Mikä on jälleenvakuutuksen vuotuinen uusiutuva suunnitelma?
Vuotuinen uusiutuva jälleenvakuutussuunnitelma on eräänlainen henkivakuutuksen tyyppi, jossa kuolleisuusriskit siirretään jälleenvakuuttajalle. Vuotuisessa uusittavissa olevassa jälleenvakuutussuunnitelmassa ensisijainen vakuutuksenantaja (vakuutuksenantajayhtiö) antaa jälleenvakuuttajalle riskisummansa nettomäärän (henkivakuutuksen nimellisarvon ja käteisarvon erotus) summalle, joka on suurempi kuin henkivakuutuksen pidätysraja jälleenvakuuttajalle. Jos vakuutettu kuolee, jälleenvakuutus maksaa sen osan kuolemanetuuksista, joka on yhtä suuri kuin nettovaara. Kutsutaan myös vuotuiseksi uusiutuvaksi kaudeksi (YRT) tai riskipreemian jälleenvakuutusperusteeksi.
JAKAUTUMINEN Jälleenvakuutuksen vuosittainen uusiutuva suunnitelma
Jälleenvakuutus antaa vakuutusyhtiöille mahdollisuuden vähentää vakuutuskorvauksiin liittyviä taloudellisia riskejä hajauttamalla osan riskeistä toiseen laitokseen. Vuotuinen uusiutuva jälleenvakuutussuunnitelma antaa ensisijaiselle vakuutusyhtiölle mahdollisuuden jakaa osa henkivakuutuksen riskeistä toiseen instituutioon. Vakuutusyhtiön maksama vakuutusmaksu jälleenvakuutuksesta vaihtelee vakuutuksenottajan iän, suunnitelman ja vakuutusvuoden perusteella.
Kuinka vuotuista uusiutuvaa termivakuutusta käytetään
Vuotuista uusiutuvaa termivakuutusta käytetään tyypillisesti perinteisten koko henkivakuutustuotteiden jälleenvakuuttamiseen ja yleismaailmallisen elämän vakuuttamiseen. Termivakuutusta ei aina jälleenvakuutettu YRT-pohjalta. Tämä johtuu siitä, että jälleenvakuutuskustannusten ja vakuutuksenottajan saamien vakuutusmaksujen vastaavan tason vakuutusmaksuja varten kokonaisvakuutus vastaa paremmin. Se antoi myös riittävyysriskin riskin jälleenvakuuttajalle. Kun vaihtoehtoisista pääomaratkaisuista on tullut suositumpia, YRT: stä tuli suositumpi menetelmä vakuutusten jälleenvakuuttamiseen.
YRT on yleensä paras valinta, kun tavoitteena on siirtää kuolleisuusriski, koska vakuutus on suuri tai vahingonkorvausvaatimuksista johtuen. YRT on myös helppo hallita ja suosittu tilanteissa, joissa ennakoitu jälleenvakuutustoimintojen lukumäärä on pieni. YRT on hyvä myös työkyvyttömyystulojen, pitkäaikaishoidon ja kriittisten sairauksien riskien jälleenvakuuttamiseen. Se ei kuitenkaan toimi yhtä hyvin annuiteetin jälleenvakuutuksessa.
Koska YRT: n jälleenvakuutukseen liittyy vain rajoitettu määrä sijoitusriskiä, pieni pysyvyysriski, ei käteisvarojen palautusriskiä ja pieni ylijäämävaje tai ei lainkaan ylijäämää, jälleenvakuuttajilla voi olla alhaisempi tulostavoite YRT-jälleenvakuutukselle. Siksi YRT: llä voi yleensä olla alhaisemmat tosiasialliset kustannukset kuin joko kokonaisvakuutuksella tai muunnetulla kokonaisvakuutuksella. Niin kauan kuin vuosittaiset vakuutusmaksut maksetaan, varantohyvitys on yhtä suuri kuin yhden vuoden kauden vakuutusturvan nettomääräisen vakuutusmaksun ennakkomaksu. Vuotuinen uusiutuva kausivakuutus ei yleensä tarjoa jälleenvakuutuksen luovutettua varaluottoa vajausvarantoihin.
