roth IRA -tililtä, jotta voisit paremmin hallita raja-veroprosentiasi eläkkeellä."
Tämä muoto vaatii useita vuosia suunnittelua. Esimerkiksi viiden vuoden sääntö edellyttää, että sinulla on varoja Rothissa viiden vuoden ajan ennen nostojen aloittamista. Tämä saattaa toimia, jos olet jo 65-vuotias, jäämässä eläkkeelle, ja olet yhtäkkiä huolissasi verojen maksamisesta jakoosi.
4 tapaa maksimoida 401 (k)
Peruuta ennen kuin tarvitset sitä
Jotkut menetelmistä, joiden avulla voit säästää veroissa, vaativat myös, että otat enemmän 401 (k) -arvosta kuin todella tarvitset. Jos voit luottaa siihen, että et kuluta näitä varoja - toisin sanoen säästää tai sijoittaa ylimääräistä - tämä voi olla helppo tapa jakaa verovelvoite.
"Jos henkilö on alle 59½-vuotias, IRS sallii T-säännöksen nojalla ottaa olennaisilta osin yhtä suuret jaot elämänsä aikana pätevästä suunnitelmasta kärsimättä 10-prosenttista varhaista vetäytymistä", Sheehan sanoo. ”Poistojen on kuitenkin kestettävä vähintään viisi vuotta. Siksi jonkun, joka on 56-vuotias ja aloittaa nosto, on jatkettava vetäytymistä vähintään 61-vuotiaana, vaikka he eivät välttämättä tarvitse rahaa."
YKP ja julkinen tilintarkastaja (CPA) Jamie F. Blocks of Wealth Design Retirement Services sanoo, että jos otat jakelut aiemmin, kun olet alhaisemmassa veroluokassa, voit säästää veroihin verrattuna odottamiseen, kunnes sinulla on sosiaaliturva. ja mahdolliset tulot muista eläkeajoneuvoista. Se kaikki voi lisätä kotimaisen kotimaasi äkilliseen kasvuun. Jos puolisosi saa sosiaaliturvaa ja hänellä on myös muita eläketuloja, yhteiset tulot saattavat olla vielä korkeammat. "Tämä on, kun rahan nostamisella 401 (k): sta ennen 70-vuotiasta alemmalla veroluokalla on etuja", Block sanoo.
Hanki hallinta tulevaisuuden veroluokassa
Vaikka joudut maksamaan veroja nostamastasi rahasta, voit säästää entisestään sijoittamalla ne sitten toiseen ajoneuvoon, kuten välitystilille. "Laske, kuinka paljon voidaan viedä (tarvittaessa vaaditun vähimmäisjakelumäärän yli) tiettynä vuonna, ennen kuin sinulle kohdistetaan korkeampi veroluokka, ja ota ylimääräinen ja sijoita se verolliselle tilille", Sheehan sanoi.
Pidä sitä siellä vähintään vuoden ja sinun on maksettava pitkäaikainen myyntivoittovero vain siitä, mitä se ansaitsee. Maksaminen myyntivoittoverokannalla ei ole sama kuin ilmaisen rahan saaminen Roth IRA: lta, mutta se on vähemmän kuin normaalin tuloveron maksaminen.
Pohjaviiva
On olemassa useita (monimutkaisia) vaihtoehtoja verojen vähentämiseksi 401 (k): n peruuttamille tai niiden vaikutusten lieventämiseksi tuleville veroille. Minkä tahansa vaihtoehdon valitsetkin, se auttaa aina puhumaan neuvonantajan kanssa selvittääksesi parhaiten sopivimmat olosuhteet.
