Haluatko säästää rahaa kuukausittaisiin sairausvakuutusmaksuihisi ja sinulla on mahdollisuus avata sairaus säästötili? Jos niin, sinulla on oltava korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP). Keskustelemme miltä nämä suunnitelmat näyttävät, niiden edut ja haitat ja ajat elämässäsi, jolloin saatat etsiä tai välttää HDHP: tä.
Suuri vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma määritelty
IRS: n sääntöjen mukaan HDHP on sairausvakuutussuunnitelma, jonka vähennyskelpoisuus on vähintään 1 350 dollaria, jos sinulla on henkilökohtainen järjestely (joka nousee 1400 dollariin vuonna 2020) - tai vähennyskelpoinen vähintään 2700 dollaria (2 800 dollaria vuonna 2020), jos sinulla on perhesuunnitelma. Omavastuu on summa, jonka maksat taskusta sairauskuluihin ennen kuin vakuutuksesi maksaa mitään. Lisäksi suunnitelman maksama enimmäismäärä saa olla korkeintaan 6750 dollaria (6 900 dollaria vuonna 2020) yksilöllisen suunnitelman osalta tai 13 300 dollaria (13 800 dollaria vuonna 2020) perhesuunnitelman osalta. Enimmäismäärä on tasku, joka joudut maksamaan vuodessa vakuutussuunnitelmasi kattamille sairauskuluille.
Korkeasti vähennyskelpoisten terveyssuunnitelmien edut
HDHP: llä on yleensä pienemmät vakuutusmaksut kuin vastaavalla sairausvakuutussuunnitelmalla, jolla on pienempi omavastuu. Ihmisille, jotka eivät ennakoi monia lääketieteellisiä kuluja tulevalle vuodelle, on järkevää minimoida maksut ja valita HDHP. Sinulla on hyvät mahdollisuudet säästää rahaa - ehkä useita satoja dollareita tai enemmän vuoden aikana - tällä tavalla.
Vain olla varma, että sinulla on varaa huippusuorituskykyiseen tilanteeseen. Jos et voi, voit joutua lääketieteelliseen velkaan, ja lisätyt korot vaikeuttavat laskujen maksamista entisestään. Sairausvakuutussuunnitelma, jolla on korkeammat vakuutusmaksut, mutta kohtuuhintaisia maksimirajoituksia voi olla turvallisempi valinta, jos HDHP: n maksimiraja on enemmän kuin pystyt kattamaan.
Näyte vuotuisista sairausvakuutusmaksuista ja vähennysomaisuudesta, HDHP vs. ei-HDHP
|
HDHP |
Non-HDHP |
|
|
palkkio |
$ 1, 500 |
$ 3, 000 |
|
vähennyskelpoinen |
$ 3, 000 |
$ 1, 500 |
|
Kokonaiskustannukset ennen kollitakuutusta |
$ 4, 500 |
$ 4, 500 |
|
HSA: n tukikelpoinen |
Joo |
Ei |
Yllä olevat vaihtoehdot osoittavat tilanteen, jossa HDHP: n valinta on selvästi järkevää. Kummallakin suunnitelmalla pääset kuluttamaan 4500 dollaria omasta rahastasi vakuutusmaksuihin ja vähennyksiin, jos vuoden sairauskulut ovat vähintään yhtä suuret kuin vähennyskelpoiset. HDHP: n avulla voit kuitenkin taata, että kulutat vain 1500 dollaria vakuutusmaksuihin, ellet tiedä tosiasiallisesti, mitkä tulevat sairauskulut ovat.
HDHP: n avulla voit myös osallistua terveydenhuollon säästötiliin. Jos olet 24%: n verohakemus ja sinulla on 3 000 dollaria sairauskuluja, voit käyttää HSA: ta maksamaan niistä veroja edeltävillä dollareilla. Jos käytit verojen jälkeisiä dollareita, sama 3000 dollaria sairauskuluista voi maksaa sinulle 4000 dollaria. Jos valitsit pienemmän vähennyskelpoisen järjestelyn (ei-HDHP), voit maksaa 2 500 dollaria 3 000 dollarista sairauskuluista joustavalla kulutustilillä (FSA), jos työnantajasi tarjoaa sellaisen. Sitten sinulla olisi samanlaisia verosäästöjä muun kuin HDHP: n kanssa.
Jopa tämä yksinkertaistettu esimerkki ei oikeastaan ole niin yksinkertainen. Samoin useimmissa tosielämän tilanteissa ei ole selvää siitä, onko sinun valita korkea vähennyskelpoinen vai matala vähennyskelpoinen suunnitelma. Sinun on tehtävä matematiikka omiin olosuhteisiisi, ottaen huomioon vuoden todennäköiset sairauskulut ja käytettävissä olevien suunnitelmien palkkiot, vähennykset ja maksuton maksimi.
Hyvin vähennyskelpoiset terveyssuunnitelmat ja ennaltaehkäisevä hoito
Aikuisia
- Vatsan aortan aneurysma: kertaluonteinen seulonta tietyn ikäisille miehille, jotka ovat koskaan tupakoineetAspiriinin käyttö sydän- ja verisuonisairauksien ehkäisyyn tietyssä ikäryhmissä miehillä ja naisilla. Verenpaineen seulontaKolesteroliseulonta tietyissä ikäryhmissä tai korkeammassa riskissä aikuisilleKolorektaalisen syövän seulonta yli 50-vuotiaille aikuisilleTerveysseulontaDiabetes (tyyppi 2) aikuisten, joilla on korkea verenpaine, seulontaTietyt aikuisten immunisaatiot, kuten flunssakuvaus
naiset
- Rutiininomainen anemian seulonta raskaana oleville tai mahdollisesti raskaaksi tuleville naisilleRakastuneiden tarjoajien imettäminen kattavalla tuella ja neuvonnalla sekä raskaana olevien ja imettävien naisten imetystuotteiden saatavuusKontraceptio: Ruoka- ja lääkeviraston hyväksymät ehkäisymenetelmät, sterilointimenettelyt ja potilaan koulutus ja neuvonta, kuten terveydenhuollon tarjoaja on määrännyt lisääntymiskyvyttömille naisille (ei sisällä aborttia aiheuttavia lääkkeitä). Tämä ei koske tiettyjen vapautettujen ”uskonnollisten työnantajien” sponsoroimia terveydenhuoltosuunnitelmia. Rintasyövän mammografiaseulonnat 1–2 vuoden välein yli 40-vuotiaille naisilleSyöpäsyövän seulonta seksuaalisesti aktiivisille naisilleOsteoporoosiseulonta yli 60-vuotiaille naisille riskitekijöistä riippuenNoiden naisten vierailut saadakseen suositellut palvelut alle 65-vuotiaille naisille
lapset
- Autismin seulonta 18 ja 24 kuukauden ikäisille lapsilleHenkilökohtainen käyttäytymisarvio Verenpaineen seulontaTerveyden seulonta murrosikäisilleAutoskehitysseulonta alle 3-vuotiaille lapsilleKaikkien vastasyntyneiden kuuloseulontaSyöpärokot sellaisten sairauksien kuten läpikotavan, influenssan ja vesirokkojen kohdalla
HSA: n kelpoisuus
Kuten jo todettiin, HDHP: n saamisen toinen tärkeä etu tyypillisesti alempien vakuutusmaksujen lisäksi on, että sen avulla voit osallistua terveydenhuollon säästötiliin. Koska HSA-maksut tulevat ennen veroja, voit säästää huomattavan määrän sairauskuluihisi, kun maksat niistä HSA: lla. Esimerkiksi, jos olet 24%: n verotuksessa, 100 dollarin lääketieteellinen lasku maksaa käytännössä vain 76 dollaria. Sinulla on oltava HDHP, jotta hän voi osallistua HSA: hon ja saadaksesi työnantajan maksuja HSA: han.
Itse asiassa "ilmainen" raha vapaaehtoisten työnantajamaksujen muodossa HSA: lle on toinen mahdollinen etu HDHP: n ja HSA: n saamisesta. Lisäksi sinun ei tarvitse pitää HDHP: tä ikuisesti, jotta voit hyödyntää HSA: ta tulevina vuosina. Rahoitusosuuksia siirretään vuodesta toiseen, ja voit myös sijoittaa osuutesi auttaakseen niitä kasvamaan. Jatkossa, vaikka sinulla ei enää olisi HDHP: tä, voit käyttää aikaisemmin HSA: lle talletettuja rahaa terveyskulujen maksamiseen.
Korkeasti vähennyskelpoisten terveyssuunnitelmien haitat
Suuri haitta HDHP: n valinnassa on potentiaalisesti korkeat kulut vuodelta vuodessa. 1. tammikuuta 2020 lähtien, kohtuuhintaisia hoitolakeja koskevissa säännöissä todetaan, että suurin mahdollinen summa, jonka kuka tahansa voi maksaa taskujen ulkopuolella, on 8 150 dollaria verkon sisäisistä eduista. Perheen enimmäismäärä on 16 300 dollaria. Aikaisemmin vakuutussuunnitelmat saattoivat edellyttää, että yksi perhesuunnitelman henkilö täyttää perheen enimmäisvaatimukset. Tämä uusi sääntö rajoittaa riskiäsi, jos sinulla on perheen sairausvakuutussuunnitelma. Kun jollakin perheenjäsenellä on 8 150 dollaria sairauskuluja, heidän kustannukset katetaan 100% loppuvuonna.
Toinen mahdollinen HDHP-potilaisiin liittymisen ongelma on, että saatat joutua ohittamaan lääkärivierailut, koska et ole tottunut maksamaan niin korkeita maksuja. Älä valitse HDHP: tä, jos se aiheuttaa sairastumisen tai haittaa paranemista, koska haluat säästää rahaa lyhyellä aikavälillä välttämällä lääkäreitä, toimenpiteitä tai reseptejä. Se maksaa sinulle enemmän pitkällä tähtäimellä, plus olet fyysisesti epämukava.
Korkeasti vähennyskelpoiset terveyssuunnitelmat ja sinä
Onko HDHP: n hankkiminen järkevää, riippuu elämäsi vaiheesta ja siihen liittyvistä lääketieteellisistä kuluista, jotka todennäköisesti aiheutuvat. Jos olet nuori ja terve ja menee harvoin lääkärin puoleen tai ota reseptilääkkeitä, säästät todennäköisesti paljon rahaa valitsemalla HDHP, koska palkkiot ovat alhaisemmat. Jos suunnittelet vauvan saamista lähitulevaisuudessa, HDHP ei ehkä ole hyvä valinta, koska sairaalan syntymän kustannukset ovat korkeat ja taskusi ulkopuolella olevat kulut voivat helposti ylittää suunnitelman vuotuisen enimmäismäärän. Truven Health Analyticsin vuoden 2013 tutkimuksen mukaan kaupalliset vakuuttajat maksoivat keskimäärin 18 329 dollaria emättimen synnytyksestä ja 27 866 dollaria keisarinhoidosta.
HDHP: llä ei myöskään ole merkitystä, jos sinulla on pieniä lapsia, koska he käyvät yleensä lääkärillä. Kun lapsesi ovat vanhempia ja jos he ja sinä olet terve, HDHP voi olla järkevä. Toisaalta, jos jollain suunnitelmasi piiriin kuuluu krooninen sairaus, joka tarvitsee jatkuvaa hoitoa, saatat hyötyä suunnitelmasta, jolla on vähemmän omavastuu. Viimeinkin, jos olet vanhempi, sinulla on tilastollisesti todennäköisemmin korkeammat sairauskulut, joten et ehkä halua käyttää mahdollisuutta HDHP: hen. Mutta jos olet edelleen terveellinen eikä sinulla ole syytä ennakoida kalliita terveydenhuollon kustannuksia, HDHP saattaa toimia olosuhteissa ikästäsi huolimatta.
Säästääkö HDHP rahaa, riippuu aina käytettävissä olevien suunnitelmien yksityiskohdista ja vuodelle odotetuista sairauskuluista. HDHP ei ole automaattisesti parempi tai huonompi kauppa kuin pienemmällä omavastuuvakuutuksella vain siksi, että olosuhteet kuuluvat tiettyyn luokkaan. Sinun on aina tehtävä matematiikka omaan tilanteeseesi.
Pohjaviiva
HDHP voi säästää rahaa alempien vakuutusmaksujen muodossa ja verohelpotuksen, jonka voit saada sairauskuluihisi HSA: n kautta. On tärkeää arvioida tulevan vuoden terveyskulut ja nähdä, kuinka paljon olet vastuussa HDHP: n taskusta ennen kirjautumista. Joissakin tapauksissa suunnitelma, jolla on pienempi vähennyskelpoisuus, säästää rahaa, vaikka sillä olisi yleensä korkeammat vakuutusmaksut eikä se anna sinulle HSA: ta. Lisäksi, jos työnantajasi tarjoaa sitä, voit käyttää FSA: ta saadaksesi verosäästöjä sairauskuluihisi pienemmällä vähennyskelpoisella suunnitelmalla.
Vertaile sijoitustilejä × Tässä taulukossa olevat tarjoukset ovat peräisin kumppanuuksista, joista Investopedia saa korvauksen. Palveluntarjoajan nimi KuvausAiheeseen liittyvät artikkelit
Eläke-säästötilit
Terveydenhuollon säästötilisi (HSA) eläkekäyttö
Säästötili
Miksi sinun pitäisi maksimoida terveys säästötilisi (HSA)
Terveysvakuutus
Onko sairausvakuutusmaksuja vähennyskelpoisia?
Roth IRA
Siirrä IRA-rahaa HSA: lle
Terveysvakuutus
Terveydenhuollon säästötilit: edut ja haitat
Terveysvakuutus
Leikkaa kustannuksiasi markkinoiden sairausvakuutuksesta
KumppanilinkitAiheeseen liittyvät ehdot
Terveydenhuollon säästötili - HSA Terveydenhuollon säästötili (HSA) on tili henkilöille, joilla on suuret vähennyskelpoiset terveyssuunnitelmat säästääkseen sairauskuluihin, joita nämä suunnitelmat eivät kata. lisää sairausvakuutusmaksu Sairausvakuutusmaksu on ennakkomaksu, joka maksetaan yksilön tai perheen puolesta heidän sairausvakuutuksensa pitämiseksi aktiivisena. lisää Mikä on sairausvakuutus vähennyskelpoinen ja miten se toimii? Kun saat sairausvakuutusta, yksi termi, jonka saatat kohdata, on sairausvakuutuksesta vähennyskelpoinen. Opi, mikä sairausvakuutus on vähennyskelpoista ja miten se toimii. lisää Korkeasti vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP) Korkeasti vähennyskelpoinen terveydenhuoltosuunnitelma on sairausvakuutus, jolla on vähäinen vähennyskelpoisuus sairauskuluihin, jotka on maksettava ennen vakuutuksen alkamista. lisää Mikä on sairausvakuutus? Sairausvakuutus on eräänlainen vakuutusturva, joka maksaa vakuutetulle aiheutuneet lääketieteelliset ja kirurgiset kulut. enemmän työnantajan sponsoroiman suunnitelman (ESP) määritelmää Työnantajan sponsoroima suunnitelma on etuusjärjestely, jota tarjotaan työntekijöille kustannuksiltaan lähes kokonaan ja joka kattaa palvelut, mukaan lukien eläkesäästöt ja terveydenhuolto. lisää