Vuonna 2007 mikrorahoitusmarkkinat palvelivat yli 33 miljoonaa lainanottajaa ja 48 miljoonaa säästäjää. Globaalin köyhyyden torjuntaan keskittyneen organisaation Unituksen toimittamat tilastot osoittavat, että 80 prosenttia potentiaalisista markkinoista ei ole vielä saavutettu. Kuinka näiden markkinoiden maailmanlaajuinen kasvu vaikuttaa sinuun?
OHJE: Taloudelliset käsitteet
Mikä on mikrorahoitus?
Termi "mikrorahoitus" kuvaa erilaisia rahoitustuotteita (kuten mikroluottoja, mikrotavaroita ja mikroturvatuotteita), joita mikrorahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen. Mikrorahoitus alkoi 1970-luvulla, kun sosiaaliset yrittäjät alkoivat lainata suuria määriä rahaa työssäkäyville köyhille. Yksi henkilö, joka on saanut maailmanlaajuista tunnustusta mikrotaloudellisesta työstään, on professori Muhammad Yunus, joka voitti Grameen Bankin kanssa vuoden 2006 Nobelin rauhanpalkinnon. Yunas ja Grameen Bank osoittivat, että köyhillä on kyky vetää itsensä köyhyydestä. Yunus osoitti myös, että köyhille työntekijöille myönnettyjen lainojen takaisinmaksut olivat erittäin korkeat, jos ne olisivat oikein rakenteellisia. Hänen työnsä kiinnitti sekä sosiaaliinsinöörejä että voittoa tavoittelevia sijoittajia. (Lisätietoja mikrorahoituksen kenestä, mitä ja miten .)
Historiallisesti mikrorahoituksen tavoitteena oli köyhyyden lievittäminen. Mikroluotolla oli monien vuosien ajan tämä ensisijainen sosiaalinen tavoite, ja siten perinteiset rahalaitokset koostuivat vain kansalaisjärjestöistä (NGO), erikoistuneista mikrorahoituspankeista ja julkisen sektorin pankeista. Viime aikoina markkinat ovat kehittyneet. Esimerkiksi jotkut voittoa tavoittelemattomat rahalaitokset ovat muuttumassa voittoa tavoitteleviksi instituutioiksi saavuttaakseen enemmän vahvuutta, kestävyyttä ja markkinoille ulottuvuutta. Kuluttajarahoitusyhtiöt, kuten GE Finance ja Citi Finance, ovat liittäneet heidät mikrorahoitusmarkkinoille. "Big-box" -kuluttajien vähittäiskauppiaat, kuten Wal-Mart, Elektra ja Tesco, alkavat olla kuluttajien lainanantajia, ja muutamat harkitsevat mikrorahoitusta. Vaikka useimmat rahalaitokset pitävät edelleen köyhyyden lievittämistä ensisijaisena tavoitteena, useampien uusien tulokkaiden ensisijaisena motiivina on myydä enemmän tuotteita enemmän kuluttajille.
Mikrorahoitustuotteet ja -palvelut
Rahalaitokset tarjoavat tällä hetkellä seuraavia tuotteita ja palveluita:
- Mikrolainat: Mikrolainat (tunnetaan myös nimellä mikroluotot) ovat lainoja, joilla on pieni arvo; useimmat lainat ovat kooltaan alle 100 dollaria. Lainoja myönnetään yleensä yrittäjille, jotka hoitavat mikroyrityksiä kehitysmaissa. Esimerkkejä mikroyrityksistä ovat korinvalmistus, ompelu, katukauppa ja siipikarjan kasvatus. Mikrolainojen keskimääräinen globaali korko on noin 35%. Vaikka tämä saattaa kuulostaa korkealta, se on paljon alhaisempi kuin muut saatavilla olevat vaihtoehdot (kuten epäviralliset paikalliset rahanantajat). Lisäksi rahalaitosten on perittävä korkoja, jotka kattavat korkeammat kustannukset, jotka liittyvät työvoimavaltaisten mikroluottojärjestelyjen käsittelyyn. (Lisätietoja mikrorahoituksesta mikrorahoituksessa: hyväntekeväisyys teollisuuden kautta .) Mikrosavustus: Microsavings-tilien avulla henkilöt voivat tallentaa pieniä määriä rahaa tulevaa käyttöä varten ilman vähimmäistasevaatimuksia. Samoin kuin kehittyneiden maiden perinteisillä säästötilillä, myös säästötilit käyttävät elämäntarpeita, kuten häitä, hautajaisia ja vanhuuseläkkeitä koskevia tarpeita. Mikrovakuutus: Kehitysmaissa asuvilla henkilöillä on enemmän riskejä ja epävarmuustekijöitä elämässään. Esimerkiksi luonnonkatastrofeille, kuten mutavirtauksille, on suorampi altistuminen ja enemmän terveyteen liittyviä riskejä, kuten tartuntatauteja. Mikrovakuutus, kuten ei-mikrotason vastine, yhdistää riskejä ja auttaa tarjoamaan riskienhallintaa. Mutta toisin kuin perinteinen vastine, mikrotakuutukset sallivat vakuutukset, joilla on hyvin pienet vakuutusmaksut ja vakuutussummat. Esimerkkejä mikroturvavakuutuksista ovat satovakuutukset ja vakuutukset, jotka kattavat mikrolainojen jäljellä olevat varat, jos lainanottaja kuolee. Korkeiden hallinnollisten kulusuhteiden takia mikrovakuutus on tehokkain rahalaitoksille, kun vakuutusmaksut kerätään yhdessä mikroluottojen takaisinmaksun kanssa. (Lisätietoja vakuutuksen tärkeydestä on viidessätoista vakuutuksessa, joita et tarvitse, ja viidessä vakuutuksessa, jotka jokaisella pitäisi olla .)
Mitä mikrorahoitus tarkoittaa sinulle?
Mikrorahoitusmarkkinoiden kehitys ja kasvu vaikuttavat muutakin kuin vain niihin, jotka harjoittavat mikrorahoituspalveluita tai harkitsevat niitä. Näin se voi vaikuttaa sinuun:
- Sijoittajana: Tuottoihin keskittyneet institutionaaliset sijoittajat tekevät nyt mikrorahoitukseen liittyviä sijoituksia. Lisäksi suuret luottoluokituslaitokset luokittelevat mikrotrahoitustoimia. Esimerkiksi Morgan Stanley laski liikkeeseen mikrorahoitetun joukkovelkakirjalainan, joka sisälsi erät ja jonka S&P sai luokituksen "AA". (Jos haluat lisätietoja velan luottoluokituksesta, katso kohta: Mikä on yrityksen luottoluokitus? ) Tämä osoittaa, että mikroluotot alkavat tarjota sijoitusmahdollisuuksia kaikille sijoittajille. Micro Banking Bulletin -lehden mukaan 63: lla maailman parhaista rahalaitoksista on keskimääräinen tuotto (inflaatioon sopeutumisen ja saatujen tukiohjelmien toteuttamisen jälkeen) noin 2, 5% kokonaisvaroista. Paikalliset ja alueelliset pankit ovat yleensä ensimmäiset, jotka integroivat mikroluottoinvestoinnit salkkuihinsa, kun taas suuret kansainväliset pankit mieluummin tarjoavat rahoitusta muille pankeille, rahalaitoksille tai kansalaisjärjestöille. Kuten aikaisemmin mainittiin, jopa kuluttajarahoitusyrityksillä voi olla altistuminen mikrorahoitustoiminnalle. Sijoittajana saatat haluta tutkia, ovatko sijoittamasi yritykset altistuneet mikrorahoitukselle, ja jos on, niin houkuttelevatko näiden toimintojen riski-tuotto-ominaisuudet sinua. Käy MIX-markkinoilla saadaksesi ajankohtaisia tietoja pääoman tarjonnasta, kysynnästä ja helpottamisesta mikrorahoitusmarkkinoilla.
Rahoitusalan ammattilaisena: Mikroluotot vaativat erittäin erikoistunutta taloudellista tietämystä sekä ainutlaatuisen yhdistelmän taitoja, kuten yhteiskuntatieteiden, paikallisten kielten ja tapojen tuntemusta. Uusi ura on syntymässä vastaamaan näitä ainutlaatuisia vaatimuksia. Rahoitusalan ammattilaisille tämä tarkoittaa, että ura on avautumassa niille, joilla on tämä ainutlaatuinen taitojen ja kokemusten yhdistelmä. Lisäksi perinteiset uraroolit ovat hämärtymässä, kun mikroluotto kokoaa eri taustojen ammattilaiset työskentelemään yhteistyöryhmissä. Esimerkiksi kehitysammattilaiset (kuten ihmiset, jotka ovat työskennelleet Aasian kehityspankissa tai muissa kehitysyhteistyötoimistoissa) voidaan nyt löytää toimimaan rinnalla pääomasijoittajien kanssa. Microfinance Gateway tarjoaa laajan valikoiman mikrorahoitusuran mahdollisuuksia. Yksilöinä: Jotkut uskovat elävänsä aikana, jolloin köyhyys voidaan poistaa. Tutkimukset tukevat tätä uskomusta. Mikrokredit-virtuaalikirjaston mukaan kahdeksan vuoden ajanjakson aikana vain 4% Bangladeshin köyhimmistä, joilla ei ollut minkäänlaista luottopalvelua, veti itsensä köyhyysrajan yläpuolelle. Mutta henkilöissä ja perheissä, joilla on rahalaitoksen mikroluottoja, yli 48% nousi köyhyysrajan yläpuolelle. Mitä köyhyyden poistaminen merkitsee sinulle yksilönä, riippuu suuresti henkilökohtaisesta filosofiastasi. Saatat pitää sitä tärkeänä saavutuksena ihmiskunnan historiassa. Saatat myös juhlia sitä mahdollisuutta, että me kaikki voimme ostaa ja myydä toisillemme. Henkilöt, jotka haluavat olla mukana tässä köyhyyden poistamisilmiössä, voivat nyt lainata rahaa mikro-yrittäjälle muualla maailmassa voittoa tavoittelemattoman verkkopalvelun Kivan kautta.
johtopäätös
Pääoma ja asiantuntemus virtaavat yhä enemmän mikrorahoitukseen. Rahalaitosten keskuudessa näkyy lisääntynyttä kilpailua. Kun he jatkavat sisäisen toimintakykynsä kehittämistä, palvelee enemmän potentiaalisia 80 prosenttia markkinoista. Keskeiset toimijat, kuten luottoluokituslaitokset ja institutionaaliset sijoittajat, ovat myös siirtymässä markkinoille, mikä merkitsee todellisten markkinoiden kehittymistä. Mikrorahoitusta on tapahtunut 1970-luvulta lähtien, mutta se on nyt paljon merkityksellisempi sijoittajille, rahoitusalan ammattilaisille ja yksityishenkilöille. Erityisesti saatat haluta tutkia salkkuasi, uramahdollisuuksiasi tai henkilökohtaista filosofiasi selvittääksesi, miten mikroluottoilmiö vaikuttaa sinuun. (Katso tästä aiheesta Sosiaalitiedon käyttö paremman maailman luomiseksi .)
