Sisällysluettelo
- Vaihtuvat ajat
- Pisteiden saaminen
- Mikä on vapaa, mikä ei
- Jotkut ilmaiset luotto-pisteet-sivustot
- Pohjaviiva
Luottopiste on numeerinen arvostus, jota lainanantajat käyttävät luottoraporttisi kanssa arvioidaksesi lainan tarjoamisen tai luoton tarjoamisen riskiä sinulle. FICO-pistemäärä on yleisimmin käytetty luottotuloksista. Se lasketaan käyttämällä luotto-raporttisi erilaisia tietoja, mukaan lukien:
- maksuhistoria: 35% velan määrä suhteessa luottolimiittiin (luoton käyttöaste): 30% luottohistorian pituus (mitä pidempi, sitä parempi): 15% käytössä olevat luottotyypit (nykyisten takaisinmaksulainojen ja pyörivien linjojen, kuten luottokorttien, käyttö auttaa): 10% uusia luotto- / viimeaikaisia luottohakemuksia (kova tiedustelu voi johtaa luottoosi useiden kuukausien ajan): 10%
Luottopistemäärä vaikuttaa kykyyn saada erityyppisiä luottoja - kuten autolainoja ja asuntolainoja - ja tarjoamiasi ehtoja. Yleensä, mitä korkeampi luotto-pistemäärä, sitä helpompaa on saada luotto ja saada edulliset ehdot. Koska luotto-pistemäärälläsi voi ratsastaa paljon, kannattaa seurata sitä ja pyrkiä parantamaan sitä tarvittaessa. Voit saada ilmaisen luottotietoraportin jokaiselta kolmelta suurelta luottolaitokselta - Equifax, Experian ja TransUnion -, mutta ne veloittavat maksun, jos haluat nähdä todellisen luottotulosi. Hyvät uutiset: Voit ehkä saada pisteet ilmaiseksi pankistasi tai luottokortin myöntäjältä. tässä miten.
Avainsanat
- Luottokelpoisuuspisteet ovat tärkeitä luottokelpoisuuden mittareita, joiden avulla voidaan määrittää, saatko lainaa, mitä korkoja maksat lainoista ja paljon muuta. Luottolaitokset ja hallitus antavat kuluttajille mahdollisuuden käyttää koko luottotietoraporttiaan ilmaiseksi rajoitetusti, mutta luotto Pisteet itsessään saattavat olla palkaseinäisiä. Pankit ja luottokorttien myöntäjät antavat kuitenkin yhä enemmän asiakkailleen ilmaisen pääsyn säännöllisesti päivitettäviin luottotuloksiin ilmaiseksi luottopäivitysten ja hälytysten lisäksi.
Vaihtuvat ajat
Aikaisemmin oli niin, että jos halusit nähdä luottotulosi, joudut haarukoimaan rahaa yli joko kuukausittaisen tilauksen tai kertaluonteisen ilmeen vuoksi. Mutta vuodesta 2013 lähtien FICO (Fair Isaac Corporation) on antanut luotonantajille mahdollisuuden tarjota aiemmin vaikeasti saatavissa olevat pistemäärät kuluttajien käyttöön ilmaiseksi FICO Score Open Access -ohjelman kautta. Viestintävirasto ilmoitti helmikuussa 2018, että 250 miljoonaa ihmistä voi nyt saada luotto-pistemäärän ilmaiseksi ohjelman kautta ja että yli 100 rahoituslaitosta ja kahdeksan kymmenestä parhaasta luottokortin liikkeeseenlaskijasta osallistuu Open Access -ohjelmaan.
Barclaycard USA ja First Bankcard (Omahan ensimmäisen kansallispankin luottokorttipääoma) allekirjoittivat ensimmäisenä (vuonna 2013) ohjelman käynnistyessä, ja siitä lähtien muut ovat liittyneet, mukaan lukien Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union., Pentagon Federal Credit Union, Yhdysvaltain pankki ja Pohjois-Carolinan osavaltion työntekijöiden luottounioni. Ally Financial alkoi tarjota ilmaisia luottotuloksia autolaina-asiakkaille vuonna 2015, ja Bank of America antoi myöhemmin luottotulokset kortinhaltijoiden saataville ilmaiseksi.
Pisteiden saaminen
Jos pankkisi tai luottokorttisi myöntäjä tarjoaa ilmaisia luottotuloksia, sinun pitäisi voida tarkistaa pisteet joko verkossa kirjautumalla tilillesi tai tarkistamalla kuukausitiedot. Jos et ole varma siitä, tarjoaako pankkisi pääsyn ilmaisiin pisteet tai sinulla on vaikeuksia pisteiden löytämisessä, ota yhteyttä asiakaspalveluun. On myös muita resursseja, jotta voit tarkastella luottotietoja tai luottotietoja ilmaiseksi. Jos mietit, pitäisikö sinun maksaa nähdäksesi luottopisteesi, vastaus on todennäköisesti ei.
Ilmaisten luottotulosten lisäksi jotkut pankit tarjoavat etuja, joiden tarkoituksena on auttaa sinua ymmärtämään - ja parantamaan - pisteitäsi. Esimerkiksi Ensimmäinen Kansallinen Pankki antaa sinulle 24 tuntia vuorokaudessa pääsyn FICO-pisteisiisi ja näyttää sinulle, mitkä tärkeimmät pistetekijät ovat vaikuttaneet numeroosi. Ja Barclaycard USA tarjoaa luotto-pisteet sekä kaksi tekijää, jotka vaikuttavat siihen, historiallisen kaavion, joka seuraa sitä, ja sähköposti-hälytykset aina, kun luottopisteesi on muuttunut.
On tärkeää huomata, että kaikkia luottotuloksia ei luoda yhtä suuret, ja eri pankit ja luottokorttien myöntäjät voivat tarjota pääsyn eri pistemääriin. Pian FICO Score Open Access -ohjelman käynnistämisen jälkeen luottotoimisto Experian esitteli samanlaisen ohjelman, jonka avulla pankit voivat jakaa VantageScore-luottotuloksensa kuluttajien kanssa.
Nykyään nämä kaksi järjestelmää toimivat samalla 300–850 pisteen asteikolla, ja kukin käyttää samanlaisia kriteerejä pisteiden laskemiseen, mutta ne punnitsevat jokaisen tuotteen eri tavalla. Esimerkiksi FICO: lla maksuhistoriasi edustaa 35% pisteistä; VantageScoressa sen osuus on noin 40%. Tulos: Kaksi pisteet eroavat yleensä, jopa samalle henkilölle, samana päivänä. Se ei välttämättä ole huono asia, mutta se on jotain tiedostettavaa, jotta voit varmistaa, että vertaat omenoita omenoihin seuraamalla pisteitäsi.
Mikä on vapaa, mikä ei
Vuonna 2003 hyväksytyssä oikeudenmukaisia ja tarkkoja luottotapahtumia koskevassa laissa vaaditaan kaikkia amerikkalaisia vapaasti pääsemään jokaisen kolmen toimiston (Experian, Equifax ja TransUnion) luottotietoihin 12 kuukauden välein. AnnualCreditReport.com, kolmen luottolaitoksen sponsoroima sivusto, on helpoin ja kattavin sivusto, jota voidaan käyttää noiden ilmaisten raporttien saamiseen.
Voit myös saada yhden ilmaisen luottotiedot, jos olet joutunut petoksen tai identiteettivarkauden uhreiksi, sinulta on evätty luotto tai jos sinulla on ollut muutoksia nykyisessä luottosuunnassa (korot, luottolimiitit jne.) Luoton seurauksena - tai jos sinulle tarjotaan korkeampaa korkoa kuin muut kuluttajat saavat luotonantajalta.
"Henkilölle, jolla on evätty luotto tai jolla on epäsuotuisa muutos sopimuksen ehtoihin, lähetetään kielteistä ilmoitusta koskeva ilmoitus, joka ilmoittaa heille kieltäytymisestä tai muutoksesta", sanoo Cunningham. "Muutoksen syy ilmoitetaan asiakirjassa yhdessä sen kanssa. tiedot toimittaneen luottotoimiston nimi ja osoite. Tässä tapauksessa kuluttajat voivat saada luottotiedot ilmaiseksi 60 päivän kuluessa epäämisestä."
Laki ei kuitenkaan tarjoa vuotuista ilmaista katsausta luottotulokseesi. Ja et voi saada ilmaista luottotulosta AnnualCreditReport.com-sivuston kautta. Mutta se ei tarkoita, että et näe näitä kolmea pientä numeroa ilmaiseksi. Vuodesta 2011 lähtien epäsuotuisat luottotietoon liittyvät toimet, kuten luottolimiitin tai korkojen muutokset luottoluokituksen perusteella, antavat kuluttajille oikeuden tarkastella määrityksessä käytettyjä luottotietoja.
"Voit myös ostaa FICO-pisteet", Cunningham sanoo.
MyFICO.com antaa asiakkaille mahdollisuuden ostaa FICO-pisteet mistä tahansa kolmesta luottolaitoksesta 19, 95 dollarilla FICO-pisteraporttia kohden. Voit ostaa myös luottotietojesi kuluttajaversion suoraan yhdestä luottotoimistosta tai muulta sivustolta, mutta varo: Tämä määrä voi olla erilainen (yleensä suurempi) kuin FICO-pisteesi. MyFICO sanoo, että henkilön kuluttajapisteet voivat olla jopa 40 pistettä korkeammat kuin heidän FICO-pisteet.
"Tästä syystä luotonantoprosessi on hämmentävä", Cunningham sanoo. ”Lainanantajan käyttämä kolminumeroinen numero ei välttämättä ole sama numero, jota lainanottaja näkee. Siksi - huolimatta ilmaisia pisteitä tarjoavista sivustoista - on FICO-pisteiden ostamisen arvoinen, sillä 90% luotonantajista ja lainanantajista käyttää sitä. ”
Jotkut ilmaiset luotto-pisteet
Monet pankit ja luottokorttiyhtiöt tarjoavat nyt asiakkailleen säännöllisesti päivitettävän kuvan luotto-pistemääristään ilmaiseksi, mutta laskelmat voivat vaihdella yrityksittäin. Eroista huolimatta, jos haluat nähdä FICO-pistemäärän kuluttajaversion, arvostetuimpiin sivustoihin kuuluvat:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"Kuluttajien on ymmärrettävä, että nämä eivät ole sidoksissa valtion valtuuttamaan verkkosivustoon AnnualCreditReport.com, ja annettu luottoluokitus ei ole FICO-luottoluokitus, jota suurin osa mahdollisista lainanantajista käyttää", varoittaa Freeman.
Nämä sivustot eivät edellytä luottokorttisi toimittamista pisteet tarkistamiseksi, mikä tarkoittaa, että voit tarkistaa sen niin usein kuin haluat ilmaiseksi. "Varoitus on, olen nähnyt näiden pisteiden nousevan jopa 60–70 pistettä korkeammaksi kuin FICO-pisteet ja muut lainanantajat näkevät", sanoo Pamela Capalad, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja neuvonantaja New Yorkissa.
"Saatat myös saada ilmaisen kopion FICO-pisteet-lainanantajista ja pankeista näkemällä pyytämällä pisteet luotonantajalta tai lainanantajalta, jos olet äskettäin hakenut luottoa", Freeman sanoo. Jotkut luotonantajat jakavat nämä tiedot, vaikka luotto ei olisi evätty sinulta.
Vaikka ilmaiset kulutusluottopisteet eivät ole FICO-pisteitä, niiden tarkistamiseen on hyvä tapa. "Ne voivat olla hyviä indikaattoreita luottotodistuksesta kokonaisuudessa, varoittaa kuluttajia mahdollisista petoskysymyksistä jne.", Sanoo Thomas Nitzsche, vanhempi tiedotusvälineiden koordinaattori, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Ja tarkista lompakostasi ilmainen luottotietopiste. Jotkut luottokortit, kuten Discover it® -kortti, tarjoavat sinulle ilmaisen FICO-pisteet (aito pankkien ja lainanantajien versio), joka perustuu TransUnion-luottotietoihisi kerran kuukaudessa lausunnollasi.
Pohjaviiva
Luottopistemäärä vaikuttaa kykyyn saada luottoa, ja ehdot, joita sinulle tarjotaan. Viime aikoihin saakka luottotulosteollisuus oli melko peitelty, ja useimmille ihmisille oli vaikea (tai kallista) saada käsiinsä pisteet. Nykyään yhä useammat pankit ja luottokorttien myöntäjät tarjoavat kuitenkin ilmaisia luottotuloksia, mikä on erittäin arvokasta kuluttajille, jotka yrittävät seurata ja parantaa luottokelpoisuuttaan.
