Sisällysluettelo
- Perhelainojen korkeat kustannukset
- Ennen kuin lainaat
- Pidä odotuksesi alhaisena
- Odottaa hitaata takaisinmaksua
- Tee tarkistuslista
- Muista IRS
- Ei salaisuuksia
- Pohjaviiva
Kun ajat ovat vaikeita ja rahaa on vähän, sinulla voi olla rajoitetusti vaihtoehtoja kääntyä, kun tarvitset käteistäsi käteistä. Jos luottopisteesi on suuri, voit ehkä kääntyä pankkiisi. Muista kuitenkin, että joudut maksamaan korkoja lainatullesi summalle, ja joissakin tapauksissa joudut ehkä maksamaan lainan aloitus- tai aloituspalkkiot. Nämä ovat maksuja, joita lainanantajat veloittavat hakemuksesi käsittelystä. Ne voivat olla jopa 1% lainan määrästä.
Jos tämä ei tunnu käytännölliseltä, luotto on uppoutunut veden alla kuin soutuvene, jossa on reikä, tai jos et pysty vatsaamaan ajatusta mennä finanssilaitokseen, kaikki ei mene. On toinen tapa saada laina. Nopein tapa saada käsiisi tarvittavaa rahaa on mennä ystävälle tai perheenjäsenelle ja pyytää lainaa.
Jos olet luotonantajapuolella - toisin sanoen, jos rakas veljenpoikasi tai apulasi tulee pyytämään lainata rahaa, voi olla vaikea kieltäytyä perheenjäsenen ystävällisen lainan pyynnöstä. Mutta ennen kuin käännät kassakirjaasi, muista käydä sellaisissa järjestelyissä silmät auki ja ehkä lompakkosi kiinni., keskustelemme joistakin perhelainojen näkökohdista ja mahdollisista seurauksista.
Avainsanat
- Käsittele ystävien ja perheen lainoja yrityksinä ja pidä kaikki tunteesi poissa siitä.Älä odota, että maksetaan takaisin, mutta jos teet niin, odota sen olevan hitaalla aikataululla.Ota tarkistusluettelo kysymyksistä, joihin sinun on vastattava ennen sinua avaa kassa.Haluatko lahjoittaa rahaa sen sijaan, että lainaat sitä.Älä pidä lainaa salassa puolisoltasi.
Perhelainojen korkeat kustannukset
Rahoitus ei ole halpaa. Katsokaa vain markkinoita ja katso kuinka paljon maksat pankillesi tai muulle rahoituslaitokselle korkoja ja palkkioita. Siksi monet ihmiset kääntyvät perheen ja ystävien luo. Nämä lainanantajat saattavat olla vähemmän taipuvaisia veloittamaan sinulta mitään sen summan lisäksi, jonka he antavat sinulle.
Itse asiassa Finderin suorittama kysely osoitti karkeasti ihmisten lainaavan jopa 184 miljardia dollaria vuosittain ystäviltä ja perheeltä. Joka kolmas tutkituista ihmisistä lainasi rahaa tuntemastaan joku, ja keskimääräinen laina oli noin 3 300 dollaria.
Bostonissa toimivan amerikkalaisen kulutusluotoneuvonnan mukaan 82% kaikista amerikkalaisista auttaisi perheenjäseniä taloudellisesti. Nuoremmat perheenjäsenet ovat erityisen anteliaita: 92% 18–34-vuotiaista ilmoitti lainaavansa rahaa taloudellisessa vaikeuksissa olevalle perheenjäsenelle. Jopa 15% näistä lainanantajista ei koskaan odottanut maksavansa takaisin. Vaikka perheenjäsen tietäisi etukäteen, että rahaa ei makseta takaisin, hän antaa lainan joka tapauksessa.
"Amerikkalaiset kääntyvät ystävien ja perheen puoleen lainojen saamiseksi isojen pankkien sijasta välttääksesi spiraalin lisääntymistä velaan ja laiminlyödä säännöllisiä maksuja", selitti ACCC: n toimitusjohtaja Steve Trumble. "Vaikka kulutus- ja opiskelijalainojen velat ovat kumpikin ylittäneet biljoonan dollarin markan, nuoret amerikkalaiset ovat edelleen halukkaita auttamaan apua tarvitsevia ystäviä ja sukulaisia, mikä voi pahentaa myös heidän omaa velkaaan."
Avain lainaamalla rahaa perheenjäsenille - varsinkin jos odotat rahan palauttamista - on käsitellä kauppaa yrityslainana ja pitää kaikki tunteesi poissa.
"Käsittelemällä perheen ja ystävien välisiä lainoja liiketoimana, kuluttajat voivat suojautua vahingoittamasta tärkeitä suhteita rahan takia", Trumble lisäsi. "Vaikka saatat tuntea taipumusta auttaa rakkaimpaa talouden suhteen, on tärkeää kommunikoida avoimesti takaisinmaksuodotuksista, jotta ketään ei jätetä pimeässä tai mikä pahempaa: punaisella."
Kuinka lainata rahaa perheelle ja ettei sitä pahoillani
Ennen kuin lainaat
Lainan kohteleminen ystävälle tai perheenjäsenelle kuten liikesopimus on ensimmäinen tapa varmistaa, että prosessi ei pilaa suuria, arvokkaita suhteita. Asiantuntijat neuvottelevat ottamaan muutaman askeleen ennen kuin avaat taskukirjan ja annat taloudellisen tuen perheenjäsenille.
Pidä odotuksesi alhaisena
Älä odota saavansa rahaa takaisin. Mene perhelainatilanteeseen ajattelutavalla, että et koskaan näe rahaa enää. Se ei tarkoita, ettet tule - vain, jos ja kun laina maksetaan takaisin, et tule pettymään.
"Perheen ja ystävien keskuudessa ei ole lainoja - ne ovat lahjoja", sanoo tohtori Mary C. Kelly ja kirjan "Money Smart" kirjailija.
"Ne ovat lahja, jos annat tai vastaanotat, ja ne ovat lahja, jos sinulle maksetaan takaisin."
Odottaa hitaata takaisinmaksua
Kelly sanoo, että perhelainan luonne - ilman ammatillisia velvoitteita - muuttaa lainan dynaamisuutta.
"Syynä siihen, että ihmiset tarvitsevat lainoja ystäviltä ja perheenjäseniltä, on se, että he eivät yleensä saa lainaa muualta", hän selittää. "Rahoituslaitos ei anna heille lainaa, tai jos ne antavat, korko on liian korkea ollakseen hyödyllinen."
Hänen mukaansa perheen ja ystävien kautta lainaavat ihmiset eivät pidä näitä lainoja yhtä vakavasti kuin pankeissakin, joten rahan palauttaminen on paljon arkaluontoisempaa. Tilanne ei ole voitto, Kelly toteaa.
"Läheisen perheen ja ystävien kanssa et todellakaan voi vaatia vakuuksia tai korkoja ja olettaa pitävänsä hyvät suhteet."
Tee tarkistuslista
New Jerseyssä toimivan luottolaitoksen McGraw-Hill Federal -yhtiön vanhempi talouskonsultti Kevin Murphy neuvoo laatimaan tarkistusluettelon, jos aiot lainata rahaa perheenjäsenelle.
"Joskus henkilöllä ei ehkä ole luottotietoja tai hän on vahingoittanut luottoaan niin vakavasti, että hänen on etsittävä muita vaihtoehtoja", hän sanoo. ”Monta kertaa tällä jäsenellä ei ole muuta vaihtoehtoa kuin pyytää lainaa perheenjäseneltä. Suosittelen aina ystäviä ja perheenjäseniä pitämään tätä liiketoimana. ”
Näin ollen, jos perheesi tai ystävääsi pyydetään lainaamaan varoja, tässä on tärkeä luettelo kysymyksistä, joihin on vastattava ennen lainaamista:
- Onko tämä henkilö pyytänyt minulta rahaa aikaisemmin? Jos on, maksettiinko minulle takaisin? Maksettiinko minulle takaisin ajoissa? Mikä on todennäköisyys, että minulle maksetaan takaisin tällä kertaa? Mihin varoja käytetään?
Toinen tärkeä kysymys, johon tarvitset vastauksia: Kuinka aiot maksaa lainan takaisin?
"Tämä on erittäin tärkeää, koska useimmilla on hyvät aikomukset", Murphy lisää. "Jos heidän tulonsa on kuitenkin jo kirjattu kaikkien muiden velvoitteiden maksamiseen, missä" lupauksesi "tulee?"
Murphy sanoo, että paperityön pitäminen molemminpuolisen vastuun saamiseksi voi lieventää monia perhelainoihin liittyviä ongelmia.
"Varmista vain, että sopimus kattaa kaikki tärkeät maksukysymykset, etenkin mitä tapahtuu, jos laina jätetään maksamatta", hän sanoo. "Sinun on ehkä kehitettävä pari erilaista takaisinmaksuedellytystä erilaisten skenaarioiden toteuttamiseksi."
Muista IRS
Voit päättää luopua ideasta lainata rahaa ja pitää sitä vain lahjana. Tämän ansiosta suhteesi on helppo pitää tahdissa, varsinkin jos et koskaan odota lainasi takaisinmaksua. Mutta on yksi asia, jonka sinun pitäisi olla tietoinen.
Lahjoittamisen yhteydessä sinun on muistettava Uncle Samin asettamat säännöt. Vuoden 2018 verovuodesta eteenpäin Internal Revenue Service (IRS): llä on 15 000 dollarin lahjavero-sääntö. Pieni laina kulkee tutkan alla, mutta jos et peri korkoa vähintään tämän määrän lainasta, sitä voidaan pitää lahjana. Napsauta tätä saadaksesi lisätietoja.
IRS: llä on 15 000 dollarin lahjaverosääntö.
Ei salaisuuksia
Jos olet naimisissa tai parisuhteessa, jossa jaat pankkitilin puolisosi kanssa, varmista, että puoliso on mukana päätöksessäsi lainata rahaa sukulaiselle.
"Jos lainaat perheenjäsenen rahaa, voit aiheuttaa rasitusta kassavaroillesi, mutta mikä vielä tärkeämpää, avioliitollesi", Murphy lisää. ”Tämä on ratkaisevan tärkeää. Jos tavoitellaan, muista ottaa kumppanisi heti mukaan. ”
Pohjaviiva
Ei ole takuuta, että perhelaina ei tuota pettymyksiä ja konflikteja, mutta se ei estä meitä auttamasta ihmisiä, joita rakastamme eniten. Jos suostut lainaamaan rahaa perheelle, suunnitelman laatiminen on parasta mitä voit tehdä. Varmista, että asetat odotukset, tee sopimus ja varmista, että puolisosi on tietoinen lainan tapahtumasta.
