FHA-lainat, jotka on suunniteltu matalan tai kohtalaisen tulonsaajille, vaativat alhaisemmat käsiraha- ja luottotulokset kuin monet perinteiset lainat.
Toisin kuin joidenkin tavanomaisten kaupallisten lainanantajien myöntämät subprime-asuntolainat, FHA: n lainoilla ei ole ennakkomaksuja. FHA-lainoja koskevissa säännöissä todetaan, että tämäntyyppisissä asuntolainoissa ei voi olla tarpeettomia maksuja, kuten myyntihetkellä annettu lauseke tai ennakkomaksu, jotka voivat aiheuttaa taloudellisia vaikeuksia lainanottajille.
Avainsanat
- Joissakin perinteisissä asuntolainoissa on ennakkomaksu, joka arvioidaan, jos lainanottajat maksavat takaisin lainansa liian nopeasti tai lisäävätko pääoman lisämaksut. Nämä sakot suojaavat asuntolainalla vakuutettujen arvopapereiden lainanantajia ja sijoittajia ennakkomaksun riskiltä. Seurauksena on, että monilla subprime-lainoilla on tällainen rangaistus. FHA-lainoilla, jotka ovat liittovaltion takaamia asuntolainoja, jotka on tarkoitettu matalan tai kohtalaisen tulonsaajille, ei kuitenkaan ole ennakkomaksuja.
Mikä on ennakkomaksu?
Ennakkomaksu määrätään asuntolainasopimuksen lausekkeessa, jonka mukaan sakkoa arvioidaan, jos lainanottaja maksaa asuntolainan huomattavasti tai maksaa sen takaisin ennen eräpäivää, yleensä viiden ensimmäisen vuoden kuluessa sitoumuksesta lainaan. Seuraamus perustuu joskus prosenttiosuuteen jäljellä olevasta asuntolainan loppusummasta, tai se voi olla tietyn määrän kuukautta kiinnostavaa.
Ennakkomaksut suojaavat lainanantajaa odotettavissa olevan korkotulon taloudelliselta menetykseltä, joka muuten olisi maksettu ajan kuluessa, ja asuntolainavakuudellisten arvopapereiden sijoittajille, joille kohdistuu lisääntynyt ennakkomaksu.
Kuinka asuntolainan korko lasketaan ennakkomaksun yhteydessä
Kaikista FHA-lainoista, jotka on suljettu ennen 21. tammikuuta 2015, vaikka sinun ei tarvitse maksaa ylimääräisiä maksuja maksettaessa FHA-lainaa aikaisin, olet edelleen vastuussa kaikista koroista seuraavasta eräpäivästä lukien. Oletetaan esimerkiksi, että FHA-lainasi kuukausimaksun eräpäivä on jokaisen kuukauden viides. Jos maksit kuukausimaksun kuukauden ensimmäiseksi, olet edelleen vastuussa koroista viidenteen asti. Vaikka olet maksanut asuntolainasi kokonaisuudessaan, olet silti vastuussa koroista maksun eräpäivään saakka.
Tämä jälkikäteen maksettava korko ei ollut ennakkomaksu, mutta useiden asunnonomistajien mielestä se oli; vuonna 2012 FHA-lainojen haltijat maksoivat arviolta 449 miljoonaa dollaria jälkikäteen korkoja. Asunnonomistajille aiheutuvan taakan vähentämiseksi FHA tarkisti politiikkaansa poistaakseen maksun jälkeiset korkomaksut 21. tammikuuta 2015 tai sen jälkeen suljettujen FHA: n lainojen perusteella. Näiden sääntöjen nojalla ehdot täyttävien FHA-lainojen myöntäjien on laskettava kuukausikorot todellisen maksamattoman asuntolainan perusteella. saldo ennakkomaksun vastaanottamispäivästä lukien. FHA-lainojen liikkeeseenlaskijat voivat periä korkoja vain asuntolainan maksupäivänä.
