Erot tietyntyyppisten vakuutusten välillä on helppo selvittää. Esimerkiksi autovakuutus kattaa autot ja kodin vakuutukset kattavat yksittäiset talot. Muut termit eivät kuitenkaan ole niin selviä. Sinun tulisi ymmärtää etenkin ensisijaisen ja ylimääräisen vakuutuksen erot, koska todennäköisesti kohtaat ne jossain vaiheessa. Olet ehkä kuullut myös käsitteestä "jälleenvakuutus", jota kohtaat todennäköisemmin, mutta sinun pitäisi silti tietää sekaannusten välttämiseksi.
ensisijainen
Vakuutusta pidetään ensisijaisena aina, kun vakuutus alkaa kirjallisen sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen ja jos jokin tapahtuma on aiheuttanut potentiaalisen vastuun. Esimerkiksi, jos otat palovakuutuksen kotonasi tai yrityksessäsi, ensisijainen vakuutus alkaa heti, kun vakuutetulle omaisuudelle aiheutuu palovaurioita.
Ensisijainen vakuutus asettaa tavallisesti vakuutusyhtiölle velvollisuuden suojautua vakuutettua vastaan esitetyiltä vaatimuksilta, kuten suojata toisen kuljettajan risteyksessä iskemää autonkuljettajaa. Ajoituksesta ja olosuhteista voi olla joitain määräyksiä, kuten nopea ilmoittaa korvausvaatimus, mutta yleensä vakuutuksenantajan velvollisuudet noudattavat kussakin tapauksessa samanlaista mallia.
Jokaisella ensisijaisella vakuutuksella on käytettävissä olevan vakuutuksen määrälle asetettu rajoitus, ja se asettaa yleensä asiakkaalle vähennyskelpoiset rajat. Ensisijaiset vakuutukset maksetaan korvausvaatimuksista riippumatta siitä, onko saman riskin kattamiseksi olemassa muita voimassa olevia vakuutuksia.
Ensisijaisella vakuutuksella on hiukan erilainen rakenne tai ainakin erilainen terminkäyttö sairausvakuutukseen viitattaessa. Lääketieteen ensisijaisella vakuutuksella tarkoitetaan yleensä korvauksen ensimmäistä maksajaa tiettyyn vakuutusturvaan saakka, jonka ylittäessä toissijainen maksaja on velvollinen kattamaan lisäsummat. Tämä on erityisen tärkeää Medicaren ja muiden sairausvakuutusmuotojen välisessä vuorovaikutuksessa.
Ylimääräinen
Ylimääräinen vakuutusturva on aiheuttanut huomattavaa sekaannusta, joka johtuu käsitteen "ylimäärä" monista käyttötavoista vakuutusalalla. Itse asiassa on ollut joitain merkittäviä väärinkäytösvaatimuksia vakuutuksenantajia vastaan, jotka käyttivät termiä hämmentävällä tai harhaanjohtavalla tavalla.
Alkuperäisimmässä muodossaan ylimääräinen vastuupolitiikka laajentaa vakuutusturvan rajaa löytääkseen olemassa olevan vakuutusturvan, joka tunnetaan muuten taustalla olevana vastuupolitiikkana. Vakuutuksen ei tarvitse olla ensisijainen vakuutus; se voi olla jälleenvakuutus tai muu liiallinen vakuutus monissa tilanteissa. Usein perustana ovat sateenvarjovakuutukset.
Ylimääräinen vakuutus ei kuitenkaan välttämättä ole sama asia kuin sateenvarjovakuutus. Kattovastuupolitiikka on kirjoitettu kattamaan useita erilaisia päävastuuvakuutuksia. Perhe voi esimerkiksi ostaa henkilökohtaisen sateenvarjovakuutuksen (PUP) Allstate Corp. -yhtiöltä (NYSE: ALL) laajentaaksesi ylimääräistä vakuutusta sekä auto- että talonomistajakäytäntöihin. Jos ylimääräinen vakuutus koskee vain yhtä vakuutusta, sitä ei pidetä kattovakuutuksena.
Kansainvälinen riskienhallintainstituutti hahmottaa sateenvarjon ylimääräisen vakuutuksen kolme käyttötapaa. Ensimmäinen käyttö laajentaa ylimääräisen limiitin kattamaan vakuutussopimukset sen jälkeen, kun ne on käytetty loppuun suuremman korvauksen maksamisella. Toinen käyttö on joustavuus, jota käytetään tilanteessa, jossa taustalla olevat politiikat eivät ole riittäviä, mutta koko politiikkapaketin päivittäminen on liian kallista. Lopuksi sateenvarjopolitiikka voi tarjota suojan joiltakin vaatimuksilta, joita vakuutukset eivät kata.
jälleenvakuutus
Ellet omista tai työskentele vakuutusyhtiössä, et todennäköisesti kohtaa jälleenvakuutusta markkinoilla. Itse asiassa jälleenvakuutus on vakuutus muille vakuutusyhtiöille. Jokainen jälleenvakuutussopimus sitoo yhden vakuutuksenantajan tai jälleenvakuuttajan suojaamaan mahdollisilta vahingoilta, jotka aiheutuvat vakuutetun tai vakuutuksenantajan myöntämistä vakuutusvelvoitteista.
Jälleenvakuutuksen perusominaisuudet ovat samanlaiset kuin ensisijaisella vakuutuksella. Suojausvakuutusyhtiö maksaa vakuutusmaksun jälleenvakuuttajalle ja luo mahdollisen vahingon tulevaisuuden epäsuotuisilta riskeiltä. Ellei jälleenvakuutusyhtiöiden lisäsuojaa, suurin osa ensisijaisista vakuuttajista joko poistuisi riskialttiimmista markkinoista tai perisi korkeammat vakuutusmaksut vakuutuksiltaan.
Yksi yleinen esimerkki jälleenvakuutuksesta tunnetaan nimellä "kissan politiikka", lyhenne katastrofaalista liiallisesta jälleenvakuutuspolitiikasta. Tämä kattaa katastrofisista olosuhteista, kuten hirmumyrskystä johtuvan erityisen menetyksen rajan, joka pakottaisi ensisijaisen vakuutuksenantajan maksamaan samanaikaisesti merkittäviä korvausmääriä. Ellei muita erityisiä käteissovelluksia koskevia säännöksiä ole, jälleenvakuuttaja ei ole velvollinen maksamaan vasta, kun alkuperäinen vakuutuksenantaja on maksanut korvauksia omasta vakuutuksestaan.
