Mitkä ovat tiedosto- ja käyttöluokituslait?
Tiedosto- ja käyttöluokituslait ovat vakuutusmääräyksiä, jotka antavat vakuutusyhtiölle mahdollisuuden käyttää uusia korkoja ennen valtion hyväksynnän saamista. Tiedosto- ja käyttöluokituslait antavat vakuutuksenantajalle mahdollisuuden käyttää välittömästi uusia korkoja, ja vakuutusalan sääntelijällä on mahdollisuus vähentää korkojen muutoksia, jos se katsoo, että muutosta ei voida perustella.
Tiedosto- ja käyttöluokituslakeja selitettiin
Vakuutuksia säännellään valtion tasolla, ja valtiot käyttävät erilaisia mekanismeja säännelläkseen hintoja, joita vakuutusyhtiöt saavat periä kuluttajilta. Sääntelyviranomaiset tasapainottavat vakuutuksenantajan tarpeen pysyä vakavaraisena tarjoamalla vakuutuksia, jotka tuovat riittävästi vakuutusmaksuja suhteessa luvattuihin etuihin ja varmistavat samalla, että kuluttajille tarjotaan kohtuuhintaisia vakuutuksia. Tämä tarkoittaa, että valtion vakuutusvalvontaviranomaiset seuraavat ja hyväksyvät hintoja.
Sääntelyviranomaisilla on useita vaihtoehtoja uusien verokantojen hyväksymisessä. Ennakkohyväksyntää koskevassa sääntelykehyksessä vakuutusyhtiöiden on ensin hankittava hyväksyntä kaikille korkoprosentin muutoksille, ja hyväksynnän on vaadittava vakuuttajaa perustelemaan, miksi korkomuutos on välttämätön. Joustavat luottoluokitukset antavat vakuutuksenantajalle mahdollisuuden mukauttaa korkojaan heti, ellei prosenttimuutos ylitä tiettyä kynnysarvoa. Mahdolliset korotukset kynnyksen yläpuolelle edellyttävät sääntelyä, jotta varmistetaan, että se ei ole kohtuuton. Avoin kilpailulaki antaa vakuutusyhtiöille mahdollisuuden muuttaa hintoja oman harkintansa mukaan edellyttäen, että yhtiö antaa sääntelijöille jäljennöksen luottoluettelostaan pyydettäessä.
Tiedosto- ja käyttöluokituslakien ansiosta vakuutusalan sääntelijät voivat antaa markkinavoimien määrittää hinnat, antaen samalla sääntelijöille mahdollisuuden ryhtyä toimiin varmistaakseen markkinoiden asianmukaisuuden ja kuluttajien suojan. Ajatuksena on, että vakuutusyhtiöt säätelevät itsessään korkojen nousua, koska enemmän kuin kilpailevien vakuutusyhtiöiden veloittaminen vakuutuksen tyypistä maksaa vakuutuksenantajan markkinoilta. Suurin osa valtioista käyttää tiedosto- ja käyttö-lähestymistapaa sen sijaan, että vaadittaisiin vakuutuksenantajalta etukäteen hyväksyntää korkomuutoksille.
Tiedosto- ja käyttöluokituslait ja muut vakuutusluokituslait
On olemassa viisi muuta perustyyppiä vakuutuskorolakeja:
- Ennakkoluvan vakuuttajien on toimitettava hinnat valtion luokituslaitokselle ja saatava hyväksyntä ennen niiden käyttöä. Joissakin valtioissa vakuutuksenantaja voi olettaa, että hinnat on hyväksytty, ellei se ole kuullut vakuutusosastolta toisin tietyn ajan kuluessa (kuten 90 päivää). Use-and-File -vakuuttajat voivat käyttää uusia korkoja heti, mutta niiden on arkistoitava ne sääntelyviranomaiseen tietyn ajanjakson kuluessa. Muutetut ennakkolupavakuuttajat saavat ennakkohyväksynnän vain korkojen muutoksille, jotka johtuvat vakuutuksenantajan tappiokokemuksen parantumisesta tai huonontumisesta. Flex Rating -vakuutusyhtiöiden on saatava hyväksyntä korkoprosenttimuutoksille, jotka ylittävät tietyn prosenttiosuuden. Esimerkiksi vakuutuksenantajia voidaan vaatia hankkimaan ennakkohyväksyntä, jos ne korottavat tai laskevat korkojaan yli 5 prosenttia. Ei Hakemusten vakuuttajia ei vaadita arkistoimaan hintoja tai hankkimaan hyväksyntää sääntelijältä.
