Henkivakuutuksen tärkein etu on luoda kiinteistö, joka voi tarjota perhe-elämän tai jättää jotain hyväntekeväisyyteen. Yhden vakuutusmaksun henki (SPL) on eräänlainen vakuutus, jossa vakuutukseen maksetaan kiinteä summa rahaa korvauksena kuolemanetuudesta, joka taataan kuolemaan saakka. Tässä tarkastellaan joitain SPL: n eri versioista, jotka tarjoavat laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja ja peruuttamissäännöksiä.
Yhden vakuutusmaksun henkivakuutuksella sijoitettu käteisvaro kertyy nopeasti, koska vakuutus on täysin rahoitettu. Kuolemantapauksen suuruus riippuu sijoitetusta määrästä ja vakuutetun iästä ja terveydestä. Vakuutusyhtiön näkökulmasta lasketaan, että nuoremmalla henkilöllä on pidempi jäljellä oleva elinaika, jolloin vakuutusmaksussa maksetuilla varoilla kasvaa enemmän aikaa ennen kuin kuolemanetuuksen odotetaan maksettavan. Ja luonnollisesti mitä suurempi pääoman määrä olet alun perin myötävaikuttanut politiikkaasi, sitä suurempi on myös kuolemanetu. Esimerkiksi 60-vuotias nainen voi käyttää 25 000 dollarin yksittäistä palkkiota tarjotakseen 50 000 dollarin tuloverovapauden kuolemaetuuksille edunsaajilleen, kun taas 50-vuotiaan miehen 100 000 dollarin kertaluontoinen palkkio voi johtaa 400 000 dollarin kuolemaetuun.
Yhden vakuutuksen henkivakuutuksen elinkeinon edut
Vaikka vakuutusten kuolemanedut tarjoavat sinulle tehokkaan tavan hoitaa huollettavia, sinun on myös harkittava odottamattomia tarpeita, joita saattaa ilmetä ennen kuolemaa. Luultavasti ymmärrät pitkäaikaishoidon (LTC) vakuutuksen merkityksen, koska pitkäaikaishoito voi usein osoittautua kalliiksi ongelmaksi. Mutta entä jos et voi maksaa itsellesi vuosittaisia LTC-palkkioita? SPL: t voivat tarjota ratkaisun.
Jotkut SPL-politiikat antavat sinulle verovapaan pääsyn kuolemaetuun pitkäaikaishoidon kulujen maksamiseksi. Tämä ominaisuus voi auttaa suojelemaan muita omaisuuksia mahdollisesti suurilta pitkäaikaishoidon kustannuksilta. Kuolleisuusetu, joka jää politiikkaan kuollessasi, siirtää tuloveroton edunsaajille. Ja jos et käytä mitään, rahat menevät rakkaillesi kuten alun perin oli suunnitellut. Siksi SPL-suunnitelmasi antaa sinulle mahdollisuuden kattaa pitkäaikaishoidon tarpeesi tarpeen mukaan, mutta jättää silti maksimaalisen mahdollisen määrän kuolemaetuuksiasi huolimatta jääneille.
Useat SPL-suunnitelmat antavat myös sinun peruuttaa osan kuolemanetuuksista, jos sinulle todetaan lopullinen sairaus ja elinajanodote on enintään 12 kuukautta. Tämä joustavuus voi tehdä päätöksen pelkää suuri yhtenäinen palkkio vähemmän pelottavaksi, ja on tärkeää harkita, jos sinulla on rajoitetusti taloudellisia varoja SPL: n ulkopuolella.
Sijoitusvaihtoehdot SPL-käytäntöjen kanssa
On olemassa kaksi suosittua yhden palkkion käytäntöä, jotka tarjoavat erilaisia sijoitusvaihtoehtoja:
- Yhden palkkion koko elämä maksaa kiinteän koron, joka perustuu vakuutusyhtiön sijoituskokemukseen ja nykyisiin taloudellisiin olosuhteisiin. Yhden vakuutusmaksun muuttuva elämä antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden valita ammattimaisesti hoidettujen osake-, joukkovelkakirja- ja rahamarkkina-alatilien sekä kiinteän tilin valikosta.
Valintasi tulisi riippua kyvystäsi käsitellä markkinoiden muutoksia, salkun muiden varojen rakenteesta ja siitä, kuinka aiot käyttää vakuutuksen raha-arvoa. Kiinteällä korolla voit luottaa politiikan jatkuvan kasvuvauhdin turvallisuuteen ja vakauteen, mutta menetät mahdolliset voitot, jos rahoitusmarkkinat ovat hyvät. Minimi kuolemanetu määritetään ostaessasi vakuutusta, mutta jos vakuutuksen tiliarvo kasvaa tietyn summan yli, niin kuolemanetuus voi myös nousta.
Toisaalta, jos olet halukas ottamaan riskejä heikkoon tulokseen suuremman tuoton mahdollisuuden vuoksi, muuttuva henkivakuutus, jonka alatileillä on sijoitettu osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin, saattaa olla sinulle järkevämpi.
Peruuttamisvaihtoehdot
SPL-käytännöt antavat sinulle mahdollisuuden hallita sijoitustasi ja mahdollistaa pääsyn käteisarvoon hätätilanteissa, eläkkeelle siirtymisessä tai muissa mahdollisuuksissa. Yksi tapa käyttää rahaa vakuutuksessa on laina. Voit yleensä ottaa lainan, joka on 90% vakuutuksen takaisinmaksun arvosta. Tämä pienentää tietysti vakuutuksen palautusarvoa ja kuolemaetua, mutta sinulla on mahdollisuus maksaa takaisin laina ja vahvistaa etuus uudelleen.
Yritykset antavat myös sinun nostaa varoja ja vähentää peruuttamisen vakuutuksen palautusarvosta. Niillä on yleensä vähimmäismäärä, jonka voit poistaa. Määrä, jonka voit ottaa vuosittain maksamatta takaisinmaksua, voi olla 10% maksetusta vakuutusmaksusta tai 100% vakuutuksen voitosta, sen mukaan kumpi on suurempi.
Lisäkustannuksia voi kuitenkin aiheutua nostoista tai lainoista SPL: ltäsi, koska SPL: n vakuutuksia pidetään yleensä muokattuina avustussopimuksina. Tämä tarkoittaa, että kaikista voitoista, jotka on nostettu tai lainattu ennen 59, 5-vuotiaita, on 10%: n IRS-sakko. Sinun on myös maksettava tulovero näistä voitoista. Lisäksi, jos rahaa vakuutuksessa, vakuutusyhtiö voi lyödä sinua luovutusmaksulla.
Sijoitus kasvattaa verojen lykkäystä
Sijoituksesi kasvavat verojen lykkäyksillä politiikan sisällä. Kuten yllä todettiin, maksat veroa ansiosta, jos peruutat vakuutuksen tai lainasi sen, mutta nimetyt edunsaajat saavat edut tuloverovapaasti ilman viivästystä ja todennäköisyyden kustannusta. Tämä on tärkeä etu, koska et halua, että huollettavien kuolemaetujen tarjoamiseen käyttämäsi vaiheet ja kustannukset vaimentuvat kohtuuttomilla viivästyksillä ja testamenttikulut.
SPL: llä on haittoja
Minimimäärä, jonka voit sijoittaa SPL-käytäntöön, on yleensä 5 000 dollaria, mikä voi tehdä siitä kustannuksia estävän monille sijoittajille. Lisäykset eivät ole sallittuja. Sinun tulisi harkita vain sellaisten varojen käyttöä, jotka aiot siirtää seuraavalle sukupolvelle tai auttaa rahoittamaan pitkän aikavälin tavoitetta, kuten eläkkeelle siirtymistä. SPL: n saamiseksi sinun on myös täytettävä vakuutusyhtiön lääketieteelliset vakuutusstandardit.
Pohjaviiva
Voit esimerkiksi määrittää lapsen tai lapsenlapsen vakuutetuksi ja pitää vakuutuksen nimessäsi. Tällä tavoin sinulla olisi edelleen hallinto käteisarvosta. Tai voit tehdä heistä omistajia keinona poistaa käytäntö kiinteistöstäsi. Valitsetko kuitenkin yhden palkkion henkivakuutuksen, muista ottaa huomioon henkilökohtainen taloudellinen tilanne ja muut jo käytössä olevat eläkevaunut, jotta voit valita ja muokata vakuutuksesi vastaamaan parhaiten tarpeitasi.
