Mikä on turvaamaton
Vakuudettomat lainat tai luottolimiitit (LOC) ovat lainoja, joissa luotonanto tapahtuu ilman samanarvoisen vakuuden vakuutta. Vakuus on omaisuutta tai muuta arvokasta omaisuutta, jonka lainanottaja tarjoaa tapana lainaan. Vakuudettomassa lainassa lainanantaja lainaa varoja muiden lainanottajan perusteiden perusteella. Näitä perusteita ovat luottohistoria, tulot, työsuhde ja muut olemassa olevat velat.
BREAKING DOWN turvaamaton
Vakuudettomat lainat ovat suuri riski lainanantajille. Koska lainanantajan laiminlyönnillä ei ole perintävakuutta, jota lainanantaja laiminlyö, lainanantajalla ei ole mitään arvokasta vaatimusta, joka kattaa lainansa kulut. Laiminlyönti tapahtuu, kun velallinen ei kykene täyttämään laillisia velvollisuuksiaan maksaa velka. Sen sijaan, että lainanantaja vaatii vakuutta, sen on kääntyvä siviilioikeudellisiin kanteisiin. Tällaisia toimia ovat esimerkiksi perintätoimiston palkkaaminen ja oikeudenkäynnin nostaminen maksamatta olevien saldojen takaisinperimiseksi.
Vakuudettomilla lainoilla ja luottolimiiteillä (LOC) on usein korkea korko. Nämä korot auttavat eristämään lainanantajat tappioriskiltä. Yleisimmät vakuudettomat varat ovat luottokortit ja henkilökohtaiset lainat.
Vakuudettomien ja vakuutettujen lainojen erot
Monet ihmiset ovat jo tuttuja vakuudellisista lainoista asuntolainojen ja autolainojen muodossa. Molemmissa tapauksissa lainan vakuuden takavarikointi voi tapahtua laiminlyönnin yhteydessä. Asuntolainoissa tätä tapahtumaa kutsutaan sulkemiseksi. Kun lainanottaja on menettänyt maksun, oletusprosessi on alkanut. Palveluhenkilö täyttää lainmukaiset vaatimukset asuntolainan vakuuttaneen omaisuuden takaisin saamiseksi.
Auto-, vene- tai muiden suurten lainojen tapauksessa tämä prosessi on takaisin saaminen. Sekä sulkemisessa että takaisinottamisessa lainanottaja menettää lainan vakuuttavan erän.
Vakuudellisissa lainoissa tai lainoissa on tarjottujen vakuuksien arvon asettamat rajat. Kun kyseessä on asuntolaina, lainanottaja voi saada vain osan kiinteistön käyvästä markkina-arvosta. Myös auto, veneet ja muut lainat seuraavat tätä mallia.
Ongelmat suljettujen tulvien kanssa
Vuoden 2006 asuntomarkkinoiden romahduksen myötä suljetut kiinteistöt tulvivat markkinoita. Tämä valtava asuntojen tulo ajoi kaikkien talojen arvoa alaspäin. Ennen kaatumista kodin arvot nousivat eksponentiaalisesti, jolloin kupla. Asuntomarkkinoiden kuplan räjähtäessä ongelma oli kaksinkertainen.
Ensinnäkin talojen ylijäämä johti alhaisempiin kodin arvoihin. Koska, kuten kaikki tuotteet, enemmän kysyntää kommentoi hintoja, kun taas tarjonta enemmän kuin kysyntä pakottaa hinnat alas. Tämä arvon pudotus aiheutti toisen kengän putoamisen. Asunnonomistajat, jotka näkevät sijoituksensa arvon laskua, toivoivat myyvänsä. Valmiiden toimitusten määrän vuoksi he pitivät tätä usein vaikeaa, ellei mahdotonta tehdä. He puolestaan alkavat laiminlyödä asuntolainansa.
Pankit ottivat takaisin nämä kiinteistöt ja totesivat sitten, etteivät myöskään voineet myydä niitä. Jotkut näistä pankeista joutuivat seurauksena, mikä antoi esimerkin siitä, kuinka jopa vakuudelliset lainat voivat olla riskialttiita. Antolainauksen ehdot ovat muuttuneet dramaattisesti vuoden 2006 asunto-iskun jälkeen, ja sen seurauksena pankit ovat nyt varovaisempia.
