Sisällysluettelo
- Mikä on yksityinen sairausvakuutus?
- Kun tarvitset yksityistä vakuutusta
- Älä ohita sairausvakuutusta
- Mikä suunnitelma, mitkä vähennyskelpoiset
- Kustannus
- Mistä ostaa yksityisiä suunnitelmia
- Keskeiset tekijät suunnitelman valinnassa
- Pohjaviiva
Jos olet saavuttanut pisteen, jossa sinun on valittava jokin muoto henkilökohtaisesta yksityisestä sairausvakuutuksesta, lue lisää vinkkejä, jotka opastavat sinua prosessissa.
Avainsanat
- Saatat tarvita henkilökohtaista yksityishenkilöä, jos olet juuri täyttänyt 26, olet työttömänä tai itsenäisenä ammatinharjoittajana, työskentelet osa-aikaisesti, aloitat yrityksen tai olet äskettäin siirtynyt eläkkeelle. Parhaat yksityisen vakuutustason lähteet ovat todennäköisesti ACA: n sairausvakuutusmarkkinapaikan kautta tai jos eläkkeellä, Medigap tai Medicare Advantage. Yksilöllinen yksityinen sairausvakuutus voi olla halvempi kuin muun tyyppinen sairausvakuutus.
Mikä on yksityinen sairausvakuutus?
Suurimmalla osalla amerikkalaisia on yksityinen ryhmäsairausvakuutus työnantajien kautta. Sen jälkeen Medicare ja Medicaid, molemmat julkiset ohjelmat, kattavat seuraavan suurimman väestöryhmän.
Valtion- tai liittovaltion hallitus tai työnantaja ei tarjoa yksityistä sairausvakuutusta. Sen sijaan yksilöt ja perheet ostavat nämä vakuutukset suoraan vakuutusyhtiöiltä tai sairausvakuutusmarkkinoiden kautta.
Kun tarvitset yksityistä sairausvakuutusta
Yksityinen sairausvakuutus vaaditaan joskus, jos olet:
- Nuori aikuinen, 26-vuotias tai vanhempi. Edullinen hoitolaki (ACA) antaa sinulle mahdollisuuden pysyä vanhempiesi sairausvakuutuksessa 26-vuotiaana. Sen jälkeen tarvitset oman politiikan. Työttömänä. Jos menetät työsi, saatat olla oikeutettu jatkamaan työnantajansi sairausvakuutussuunnitelmaa COBRA: n alaisena. Joudut maksamaan kokonaiskustannukset itse - ja se on pahasti kallis. Haluat ehkä sen sijaan halvemman yksityisen kattavuuden. Osa-aikainen työntekijä. Osa-aikaiset työpaikat tarjoavat harvoin terveyshyötyjä. Jos työskentelet osa-aikaisesti, sinun on yleensä toimitettava oma sairausvakuutuksesi. Itsetyöllistetty. Ellei sinua voida suojata puolisolla tai kumppanilla heidän työnsä kautta, sinun on annettava oma sairausvakuutus, jos työskentelet itsellesi. Työnantaja. Jos aloitat yrityksen ja sinulla on työntekijöitä, saatat joutua tarjoamaan heille sairausvakuutuksen. Vaikka sitä ei vaadita, saatat haluta tarjota sen olevan kilpailukykyinen työnantaja, joka voi houkutella päteviä työhakijoita. Tässä tilanteessa joudut ostamaan liiketoiminnan sairausvakuutussuunnitelman, joka tunnetaan myös nimellä ryhmäsuunnitelma. Eläkkeellä (tai puoliso / vanhempi jää eläkkeelle). Kun jäät eläkkeelle, et todennäköisesti enää ole työnantajan tukemassa sairausvakuutuksessa. Jos olet alle 65-vuotias ja et ole vammainen, tarvitset henkilökohtaista yksityisvakuutusta, kunnes täytät 65 vuotta ja voit hakea Medicareen. Jopa sen jälkeen, kun olet kirjautunut siihen, monet eläkeläiset ostavat yksityisen Medigapin tai Medicare Advantage -suunnitelman täydentääkseen tai korvatakseen Medicaren kattavuutta. Muuten, Medicare, Medigap ja Medicare Advantage -suunnitelmat ovat todella yksilöllisiä - ei perheen kattavuus sallittu. Tämä tarkoittaa, että aiemmin eläkeläisen työnantajan kautta vakuutetut perheet saattavat tarvita yksityisvakuutuksia, kun henkilö jää eläkkeelle. Nykyisen vakuuttajasi pudottama. Vaikka ACA estää vakuutuksenantajia peruuttamasta vakuutusturvan tai rangaistavan sinua jo olemassa olevasta tilanteesta - tai koska olet tehnyt virheen hakemuksessasi -, on muitakin tilanteita, joissa vakuutusturvasi voidaan peruuttaa tai tulla niin kalliiksi, että sinulla ei ole varaa siihen.
Miksi sinun ei pitäisi ohittaa sairausvakuutusta
Jopa pieni hätätilanne, kuten murtunut luu, voi pilata sinut taloudellisesti, jos olet vakuuttamaton. Näitä asioita kutsutaan "onnettomuuksiksi" syystä - et voi ennustaa, milloin ne tapahtuvat. Kukaan ei odota pääsevänsä autolle kävellen kävellessäsi tai putoamaan kellarikerroksen portaita kantaessaan pyykkiä. Mutta näitä asioita tapahtuu, ja ne voivat olla kalliita ilman sairausvakuutusta.
Sinulla ei ehkä ole varaa sellaiseen suunnitelmaan, jota työnantaja tarjoaisi, mutta mikä tahansa suunnitelma on parempi kuin ei suunnitelmaa. Haluat ainakin saada korvauksen suuronnettomuuden sattuessa, kuten pitkäaikaisen sairauden puhkeamisen tai luun murtumisen vuoksi, joka lähettää sinut sairaalaan.
Suurimmalla osalla ihmisistä on yksityinen vakuutus työnantajansa kautta, jota seuraa julkinen vakuutus (Medicare / Medicaid) ja lopuksi henkilökohtainen yksityinen vakuutus.
Millainen suunnitelma, mitkä vähennyskelpoiset
Päätä, haluatko (olettaen, että sinulla on valinnanvaraa) terveydenhuollon organisaation (HMO), yksinoikeuden tarjoajan organisaatiosuunnitelman (EPO), ensisijaisen palveluntarjoajan organisaation (PPO), suuren vähennyskelpoisuuden omaavan terveyssuunnitelman (HDHP), kuluttajalähtöisen terveyssuunnitelman (CHDP) tai palvelupistesuunnitelma (POS).
Tilanteestasi riippuen myös lyhytaikainen suunnitelma tai katastrofaalinen kattavuus voi olla hyvä vaihtoehto. Kun olet päättänyt tietyntyyppisestä suunnitelmasta, sinun on määritettävä sopiva vähennyskelpoisuus. Mitä sinulla olisi varaa maksaa muualla taskusta pahimmassa tapauksessa? Muista, että mitä suurempi omavastuu, sitä pienempi palkkio on; Jos kuukausittainen kassavirta on pieni, saatat joutua valitsemaan suuremman vähennysoikeuden.
Pidä myös silmällä suunnitelman enimmäismäärä. Kun olet tavannut vähennyskelpoisen, kollegiovakuutus on voimassa - siihen asti, että taskussa ei ole enimmäismäärää.
Mitä yksityinen sairausvakuutus maksaa?
Vaikka ihmiset ovat usein peloissaan ajatuksesta kattaa omat vakuutuksensa, tiedot osoittavat, että se on keskimäärin edullisempi kuin työnantajan tukemat suunnitelmat.
Esimerkiksi Kaiser Family -säätiön tekemässä tutkimuksessa todettiin, että yrityskohtaisen henkilökohtaisen vakuutusturvan keskimääräinen kuukausipalkkio vuonna 2018 oli 574 dollaria. Se oli 1 634 dollaria perheen kattavuudesta.
Samaan aikaan henkilökohtaisen sairausvakuutuksen keskimääräiset kustannukset olivat vain 440 dollaria. Perheille keskimääräinen kuukausipalkkio oli 1 168 dollaria.
Mistä ostaa yksityistä sairausvakuutusta
Yksityisen sairausvakuutuksen ostamisessa on useita vaihtoehtoja.
Medicare.gov
Healthcare.gov
Koska ACA: lla on erityinen avoin ilmoittautumisaika (1. marraskuuta - 15. joulukuuta 2019, vuodeksi 2020), Healthcare.gov sisältää myös tietoja yksityisistä suunnitelmista Marketplacen ulkopuolella. Huomaa, että jos ostat yksityisen suunnitelman ACA Marketplacen ulkopuolelta riippumatta siitä, onko ilmoittautuminen avoinna, vai et, et ole oikeutettu mihinkään ACA: n tarjoamaan tukeen.
Tässä on jotain tärkeää tietää: Jos olet pitkässä luettelossa erityistilanteista - mukaan lukien monet, jotka on lueteltu yllä kohdassa "miksi saatat tarvita yksityistä sairausvakuutusta", saatat saada ACA-vakuutuksen avoimen ilmoittautumisajan ulkopuolella. Näihin "erityistä ilmoittautumisaikaa" koskeviin tilanteisiin kuuluvat kotitalouden muutokset, kuten avioliitto tai eronneisuus tai lapsen saaminen / adoptio, avioero tai kuolema, muutto, sairausvakuutuksen menettäminen, kansallisessa katastrofissa olo tai vammaisuus.
Healthcare.gov tarjoaa Plan Finder -sovelluksen, jonka avulla voit etsiä yksityisiä suunnitelmia, jotka eivät ole ACA-markkinoita, jotka tarjoavat ACA: lle pätevyyden. Muista, kuten edellä todettiin, muut kuin ACA Marketplace -suunnitelmat eivät ole tukikelpoisia.
Yksityiset sairausvakuutusyhtiöt
Voit myös käydä oman alueen tärkeimpien sairausvakuutusyhtiöiden verkkosivustoilla ja etsiä käytettävissä olevia vaihtoehtoja haluamallasi kattavuudella ja vähennyskelpoisuudella. Suunnitelmat vaihtelevat valtion mukaan, ja kunkin suunnitelman palkkiot vaihtelevat postinumeroiden mukaan. Huomaa myös, että verkkosivustolla ilmoitettu suunnitelman hinta on kyseiselle suunnitelmalle alhaisin käytettävissä oleva hinta, ja olettaa, että olet erinomaisella terveydellä. Et tiedä mitä todella maksat kuukaudessa, ennen kuin haet ja haarukoit sairaushistoriaasi.
Hinta ja kattavuus voivat vaihdella huomattavasti yrityksittäin. Usein on vaikeaa tehdä vertailua omenoista toisiin omenoihin sen määrittämiseksi, millä yrityksellä on parhaat hinnat ja kattavuus. Paras veto on rajoittaa vaihtoehtosi hyvämaineisiin vakuutuksenantajiin ja tarkistaa sitten heidän tarjoamansa suunnitelmat, jotka tarjoavat parhaan yhdistelmän käyttämiäsi ominaisuuksia hinnalla, jolla sinulla on varaa. Jos valitset perhesuunnitelmaa tai työnantajasuunnitelmaa, sinun kannattaa ottaa huomioon paitsi omat tarpeesi, myös muiden suunnitelmien piiriin kuuluvien tarpeet.
Keskeiset tekijät suunnitelman valinnassa
Sairausvakuutussuunnitelmat tarjoavat erilaisia ominaisuuksia. On epätodennäköistä, että löydät suunnitelman, joka tarjoaa kaiken haluamasi, mutta harkitse mitä seuraavista ominaisuuksista tarvitset eniten. Se auttaa sinua löytämään suunnitelman, joka tarjoaa eniten lukumääriä hintaan, jota voit hallita.
- Tarjoaako suunnitelma reseptilääkkeitä? Kattaako se vain geneeriset lääkkeet? Mikä on geneeristen lääkkeiden ja nimimerkkilääkkeiden yhteismaksu (yhteismaksu)? Tarkista jo käyttämäsi lääkkeet, jos sellaisia on. Mikä on toimistovierailun kopio ja kattaako suunnitelma toimistovierailujen määrän vuodessa? Mikä on ammatillisten palveluiden, kuten röntgenkuvauksen, laboratorion, kopio testit ja leikkaus? Hätäapuvierailua varten? Haluatko suunnitelman, jonka avulla voit lisätä näkö- ja hammaslääketieteelliset kustannukset minimaalisin kustannuksin? Tarvitsetko raskausetuja? Onko sinulla jo haluamasi lääkäri? Jos näin on, kannattaa ehkä löytää EPO- tai PPO-suunnitelma, joka sisältää lääkärisi vakuutusyhtiön tarjoajaverkostoon. Voivatko elinajan ja vuotuiset enimmäisedut olla voimassa? ACA poisti eliniän ja vuosittaiset enimmäismäärät välttämättömille lääketieteellisille palveluille, mutta tämä ei sisällä esimerkiksi hammaslääketieteen ja näön kattavuutta. Tarjoaako suunnitelma ilmaisia tai alennettuja ennaltaehkäiseviä palveluita, kuten vuotuinen tarkastus? ACA-pätevät suunnitelmat tarjoavat ilmaisen kattavuuden eniten ehkäiseviä hoitoja. Lyhytaikainen tai katastrofaalinen kattavuus ei välttämättä ole. Tässä näkyy luettelo ACA: n valtuuttamista peittoalueista. Koskeeko suunnitelma erikoispalveluita, kuten fysioterapiaa, kiropraktiikkaa ja akupunktiovierailuja? Oletko verkon mukana olevien sairaaloiden kanssa kunnossa? Mikä on PPO: lle verkon ulkopuolisten palvelujen kustannus, jos haluat tai tarvitset niitä? Onko sinulla varaa tähän?
Pohjaviiva
Oman sairausvakuutuksen hankkiminen ei välttämättä ole yhtä helppoa kuin työnantajan suunnitelman kirjaaminen. Kun olet selvittänyt tarvitsemasi ja perehtynyt terminologiaan, se ei kuitenkaan ole kaikkea pelottavaa. Käytettävissä olevien vaihtoehtojen määrän avulla löydät todennäköisesti tarpeitasi vastaavan suunnitelman ja budjettisi.
