Jos olet kuin monet aikuiset, ajatus varhaiseläkkeelle siirtymisestä (voisitko siirtyä eläkkeelle 45-vuotiaana?) On todennäköisesti ylittänyt mielesi ainakin kerran tai kahdesti. Suurimmalle osalle meistä se ei yksinkertaisesti ole vaihtoehto, koska taloudelliset seuraukset ovat monimutkaisia (puhumattakaan niistä huollettavista lapsista, jotka näyttävät tarvitsevan opiskelemaan).
Silti kuulemme joskus ystävistä, perheenjäsenistä tai täydellisistä muukalaisista, jotka päättivät aikataulua aikaiseksi ja pelata uhkapelejä, että he pystyvät päättämään seuraavien useiden (tai useamman) vuosikymmenen ajan. Tässä on lyhyt katsaus siitä, onko mahdollista jäädä eläkkeelle 45-vuotiaana - jos olet onnistunut säästämään 500 000 dollaria rahoittamaan sitä.
”Eläke 45-vuotiaana 500 000 dollarilla” ja 4%: n sääntö
Neljän prosentin sääntö - yleisesti hyväksytty taloudellinen nyrkkisääntö - toteaa, että säästöidesi tulisi kestää 30 vuotta eläkkeellä, jos poistat 4% pesämunastasi ensimmäisen eläkevuoden aikana ja säädät sen jälkeen joka vuosi sen jälkeen inflaatioon. Selvittääksesi kuinka suuri pesämuna tarvitset, sinun on sovittava tämä 4% odotettuihin kulusi. Jos aiot esimerkiksi elää 30 000 dollarilla vuosittain, tarvitset 750 000 dollaria sukkapoissa. Jos kulut ovat 40 000 dollaria, tarvitset miljoona dollaria - ja niin edelleen.
Eläke-säästöt: kuinka paljon riittää?
Todellisuuden tarkistus
Voisitko elää (ja olla onnellinen) 20 000 dollarilla vai ei, riippuu elämäntyyliä koskevista mieltymyksistäsi ja tilanteestasi. Jos pysyt 4 prosentissa, tarkastelet noin 385 dollaria viikossa tai noin 1667 dollaria kuukaudessa - mikä ei ole paljon. Ja jotkut ajattelevat, että nykyisessä ympäristössä 4% voi olla liian antelias.
”4%: n sääntö ei toimi kovin hyvin nykyisissä olosuhteissa, joissa korko on historiallisesti matala. Turvallinen nostoprosentti voi olla lähempänä 3% tai 3, 5%. On joitain mukautuvia jakelustrategioita, jotka saattavat tuottaa hiukan enemmän arvoa 500 000 dollarin salkusta. Neljä prosenttia on edelleen melko aggressiivista edes jatkuvan salkunseurannan yhteydessä ”, sanoo CFP, CFP, CFP, perustaja Haven Financial Advisors -yhtiön Austinista, Teksas.
Mutta toistaiseksi työskennellään sen budjetin kanssa ja katsotaan, mikä auttaisi sinua hallitsemaan tätä määrää. Se on helpompaa, jos:
- Omista kotisi jo ilmaiseksi ja selkeästi (ei asuntolainaa). Älä tule yliopistokustannuksia (sinulla ei ole lapsia, he ovat jo valmistuneet, he saavat täydet stipendit tai olet jo asettanut rahaa yliopiston säästösuunnitelma) ovat nyt terveitä ja ovat todella aktiivisia pysymään tällä tavoin (syö hyvin, liikut tarpeeksi liikuntaa, saa tarpeeksi unta jne.) ovat tyytyväisiä elämään säästäväisestiOletko halukas ajattelemaan laatikon ulkopuolella ja kokeilemaan erilaista lähestymistapaa
Valinnaiset vaihtoehdot
On tapoja alentaa kuukausittaisia elinkustannuksia, jos olet valmis menemään tällä reitillä. Yksi vaihtoehto: jäädä ulkomaille eläkkeelle määränpäähän, joka tarjoaa vaihdon maisemia, uusia kokemuksia, kohtuuhintaisen terveydenhoidon saatavuuden ja - iso - alhaisemmat elinkustannukset. Pari voi elää mukavasti esimerkiksi Ecuadorissa, noin 1500 dollaria kuukaudessa, vuokra mukaan lukien. Nicaraguassa voit tulla toimeen alle 1200 dollarilla kuukaudessa.
”Jos otat 20 000 dollaria vuodessa, riittää menestyä esimerkiksi Meksikossa, Ecuadorissa, Costa Ricassa, Malesiassa, Thaimaassa, Filippiineillä, Espanjassa ja Portugalissa - kaikki suositut eläkekohteet sijoittuvat viidentoista parhaan vuoden 2017 globaalin eläkkeelle Indeksi ”, sanoo Trey Archer, ulkomailla toimiva talousneuvoja, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Kiina. ”Vaikka 20 000 dollaria voi olla tarpeeksi, muista, että inflaatio, odottamattomat kulut, lääkelaskut, kotilennot ja hätätilanteet voisivat syödä tämän luvun nopeammin kuin luulet, joten on aina suositeltavaa varata hieman enemmän sateiseen päivään. ”
Toinen vaihtoehto: Jos omistat jo kodin, voit myydä sen ja lisätä tuotot säästöihisi. Sinulla olisi sitten mahdollisuus vuokrata, ostaa pienempi koti (ehkä pieni talo?), Asua ulkomailla tai jopa ostaa matkailuauto ja matkustaa Yhdysvaltoihin (jotkut ihmiset saavat ilmaisen vuokran leirintäalueelta vastineeksi isäntäkseen).
Sosiaaliturva aloittaa
Jossain vaiheessa sosiaaliturva alkaa. Jokaiselle, joka on syntynyt vuonna 1960 tai myöhemmin, normaali eläkeikä - ikä, jolla sinulla on oikeus täysiin sosiaaliturvaetuuksiin - on 67. Voit aloittaa etuuksien saamisen jo 62-vuotiaana, mutta kuukausikorvauksesi vähenee noin 30%. Mitä kauemmin odotat aloittamista, sitä enemmän saat kuukausittain. Voit lykätä eläke-etuuksiasi 70-vuotiaana jopa suurempaan kuukausikorvaukseen.
Keskimääräinen kuukausikorvaus (maaliskuusta 2018 alkaen) on 1 409, 91 dollaria. Jos voit venyttää 500 000 dollarin säästöjä siihen asti, sosiaaliturvaetuutesi alkavat ja tarjoavat tervetulleita kuukausittaisia infuusioita. Varmista muuten, että olet työskennellyt tarpeeksi neljäsosaa saadaksesi sosiaaliturvan.
”Jos sijoitat keskimäärin 7% vuodessa (ei liian suuri” jos ”), rahasi kaksinkertaistuvat kymmenen vuoden välein. Siksi, jos sinulla on 500 000 dollaria 45-vuotiaana, sinulla voi olla 2 miljoonaa dollaria 65-vuotiaana, jos jätät sen yksin. Miksi et työskentele pidempään, jotta voit nauttia elämästä enemmän? Jos aiot elää noin 40 vuotta (45-vuotiaana eläkkeelle siirtymisen jälkeen), saatat kyllästyä ikävöitymään, jos et ole ansiotyössä. Ja jos asut säästöillä, joiden on oltava kestäneet 45 vuotta, elämäntyyli ei koskaan muutu niin yleväksi ”, sanoo John R. Frye, CFA, sijoitusjohtaja, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornia.
Pohjaviiva
Eläkkeelle siirtymisen ajankohta - jos sinulla on valinnanvaraa onni - voi olla haastavaa. Eläköön liian aikaisin, ja rahaa saattaa loppua. Eläkkeelle jää liian myöhään ja riski on, ettet pysty nauttimaan joihinkin seikkailuista, joita odotit kokevasi.
Ja älä unohda sairausvakuutuskustannuksia: "Sairausvakuutuksesta tulee merkittävä kustannus, kunnes saavut Medicare-ikäiseksi 65-vuotiaana, syö todennäköisesti kolmasosasta puolet vuosittaisista kuluistasi asuinpaikkasi mukaan", Ross Haycock kertoo. CFP®, AIF®, varatoimitusjohtaja, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Varhain kello alkavat ihmiset voivat kohdata samat haasteet, joita pitkät matkat työskentelevät kohtaavat: sellaiset asiat kuin yksinäisyys, ikävystyminen, tavoitteen puute ja tuntemattomuus. On parasta tarkastella kokonaiskuvaa - sekä taloudellisia että emotionaalisia tekijöitä - kun päätetään, voitko jäädä eläkkeelle 45-vuotiaana 500 000 dollarilla.
