Mikä on kiinteä korko?
Kiinteä korko on muuttumaton korko, joka veloitetaan velasta, kuten lainasta tai asuntolainasta. Sitä voidaan soveltaa koko laina-ajan tai vain osan laina-ajasta, mutta se pysyy samana koko asetetun ajan. Asuntolainoilla voi olla useita korkovaihtoehtoja, mukaan lukien sellainen, jossa yhdistyvät kiinteä korko tietylle aikavälille ja säädettävä korko loppusummalle. Niitä kutsutaan "hybrideiksi".
Avainsanat
- Kiinteä korko välttää riskin, että asuntolainan tai lainan maksu voi nousta huomattavasti ajan myötä. Kiinteät korot voivat olla korkeammat kuin vaihtuvat korot.Luotonottajat valitsevat todennäköisemmin kiinteäkorkoiset lainat alhaisen koron aikana.
Kiinteiden korkojen ymmärtäminen
Kiinteä korko on houkutteleva lainanottajille, jotka eivät halua korkojensa heilahtelevan lainan voimassaoloaikana, mikä nostaa mahdollisesti korkokulujaan ja laajemmin asuntolainan maksuja. Tämäntyyppisellä korolla vältetään riski, joka liittyy kelluvaan tai muuttuvaan korkoon, jossa velkasitoumuksesta maksettava korko voi vaihdella viitekoron tai indeksin mukaan, joskus odottamatta.
Kiinteäkorkoisen lainan korko pysyy samana lainan voimassaoloaikana. Koska lainanottajan maksut pysyvät ennallaan, on helpointa budjetoida tulevaisuutta varten.
Kiinteät vs. muuttuvat korot
Säädettävän koron asuntolainojen muuttuvat korot muuttuvat säännöllisesti. Lainanottaja saa yleensä johdantokoron tietyksi ajaksi - usein yhdeksi, kolmeksi tai viideksi vuodeksi. Korkoa säädetään määräajoin kyseisen pisteen jälkeen. Tällaisia oikaisuja ei tapahdu kiinteäkorkoisissa lainoissa, joita ei ole määritelty hybrideiksi.
Esimerkissämme pankki antaa lainanottajalle 3, 5%: n johdantokoron 300 000 dollarin 30 vuoden asuntolainalle 5/1 hybridi-ARM: lla. Heidän kuukausimaksut ovat 1 347 dollaria lainan viiden ensimmäisen vuoden aikana, mutta maksu nousee tai laskee, kun korko muuttuu, kun otetaan huomioon keskuspankin tai muun vertailuindeksin asettama korko.
Jos korko muuttuu 6 prosenttiin, lainanottajan kuukausimaksu nousee 452 dollarilla 1 799 dollariin, mikä voi olla vaikea hallita. Mutta kuukausimaksut laskisivat 1 265 dollariin, jos korko laskisi 3%: iin.
JOS, toisaalta, 3, 5 prosentin korko olisi kiinteä, lainanottajan olisi maksettava sama 1 347 dollarin maksu kuukausittain 30 vuoden ajan. Kuukausittaiset laskut saattavat vaihdella kiinteistöveron muuttuessa tai asunnonomistajan vakuutusmaksujen mukautuessa, mutta asuntolainan maksu pysyy samana.
Kiinteäkorkoisiin lainoihin voidaan luottaa, kun taas muuttuviin korkoihin liittyy aina vähän epävarmuutta. Suurin osa kuluttajista valitsee kiinteäkorkoiset lainat.
Kiinteän koron edut ja haitat
Kiinteät hinnat ovat yleensä korkeampia kuin säädettävät hinnat. Säädettävällä tai muuttuvalla korolla lainat tarjoavat yleensä alhaisemmat korkotason kuin kiinteäkorkoiset lainat, mikä tekee näistä lainoista houkuttelevampia kuin kiinteäkorkoiset lainat, kun korot ovat korkeat.
Lainanottajat valitsevat todennäköisemmin kiinteät korot alhaisten korkojen aikana, kun korkojen lukitseminen on erityisen hyödyllistä. Vaihtoehtoiset kustannukset ovat edelleen paljon pienemmät kuin korkeiden korkojen aikana, jos korot laskevat.
Erityiset näkökohdat
Kuluttajansuojavirasto (CFPB) tarjoaa valikoiman korkoja, joita voit odottaa milloin tahansa sijainnistasi riippuen. Korkoja päivitetään kahden viikon välein, ja voit syöttää tietoja, kuten luottotulosi, käsiraha ja lainatyyppi saadaksesi lähemmän kuvan siitä, mitä kiinteää korkoa voit maksaa milloin tahansa, ja punnita tämä ARM: n kanssa.
