Mikä on FDIC?
Suuren laman aikana paniikkiset amerikkalaiset muunsivat talletukset valuutoiksi, ja tuhansien pankkien, jotka eivät pystyneet vastaamaan nostovaatimuksia, pakotettiin sulkemaan. Kun pankit sulkivat, tallettajat lopulta menettivät kaikki säästönsä. Tämän seurauksena presidentti Franklin Roosevelt allekirjoitti vuoden 1933 pankkilain, jolla perustettiin liittovaltion talletusvakuutusyhtiö FDIC. Tämä riippumaton Yhdysvaltain hallitusvirasto suojaa tallettajia tappioilta ja estää FDIC-vakuutetuissa pankeissa tai säästöjärjestöpankeissa tapahtuvia liikkeitä. Löydä, minkä tyyppisiä talletuksia FDIC kattaa ja kuinka varmistaa, että saat parhaan mahdollisen vakuutuksen rahoillasi.
Kuinka FDIC toimii
Alun perin liittovaltion talletusvakuutus kattoi 2500 dollaria. Kaiken kaikkiaan se onnistui palauttamaan kansalaisten luottamuksen ja vakauden maan pankkijärjestelmään. Vain yhdeksän pankkia epäonnistui vuonna 1934, kun taas yli 9000 oli epäonnistunut edeltävän neljän vuoden aikana.
Heinäkuussa 1934 kattavuus nousi 5000 dollariin. Sittemmin enimmäisvakuutus on muuttunut seuraavasti:
- 1950 - 10 0001966 dollaria - 15 0001969 dollaria - 20 0001974 dollaria - 40 0001978 dollaria - 100 000 dollaria IRA: lle ja Keoghs1980 - 100 000 dollaria kaikille tilille2006 - 250 000 dollaria itseohjatuille eläketilille2008–250 000 dollaria kaikille tileille (alun perin väliaikainen, mutta tehtiin pysyväksi 2010)
Mikä on katettu
FDIC-vakuutus kattaa pääoman ja kertyneet korot vakuutetun pankin sulkemispäivänä kaikista pankkitalletuksistasi, mukaan lukien: sekit, säästöt, rahamarkkinat ja talletustodistukset (CD). FDIC ei vakuuta sijoituksia osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin, sijoitusrahastoihin, henkivakuutuksiin, eläkkeisiin tai kunnallisiin arvopapereihin, vaikka ostaisit ne vakuutetulta pankilta. Yhdysvaltojen valtion vekselit, joukkovelkakirjat ja vekselit eivät myöskään kuulu tähän. Niitä tukee Yhdysvaltojen hallituksen täysi usko ja luottamus. FDIC: llä ei ole toimivaltaa tapauksiin tai menetyksiin, jotka aiheutuvat henkilöllisyysvarkauksista.
Omistus lasketaan
FDIC-vakuutetulla tililläsi olevan vakuutuksen määrä riippuu siitä, miten omistajuus määritetään ja tarvittaessa edunsaajan nimityksistä.
Yksittäiset tilit
Yksittäiset tilit sisältävät tilit:
- Yhden henkilön nimessäAvattu alaikäisille tarkoitetusta yhtenäisestä siirrosta annetussa laissa (UTMA) yksityisyritykselle
FDIC-vakuutusturva on 250 000 dollaria kaikista saman henkilön omistamista yksittäisistä tileistä samassa vakuutetussa pankissa.
Yhteistilit
Yhteiset tilit ovat kahden tai useamman ihmisen omistuksessa, kuten pariskunnat tai liikekumppanit. Saadakseen kelpoisuuden kaikkien yhteisomistajien on:
- ole ihmisiä, ei juridisilla henkilöillä, kuten yrityksillä, on yhtäläiset oikeudet nostaa rahaa talletustilin allekirjoituskortilla
Jokaisen omistajan osuus jokaisesta samassa vakuutetussa pankissa yhdessä olevasta tilistä lasketaan yhteen. Yhteiset tilit voivat olla arvokas väline parien auttamiseksi hallitsemaan rahaa. Kunkin omistajan enimmäisvakuutettu arvo on 250 000 dollaria.
Itsenäiset eläketilit
Itse suunnatut eläketilit ovat eläketilejä, joissa omistaja - ei suunnitelman ylläpitäjä - ohjaa varojen sijoittamista. Esimerkkejä ovat:
- Perinteiset IRA: tRoth IRA: n yksinkertaistetut työntekijöiden eläketilit (Yksinkertainen) Tilinpäätöksen 457 lykkäyskorvaussuunnitelmatSaapuasennukset Keogh -tilitOma-ohjatut maksupohjaiset järjestelyt, esimerkiksi 401 (k)
Kaikki saman henkilön omistamat itse suunnatut eläkerahastot samassa FDIC-vakuutetussa pankissa yhdistetään ja vakuutetaan enintään 250 000 dollariin. Tämä tarkoittaa, että perinteiset IRA: t lisätään Roth IRA: iin ja kaikkiin muihin itseohjattuihin tileihisi saadaksesi kokonaismäärän.
Peruutettavat luottamustilit
Kun perustat peruutettavan luottotilin, ilmoitat yleensä, että varat siirretään nimetyille edunsaajille kuolemansa aikana.
Kuolemaan maksettavat (POD) tilit
POD-tilisi on vakuutettu korkeintaan 250 000 dollaria kullekin edunsaajalle. On kuitenkin joitain vaatimuksia, kuten:
- Tilinimikkeessä on oltava sellainen termi kuin: maksettava kuolemantapauksessa luottamushenkilö edunvalvojalle. Edunsaajat on yksilöitävä nimillä pankkisi talletustilitietueissa.Voit nimetä vain "kelvolliset" edunsaajat. Nämä olisivat sinun: puolisolastenlapsenlastenvanhemmat
Muut - mukaan lukien lakit, serkut ja hyväntekeväisyysjärjestöt - eivät ole kelpoisia.
Siksi, jos perustat POD-tilin, jossa nimetät kolme lastasi edunsaajiksi, jokaisen lapsen etu olisi FDIC-vakuutettu enintään 250 000 dollaria ja tililläsi voisi olla 750 000 dollaria potentiaalista suojaa.
Asumis- tai perheen luottamustilit
Asumis- tai perheenjäsenyystilit on vakuutettu 250 000 dollariin saakka jokaiselle nimetylle edunsaajalle, kunhan noudatat sääntöjä:
- Tilinimikkeen on sisällettävä termi, kuten: elävä luottamusperheluottamus. Edunsaajien on oltava "kelpoisia" edellä kuvatulla tavalla
Saatat olla iloinen kuullessasi, että kattavuus ulottuu useampaan kuin yhteen ryhmään päteviä edunsaajia. Oletetaan esimerkiksi, että määrität elävässä luottamuksessasi, että puolisosi tulee kuolemansa jälkeen saada tuloja elämänsä aikana. Sitten kun hän kuolee, neljä lapsesi saavat yhtä suuret määrät jäljellä olevasta. Tilisi on vakuutettu 250 000 dollarilla kullekin edunsaajalle (puoliso ja neljä lasta) yhteensä 1, 25 miljoonalla dollarilla.
Peruuttamattomat luottamustilit
Kunkin samaan vakuutettuun pankkiin perustamasi peruuttamattoman luottamuksen edunsaajan etu kattaa 250 000 dollaria. Edunsaajasääntöjä ei ole. Seuraavat vaatimukset on kuitenkin täytettävä: muuten luottamus laskee korkeintaan 250 000 dollarin yhden tilin luokitukseen:
- Pankin kirjanpidossa on paljastettava luottamussuhteen olemassaolo. Edunsaajien ja heidän etujensa on oltava tunnistettavissa pankin tai edunvalvojan kirjanpidosta. Et voi määritellä ehtoja, jotka edunsaajien on täytettävä, kuten lapsen on saatava korkeakoulututkinto, jotta hän voi saada perintö. Luottamuksen on oltava voimassa valtion lakien mukaan. Et voi säilyttää kiinnostusta luottamukseen.
Työsuhde-etuuksien suunnitelmat
Tähän luokkaan kuuluvat työntekijäsuunnitelmat, jotka eivät ole itseohjautuvia, esimerkiksi eläke- tai voitonjakosuunnitelmat. Jokainen osallistuja on vakuutettu enintään 250 000 dollariin ehdottomasta korostaan.
Yritykset, kumppanuudet, yhdistykset ja hyväntekeväisyysjärjestöt
Yrityksen, kumppanuuden, yhdistyksen tai hyväntekeväisyysjärjestön omistamat talletukset on vakuutettu 250 000 dollariin saakka. Tämä määrä on erillinen osakkeenomistajien, kumppaneiden tai jäsenten henkilökohtaisista tileistä. Heidän on kuitenkin harjoitettava muuta "itsenäistä toimintaa" kuin olemassa olevaa FDIC-vakuutusturvan lisäämiseksi.
Osakkeenomistajien, kumppaneiden tai jäsenten lukumäärällä ei ole vaikutusta kokonaiskattavuuteen. Esimerkiksi kiinteistönomistajien yhdistys, jossa on 50 jäsentä, saa vain 250 000 dollarin enimmäisvakuutuksen, ei 250 000 dollaria jäsentä kohti.
Kuinka suojautua
Vakuutetut varat ovat tallettajien saatavilla muutaman päivän kuluessa vakuutetun pankin sulkemisesta, eikä yksikään tallettaja ole koskaan menettänyt penniäkään vakuutettuja talletuksia. Siitä huolimatta sinun on noudatettava varotoimenpiteitä.
Varmista, että pankkisi tai säästöjärjestösi on FDIC-vakuutettu. Voit soittaa numeroon 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) tai tarkistaa FDIC-sähköisen talletusvakuutuksen arvioija.
Ota myös aikaa tarkistaaksesi tilisi saldot ja sovellettavat FDIC-säännöt. Tämä voi olla erityisen tärkeä aina, kun elämässäsi on tapahtunut suuri muutos, esimerkiksi perheen kuolema, avioero tai suuri talletus kotimyynnistäsi. Mikä tahansa näistä tapahtumista voi viedä osan rahastasi liittovaltion rajan yli. FDIC tarjoaa online-laskurin, joka auttaa sinua henkilökohtaisissa ja yritystilissä, jotka myös kuuluvat FDIC: n piiriin.
FDIC käyttää vakuutetun pankin talletustilitietoja (luettelot, allekirjoituskortit, CD-levyt) talletusvakuutuksen määrittämiseksi. Lausekkeitasi, talletuslomakkeita ja peruutettuja sekkejä ei pidetä talletustilitietueina. Siksi tarkista asianmukaiset tietueet pankkisi kanssa varmistaaksesi, että niillä on oikeat tiedot, jotka johtavat korkeimpaan käytettävissä olevaan vakuutusturvaan.
