Negatiivisen poistorajan MÄÄRITELMÄ
Negatiivinen poistoraja on tiettyjen joukkovelkakirjalainojen tai muiden lainasopimusten varaus, joka rajoittaa mahdollisten poistojen määrää. Laina kuluu negatiivisesti, kun suoritetaan aikataulun mukaisia maksuja, jotka ovat pienemmät kuin lainaan silloin maksettava korko. Kun suoritetaan maksu, joka on pienempi kuin maksettava korko, laskennalliset korot luodaan ja lisätään lainan pääomaan, mikä aiheuttaa negatiivisia poistoja. Negatiivisen lyhennysrajan mukaan lainan pääoma ei saa ylittää tiettyä ennalta määriteltyä määrää, joka yleensä määritetään prosentteina alkuperäisestä lainan loppusummasta. Tällaiset rajoitukset estävät lainanottajaa pääsemästä tilanteisiin, joissa he eivät kykene maksamaan takaisin lainaa ja joutuvat laiminlyömään tai julistamaan konkurssin - ja suojaa siten lainanantajaa myös laiminlyöntiriskiltä.
HARJOITTAMINEN Negatiiviset poistot
Negatiiviset poistot tapahtuvat, kun lainan kuukausimaksut eivät ole riittäviä maksamaan pääomalle kertyviä korkoja. Lisäkorkokulut lisätään lainasaldoon. Lisääntynyt lainasaldo johtaa korkeampiin korkokuluihin ja kasvavaan lainasaldoon. Siksi termi "negatiivinen poisto", koska maksut eivät ole riittäviä lainan saldojen poistoon. Negatiivisesti korjatun asuntolainan tapauksessa asunnonomistaja lainaa käytännössä lisää kuukausittain enemmän rahaa lainan korkojen kattamiseksi, esimerkiksi kuukausittainen maksu vain koroista. Kuukausimaksusta ei ole pääosaa, ennen kuin laina alkaa kulua. Tämä tilanne voi auttaa nykyisissä kassavirroissa, mutta se ei oikeastaan auta maksamaan asuntolainan saldoa.
Usein tämäntyyppisissä lainoissa on rajoitus lainalle mahdollisesti kertyvien negatiivisten poistojen määrälle - asetetaan yleensä prosentteina lainan alkuperäisestä koosta. Negatiivinen lyhennysraja estää lainan pääoman muuttumisen liian suureksi aiheuttaen liian suuria korotuksia, jotka maksavat lainan takaisin laina-ajan loppuun mennessä. Esimerkiksi negatiivisen lyhennysrajan, joka on 15% 500 000 dollarin lainasta, olisi tarkennettava, että negatiivisen poiston määrä ei ylitä 75 000 dollaria.
Kun lainalle on saavutettu negatiivinen lyhennysraja, lainan maksut suoritetaan uudelleen, jotta uusi poistoaikataulu vahvistetaan ja laina maksetaan takaisin sen voimassaoloajan loppuun mennessä. Tämä voi olla yhtä helppoa kuin neuvotella alkuperäisen lainan jälleenrahoituksesta.
