Sisällysluettelo
- Mikä on DTI-suhde?
- DTI-kaava ja laskenta
- Mitä DTI-suhde kertoo sinulle
- DTI vs. velan ja rajan suhde
- DTI-suhteen rajoitukset
- Esimerkki velan ja tulon suhteesta
- Oikean maailman esimerkki DTI-suhteesta
Mikä on velkaantumisaste (DTI) -suhde?
Velan ja tulojen välinen suhde (DTI) on henkilökohtainen rahoituksen mittari, jossa verrataan henkilön kuukausittaista velanmaksua hänen kuukausittaiseen brutotuloonsa. Brutotulosi on palkkasi ennen verojen ja muiden vähennysten vähentämistä. Velan ja tulojen välinen suhde on prosenttiosuus brutto kuukausituloistasi, joka menee kuukausittaisen velan maksamiseen.
Velka-tulosuhde (DTI)
DTI-kaava ja laskenta
DTI-suhde on yksi mittareista, joita lainanantajat, mukaan lukien asuntolainanantajat, käyttävät mittaamaan henkilön kykyä hallita kuukausimaksuja ja maksaa takaisin velkoja.
DTI = bruttokuukausitulot kuukausittaisten velkasummien kokonaismäärä
- Tiivistä kuukausittaiset velamääräiset maksut, mukaan lukien luottokortit, lainat ja asuntolaina. Jakaa kuukausittainen velan kokonaismäärä summalla kuukausittain bruttotulollasi. Tulos antaa desimaalin, joten kerro tulos 100: lla saadaksesi DTI-prosenttisi.
Avainsanat
- Velan ja tulojen välinen suhde (DTI) on prosenttiosuus brutto kuukausituloistasi, joka menee kuukausittaisen velan maksamiseen. Yleensä 43% on korkein DTI-suhde, joka lainanottajalla voi olla ja saada silti päteä asuntolainalle, mutta lainanantajat mieluummin suhde, joka on alle 36%, enintään 28% tästä velasta menee asuntolainan tai vuokran maksamiseen. Matala DTI-suhde osoittaa hyvän tasapainon velan ja tulojen välillä, ja pankit ja muut luotonantajat haluavat alhaisen DTI: n. ennen lainojen myöntämistä potentiaaliselle lainanottajalle.
Mitä DTI-suhde kertoo sinulle?
Matala velan ja tulojen välinen suhde osoittaa hyvän tasapainon velan ja tulojen välillä. Toisin sanoen, jos DTI-suhde on 15%, se tarkoittaa, että 15% kuukausittain bruttotuloistasi menee velan maksamiseen kuukaudessa. Toisaalta korkea DTI-suhde voi merkitä, että yksilöllä on liian paljon velkaa kuukausittain ansaittujen tulojen määrästä.
Tyypillisesti lainanottajat, joilla on alhaiset vela-tulosuhteet, todennäköisesti hoitavat kuukausittaiset velanmaksunsa tehokkaasti. Tämän seurauksena pankit ja rahoitusluottojen tarjoajat haluavat nähdä alhaiset DTI-suhteet ennen lainojen myöntämistä potentiaaliselle lainanottajalle. Pienten DTI-suhteiden suosiminen on järkevää, koska lainanantajat haluavat olla varmoja siitä, että lainanottajaa ei yliarvioida, mikä tarkoittaa, että lainanmaksuja on liian paljon heidän tuloihinsa nähden.
Yleisenä ohjeena on, että 43% on korkein DTI-suhde, joka lainanottajalla voi olla ja saadaan edelleen asuntolainan pätevyyteen. Ihannetapauksessa lainanantajat mieluummin velan ja tulon suhde on alle 36%, ja enintään 28% lainasta suunnataan asuntolainan tai vuokramaksun hoitamiseen.
Maksimi DTI-suhde vaihtelee luotonantajalta luotonantajalle. Mitä alhaisempi velan ja tulojen suhde, sitä paremmat ovat mahdollisuudet, että lainanottaja hyväksytään tai ainakin otetaan huomioon luottohakemusta varten.
DTI vs. velan ja rajan suhde
Joskus velan ja tulon suhde on niputettu yhdessä velan ja rajan suhteen. Näillä kahdella mittarilla on kuitenkin selvät erot.
Velkaantumisaste, jota kutsutaan myös luoton käyttöasteeksi, on prosenttiosuus lainanottajan käytettävissä olevasta luoton kokonaismäärästä, jota parhaillaan käytetään. Toisin sanoen lainanantajat haluavat selvittää, maksatko luottokorttiasi. DTI-suhde laskee kuukausittaiset velamaksut verrattuna tuloihisi, jolloin luoton käyttö mittaa velkasaldoasi verrattuna olemassa olevan luoton määrään, jonka luottokorttiyhtiöt ovat hyväksyneet.
Velkojen ja tulosuhteiden rajoitukset
Vaikka DTI-suhde on tärkeä, se on vain yksi taloudellinen suhde tai mittari, jota käytetään luottopäätöksen tekemiseen. Lainanottajan luottohistoria ja luottotulos vaikuttavat myös suuresti päätökseen myöntää luotto lainanottajalle. Luottopiste on numeerinen arvo kyvyllesi maksaa takaisin velka. Useat tekijät vaikuttavat tulokseen negatiivisesti tai positiivisesti, ja niihin kuuluvat myöhästyneet maksut, maksuviivästykset, avoimien luottotilien lukumäärä, luottokorttien saldot suhteessa luottorajoihin tai luoton käyttöasteeseen.
DTI-suhde ei erota erityyppisiä velkatyyppejä ja velan hoitokustannuksia. Luottokorteilla on korkeammat korot kuin opiskelijalainoilla, mutta ne yhdistyvät DTI-suhteen laskennassa. Jos siirrät saldosi korkean koron korteiltasi alhaisen koron luottokortille, kuukausimaksut vähenevät. Seurauksena olisi, että kuukausittainen kokonaisvelka ja DTI-suhde laskisi, mutta jäljellä oleva velan kokonaismäärä pysyisi ennallaan.
Velan ja tulojen suhde on tärkeä suhde, jota voidaan seurata luottoa haettaessa, mutta se on vain yksi mitta, jota lainanantajat käyttävät luottopäätöksen tekemiseen.
Esimerkki velan ja tulon suhteesta
John haluaa saada lainaa ja yrittää selvittää velan ja tulon suhdetta. Johnin kuukausittaiset laskut ja tulot ovat seuraavat:
- asuntolaina: 1 000 dollarin laina: 500 dollaria luottokortit: 500 dollaria bruttotulot: 6 000 dollaria
Johnin kuukausittainen velan kokonaismäärä on 2 000 dollaria:
$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
Johnin DTI-suhde on 0, 33:
0.33 = $ 2000 ÷ $ 6000
Toisin sanoen Johnilla on 33%: n velkasuhde.
Kuinka pienentää velkasuhdetta
Voit alentaa velkasuhteitasi vähentämällä kuukausittain toistuvaa velkaa tai lisäämällä bruttokuukausitulojasi.
Edellä mainittua esimerkkiä käytettäessä, jos Johnilla on sama toistuva kuukausittainen velka 2 000 dollaria, mutta hänen brutto kuukausitulonsa nousee 8 000 dollariin, hänen DTI -suhteen laskelmansa muuttuu 2 000–8 000 dollariin velan ja tulon suhteen ollessa 0, 25 tai 25%.
Samoin, jos Johnin tulot pysyvät ennallaan 6000 dollarissa, mutta hän pystyy maksamaan autonsa lainan, hänen kuukausittain toistuvat velanmaksunsa laskisivat 1500 dollariin, koska auton maksu oli 500 dollaria kuukaudessa. Johnin DTI-suhde lasketaan 1 500 ÷ 6 000 dollaria = 0, 25 tai 25%.
Jos John pystyy molemmat vähentämään kuukausittaiset velanmaksunsa 1500 dollariin ja kasvattamaan bruttokuukausitulonsa 8000 dollariin, hänen DTI -suhteensa lasketaan 1 500–8 000 dollariin, mikä vastaa 0, 1875 tai 18, 75%.
DTI-suhdetta voidaan käyttää myös mittaamaan asumiskuluihin menevää tuloprosenttia, joka vuokraajille on kuukausivuokra. Luotonantajat odottavat, pystyykö potentiaalinen lainanottaja hallitsemaan nykyisen velkakuormansa maksamalla vuokransa ajallaan, ottaen huomioon bruttotulonsa.
Oikean maailman esimerkki DTI-suhteesta
Wells Fargo Corporation (WFC) on yksi Yhdysvaltojen suurimmista lainanantajista. Pankki tarjoaa kuluttajille pankki- ja lainaustuotteita, jotka sisältävät asuntolainoja ja luottokortteja. Alla on yleiskatsaus niiden suuntaviivoihin velan ja tulon suhteista, joita he pitävät luottokelpoisina tai joita on parannettava.
- Enintään 35 prosenttia pidetään yleensä suotuisana, ja velkasi on hallittavissa. Sinulla on todennäköisesti rahaa jäljellä maksamalla kuukausittaiset laskut. 36–49% tarkoittaa, että DTI-suhde on riittävä, mutta sinulla on parantamisen varaa. Lainanantajat saattavat pyytää muita kelpoisuusvaatimuksia.50% tai korkeampi DTI-suhde tarkoittaa, että sinulla on rajoitetusti rahaa säästääksesi tai kuluttaaksesi. Seurauksena on, että sinulla ei todennäköisesti ole rahaa odottamattomien tapahtumien käsittelemiseen, ja sinulla on rajalliset lainausmahdollisuudet.
