Kodin ostamisen suhteen kaikki tietävät kriittisen säännön: Älä osta taloa enemmän kuin sinulla on varaa. Mutta mikä on "kohtuuhintaisia", eroaa ostajien välillä. Syyskuusta 2019 lähtien uuden kodin keskimääräinen hinta oli melkein 363 000 dollaria, mikä tarkoittaa, että jotkut ihmiset maksavat paljon enemmän ja toiset paljon vähemmän. Missä tahansa putoatkin spektriin, on todennäköistä, että koti on yksi suurimmista yksittäisistä ostoista, joita olet koskaan tehnyt.
Kohtuuhintaisuuden selvittäminen vaatii kuitenkin enemmän kuin ennakkoluvan saamisen asuntolainan myöntäjältä. Ensimmäisen kerran ostajilla on taipumus tehdä ostoksia summasta, jonka lainanantaja on halukas ennakoimaan heille, ottamatta huomioon muita kuluja. Se asettaa heidät taloudellisiin vaikeuksiin ja jopa mahdolliseen sulkemiseen, jos heillä ei ole varaa kuukausimaksuun.
Avainsanat
- Kodin ostamisen budjetin asettaminen merkitsee muutakin kuin sen tarkistamista, voitko kääntää asuntolainan maksua. Jos haluat selvittää, onko koti kohtuullinen, laske koko velkasuhde-tulosuhde: kaikki kuukausittaiset kulut jaettuna bruttotuloilla.Omistusominaisuuksiin kuuluu useita jatkuvia kustannukset, mukaan lukien talonomistajien vakuutukset, kiinteistöverot ja korjaus- / ylläpitokulut.Kotiin asuminen tarkoittaa kykyä suorittaa siitä vähintään 20% käsiraha; muuten sinulla on kalliita yksityisiä asuntolainavakuutuksia.
25%: n sääntö voi auttaa sinua aloittamaan
Yksi helpoimmista tavoista laskea kotisi budjettisi on 25% -sääntö, joka määrää, että asuntolainan ei pitäisi olla yli 25% brutotuloistasi kuukaudessa. Liittovaltion asuntoviranomainen on hiukan anteliaampi, ja sen avulla kuluttajat voivat käyttää jopa 29 prosenttia bruttotuloistaan asuntolainalle. Mutta älä unohda, että jos sinulla on muita velkoja, sinun on harkittava niitä asuntolainan maksun lisäksi määrittääksesi, kuinka paljon sinulla on todella varaa.
Asuntolainan myöntäjät tarkastelevat tätä kokonaismäärää - mahdollisen lainanottajan velkasuhdetta - määrittäessään, antavatko ne lainaa rahaa. Oletetaan, että kuukausittainen asuntolainan maksu on 1 000 dollaria kuukaudessa ja muut kulut ovat 1 000 dollaria, joten kuukausittaiset velvoitteesi ovat yhteensä 2 000 dollaria. Oletetaan nyt, että brutto kuukausitulosi on 6 000 dollaria. Tämä asettaa vela-tulosuhteesi tasolle
33%.
43%
Yleensä suurin laina-tulosuhde lainanottajalla voi olla ja saa asuntolainan pätevältä lainanantajalta.
Asunto-omaisuuskiinteistön kulut
Asuntolainan ennakkohyväksynnän saaminen on tärkeä ensimmäinen askel asuntoprosessissa, mutta se on vain yksi näkökohta. Asuntolaina ei ole ainoa toistuva kustannus: asunnonomistamiseen liittyy paljon muita jatkuvia kustannuksia, jotka ostajien on ennakoitava. Niihin sisältyy talonomistajien vakuutukset, apuohjelmat, korjaukset ja ylläpitokulut. Pelkästään kunnossapito voi kasvattaa: Nurmikko on leikattava, lumi on lapioitava ja lehdet haravoitu. Ostajien on myös harkittava kiinteistöveroja.
Kaikki nämä kustannukset, samoin kuin muut säännölliset menot, on otettava huomioon määritettäessä, kuinka paljon kotia sinulla on varaa. Nämä kulut voivat lisätä huomattavasti kuukausittaisia menoja, mikä tekee kodista, joka vaikutti paperilta kohtuuhintaan todelliselta kalliilta. 1 500 dollarin kuukaudessa asuntolainan maksu voi olla hyvä, mutta lisää 1500 dollaria kuukausikustannuksiin, ja yhtäkkiä velvoitteesi ovat kaksinkertaistuneet.
Ennakkomaksun tulisi sanoa osto
Yleensä lainanantajat haluavat, että asunnon ostajat pystyvät maksamaan vähintään 20% ostohinnasta käteisellä. Jos he voivat suorittaa käsirahaa vain tämän määrän alapuolella, he voivat silti saada asuntolainan, mutta usein heidän on myös otettava vastuulle yksityisen asuntolainan vakuutuksen ylimääräiset kustannukset. PMI: n maksaminen tarkoittaa, että heidän kuukausittainen asuntolainan maksu nousee missä tahansa 0, 3 prosentista 1, 2 prosenttiin lainan määrästä.
Se, kuinka paljon maksat PMI: ssä, riippuu kodin koosta, luotto-pisteestäsi ja kiinteistön mahdollisuudesta arvioida muun muassa. Jos et pysty heittämään 60 000 dollaria alas 300 000 dollarin kotiin, ammu vähintään 10%. Mitä enemmän käsirahaa, sitä vähemmän korkoa maksat lainan voimassaoloaikana, ja mitä pienempi kuukausittainen asuntolainan maksu on, vaikka asuntolainan vakuutus kärsisi.
Ennakkomaksuasi säästämäsi summan pitäisi myös vaikuttaa ostettuasi taloon. Jos sinulla on tarpeeksi laittaa 20% yhdestä kodista, mutta 10% toisesta, halvempi koti antaa sinulle enemmän bang for buck.
Ostajien on myös varattava rahaa sulkemiskustannuksiin, jotka voivat olla 2–5% ostohinnasta, riippuen siitä missä valtiossa asut. Jos ostat 200 000 dollarin kodin, voit maksaa 4 000–10 000 dollaria pelkästään kustannusten sulkeminen. Mitä vähemmän lainan rahoittaminen on, sitä pienemmät korot maksat lainan voimassaoloaikana ja sitä nopeammin näet sijoitetun pääoman tuoton.
Valitse kiinteistö, jota voit käsitellä
Kun harkitaan kodin kohtuuhintaisuutta, ensimmäisten ostajien on otettava huomioon kiinteistön tila ja koko. Loppujen lopuksi iso ei aina ole hyvä, varsinkin jos lämmitys ja jäähdytys rikkoa budjettia. Viehättävä kotiin istuminen viehättävän kukkulan yläpuolella voi olla unelma, mutta talven kuukausien pitkän jyrkän ajotien talluttaminen voi olla kallista painajaista. Joten voisi tuo 3000 neliöjalkan kiinnitin, joka vaikuttaa erittäin halvalla, kunnes joudut aloittamaan talon kaikkien huoneiden kunnostamisen. Tarkastele harkittavien kiinteistöjen kiinteistölaskuja ja anna rakennusalan asiantuntijalta arvio, mitä sen korjaaminen voisi maksaa. Jos aiot tehdä sen enimmäkseen itse, ole realistinen siitä, mitä pystyt käsittelemään, sekä taitojoukkojen että ajan suhteen.
Pohjaviiva
Asuntoomistus on edelleen amerikkalainen unelma, mutta se voi muuttua nopeasti painajaiseksi, jos laskutat ostoksesi väärin. Erityisesti ensimmäisen kerran ostajilla on paljon toiveita, usein enemmän kuin he todella pystyvät käsittelemään. Heidän on varmistettava ostamansa talon kohtuuhinta harkitsemalla enemmän kuin vain kuukausittaista asuntolainan maksua. Ilman etukäteen tehtäviä laskelmia he voivat löytää itsensä talolta rikkaiksi, mutta käteisvaroiksi, mikä johtaa kaikenlaiseen taloudelliseen tuskaan. Ota aikaa unelmiesi kustannusten hankkimiseen, ennen kuin kirjaudut siihen.
