Sisällysluettelo
- Mikä on 401 (k)?
- 401 (k) nosto
- 401 (k) Edut
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Rajat
- Yhteenvetona
On todennäköistä, että olet kuullut erilaisista 401 (k) -etuista. Mutta vaikka sinulla olisi jo yksi näistä työnantajan sponsoroimista eläkesuunnitelmista, et ehkä ymmärrä tarkalleen kuinka 401 (k) toimii. Tietysti, mitä enemmän tiedät 401 (k) s, sitä enemmän voit hyödyntää näitä 401 (k) etuja.
Yli 80 miljoonaa työntekijää osallistuu aktiivisesti 401 (k) -operaatioon, ja yli puolet miljoona eri yrityssuunnitelmaa on olemassa, sanotaan Yhdysvaltain etuusneuvoston tammikuussa 2019 antamassa raportissa. Kaiken kaikkiaan huimaa 5, 7 biljoonaa dollaria varoja pidetään Yhdysvalloissa 401 (k) s: n sisällä
Avainsanat
- Voit vähentää 401 (k) maksusi veroilmoituksistasi sinä vuonna, kun teet ne. 401 (k) työnantajaottelu voi auttaa sinua kasvattamaan pesimunasi vielä nopeammin.401 (k) tarjoavat suojaa velkojilta, mukaan lukien IRS joissain tapauksissa.Roth 410 (k) ovat ihanteellisia palkansaajille, joilla ei ole oikeutta osallistua Roth IRA: hon, ja ihmisille, jotka odottavat olevansa korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtyessään.
Mikä on 401 (k)?
401 (k), joka on nimetty sisäisen verolain osasta, ovat työnantajan tukemat maksupohjaiset järjestelyt (DC), jotka antavat työntekijöille veroetua tavan säästää eläkkeelle.
Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k), voit halutessaan lisätä tietyn prosenttiosuuden tuloistaan suunnitelmaan. Maksut otetaan automaattisesti pois palkasta, ja voit vähentää ne veroista.
Keskimääräinen 401 (k) suunnitelma tarjoaa lukuisia sijoitusvaihtoehtoja, ja monet sisältävät lisäominaisuuksia, kuten automaattisen ilmoittautumisen ja edullisten indeksirahasto-optioiden.
401 (k) nosto
401 (k): sta nostetut määrät verotetaan voimassa olevalla tuloverokannalla, kun otat rahat pois. Rahojen poistamiselle tililtä on rajoituksia.
Jos työskentelet edelleen 72-vuotiaana, sinun ei tarvitse ottaa RMD: tä nykyisestä työpaikkasi suunnitelmasta (katso lisätietoja alla). Sinun on kuitenkin aloitettava vetäytyminen 401 (k): sta jokaiselta entiseltä työnantajalta, jos sinulla on.
401 (k) Edut
401 (k) tarjoaa työntekijöille paljon etuja, mukaan lukien:
- VerohelpotuksetTyöntekijän otteluKorkeat maksuosuudetAvustukset 70 ½-vuotiaiden jälkeen Suojaa velkojilta
Tässä tarkemmin näitä 401 (k) etuja:
401 (k) Verot
401 (k): n veroedut alkavat siitä, että suoritat maksuja verojen perusteella. Tämä tarkoittaa sitä, että voit vähentää maksut suorittamassasi vuonna, mikä alentaa verotettavaa tuloasi vuodessa.
Edun yhdistämiseksi 401 (k) ansiosi kertyy verojen perusteella laskennallisesti. Tämä tarkoittaa, että osinkoista ja myyntivoitoista, jotka kertyvät 401 (k) -osaasi, ei myöskään veroteta, ennen kuin aloitat nostojen.
Verokohtelu voi olla merkittävä etu, jos olet eläkeikää kohden alhaisemmassa veroluokassa - kun otat rahaa pois - kuin olet silloin, kun suoritat maksuja.
401 (k) Ottelu
Jotkut työnantajat tarjoavat vastaavan summaa, jonka sinä annat 401 (k) suunnitelmaasi. Ja jotkut jopa lisäävät voitonjako-ominaisuuden, joka myöntää osan yhtiön voitoista myös pottiin. Jos yrityksesi tarjoaa yhden tai molemmat näistä ominaisuuksista, kirjaudu heihin - ne edustavat pääasiassa vapaata rahaa.
Näin nämä työnantajan etuudet voivat toimia. Monet yritykset tarjoavat vastaavan 50%: iin jopa ensimmäiseen 6%: iin, jonka annat 401 (k). Oletetaan, että ansaitset 45 000 dollaria palkkaa. Jos maksat 6% vuosituloistasi (2 700 dollaria) 401 (k), sinun työnantajasi maksaa lisäksi 50% tästä summasta. Se on 1 350 dollaria helppoa rahaa.
Jotkut työnantajat etenevät jopa paremmin ja vastaavat pankkisi dollaria kohti dollaria jopa ensimmäisellä 6 prosentilla, mikä lisäisi vielä 2 700 dollaria tässä skenaariossa, kaksinkertaistaen siten vuotuisen maksuosuutesi suunnitelmaan.
401 (k) Rahoitusosuudet
Voit säästää vuosittain paljon enemmän 401 (k): ssä kuin IRA: ssa. Vuodelle 2019 401 (k) -maksuraja on 19 000 dollaria tai 25 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi - joka sisältää 6 000 dollarin "kiinniotto" -osuuden. Vuodelle 2020 401 (k) rahoitusosuuksien rajat nousevat vastaavasti 19 500 dollariin ja 26 000 dollariin.
Myös työnantajasi voi antaa panoksensa. Vuodelle 2019 työnantajien ja työntekijöiden yhteenlaskettuihin vakuutusmaksuihin on asetettu 56 000 dollarin raja (62 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi). Vuodelle 2020 tämä yhdistetty raja nousee 57 000 dollariin tai 63 500 dollariin kiinniotto-osuudessa.
401 (k) Kirjoitukset iän 72 jälkeen
Joillakin vanhuuseläketilillä et voi tehdä ostoksia, kun täytät 72 vuotta, vaikka olisitkin edelleen työssä. Tämä tarkoittaa, että rahaa, jonka olet saattanut maksaa ennen veroja, verotetaan sen sijaan nykyisellä verokannalla. Ja se on todennäköisesti korkeampi kuin korko, jonka maksat eläkkeelle siirtyessäsi.
401 (k): lla ei ole tätä haittaa. Voit jatkaa osallistumista niihin niin kauan kuin työskentelet edelleen. Vielä parempi, kun työskentelet, et ole säästänyt pakollisten jakelujen tekemistä suunnitelmasta edellyttäen, että omistat vähemmän kuin 5% yrityksestäsi, joka työllistää.
Suoja luotonantajilta
Lisäksi 401 (k) tarjoavat usein jonkin verran suojaa liittovaltion vero-panttioikeuksilta, jotka ovat hallituksen vaatimuksia verovelvollisen omaisuudesta, jolla on maksamattomat takaisin verot. Se, että 401 (k) suunnitelmat kuuluvat laillisesti työnantajallesi eikä sinulle, vaikeuttaa IRS: n panttioikeuden asettamista tilille. Tilisi hienoissa painetussa kielessä suunnitelmasi järjestelmänvalvojat voivat ehkä kieltäytyä suoraan noudattamasta IRS-panttioikeutta.
Roth 401 (k)
Verotusta edeltävien tulojen lisääminen tavanomaiseen 401 (k): aan, kun ansiosi (ja veroprosentti) ovat huipullaan, voivat vähentyä, kun urasi loppuu. Tulosi ja veroaste voivat todellakin nousta vanhetessasi, kun sosiaaliturvamaksut, osingot ja RMD alkavat - varsinkin jos jatkat työtä.
Kirjoita erilainen maku eläketilille - Roth 401 (k). Yhä kasvava joukko yrityksiä tarjoaa Roth 401 (k) s. Kuten sisaruksensa, Roth IRA: n kanssa, tämä tili vastaanottaa maksusi verojen jälkeisinä dollareina, mutta nosto on tällöin täysin verovapaa, kunhan täytät tietyt ehdot.
Roth 401 (k) Rajat
Roth 401 (k) -panosrajat seuraavat 401 (k): n rajoja - eivät Roth IRA: t.
Vuodelle 2019 työnantajien ja työntekijöiden yhteenlaskettuihin vakuutusmaksuihin on asetettu 56 000 dollarin raja (62 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi). Vuodelle 2020 tämä yhdistetty raja nousee 57 000 dollariin tai 63 500 dollariin kiinniotto-osuudessa.
Roth 410 (k) ovat myös ihanteellinen tapa ansaitajille, jotka haluavat sijoittaa Rothiin, mutta joiden tulot voivat rajoittaa heidän osuutensa Roth IRA: han. Et voi esimerkiksi osallistua Roth IRA: hon vuonna 2019, jos muutettu oikaistu bruttotulosi (MAGI) on vähintään 137 000 dollaria. Roth 401: n (k) maksamiseen ei ole tulorajoja.
Varhaiseläkkeellä olevat jakavat nämä piirteet
Yhteenvetona
Ei ihme, että 401 (k) on suosituin työnantajan tukema eläkesuunnitelma kansakunnassa. Lukuisilla 401 (k) -etuilla tämän säästösuunnitelman tulisi olla osa eläkkeiden rahoitussalkkuasi, varsinkin jos työnantajasi tarjoaa ottelun.
Kun olet aluksella 401 (k): llä, älä kuitenkaan vain istu alas ja anna sen ajaa automaattiohjaajassa. Rahoitusmaksujen, veroetujen ja taloudellisten tarpeidesi muutokset vuosi vuodelta tekevät järkeväksi tarkistaa säännöllisesti suunnitelmasi suorituskykyä ja vaihtoehtoja, jotka saattavat sopia sinulle paremmin.
