Mikä on luottokokonaisuus?
Luottoyhdistelmällä tarkoitetaan tilityyppejä, jotka muodostavat kuluttajan luottotiedot. Luottoyhdistelmä määrittää 10% kuluttajan FICO-arvosta. Erityyppisiä luottoja, jotka saattavat olla osa kuluttajien luottokokoelmaa, ovat luottokortit, opiskelijalainat, autolainat ja asuntolainat. Luottoyhdistelmällä on suurempi vaikutus pistemääriin, jos kuluttajan luottotiedostossa ei ole paljon tietoa verrattuna siihen, että luoton käytöstä ja kuluttajan suorittamista takaisinmaksuista on merkityksellisempiä tietoja.
Luottoyhdistelmä selitetty
Eri tyyppisten luottojen yhdistelmällä voi olla positiivinen vaikutus luottotulokseen, mutta FICO (ja terve järki) varoittaa, että kuluttajat eivät saa hakea lainoja tai luottokortteja, joita he eivät tarvitse, yrittäessään parantaa luoton tätä osaa pisteet. Luottojen sekoitus ei ole vain pieni osa luottotuloksestasi, mutta uusien tilien avaaminen vaikuttaa myös luottotuloksen muihin näkökohtiin, kuten kuluttajan luottotiedot, velan määrät ja uusien tilien lukumäärä.
Riskit monipuolisen luottosekoituksen harjoittamisesta liian aggressiivisesti
Kuluttajalla ei ole mitään keinoa kertoa etukäteen tarkalleen, kuinka tietty toimenpide vaikuttaa luottotulokseen, koska luku riippuu luottoraportin yksilöllisistä tiedoista. Esimerkiksi automaattisen lainan ottamisella voi olla suuri vaikutus yhden kuluttajan tulokseen kuin toisen luottoluokkaan riippuen siitä, kuinka pitkä kunkin kuluttajan luottotiedot ovat, kuinka paljon muuta luottoa heillä on käytettävissä, kuinka paljon velkaa heillä on ja heidän maksuajansa.
Lisäksi velkojat eivät aina ilmoita jokaista tiliä jokaiselle luottotoimistolle, joten uuden tilin avaaminen yrittääksesi parempaa luottoyhdistelmää saattaa johtaa siihen, että pisteet eivät muutu. Viestintävirasto kuitenkin sanoo, että kuluttajilla, joiden luottokokoelmassa on vastuullisesti hoidettuja luottokortteja, on yleensä korkeammat pisteet kuin kuluttajilla, joilla ei ole luottokortteja luottokokoelmassaan.
Ei ole harvinaista, että kuluttaja aloittaa luottohistoriansa opintolainalla, jota seuraa pieni henkilökohtainen laina tai luottokortti, jolla on pieni käytettävissä oleva saldo. Kun he tulevat työvoimaan ja ansaitsevat tuloja, kuluttajat saavat tyypillisesti lisäluottoja tarpeidensa tyydyttämiseksi. Tähän voi kuulua luottokorttien hakeminen, joilla on korkeammat käytettävissä olevat saldot ja asuntolainat, jotta he voivat ostaa asuntoja. Jokaisen uuden luottomuodon käyttöönoton myötä kuluttajan historia heijastaa, että yhdistelmä kasvaa monimuotoisempana. Pitämällä erityyppisiä luottoja pidemmän ajanjakson ajan, he voivat säilyttää tämän luottoryhmän, mikä saattaa osoittaa yleisesti suurempaa vastuuntuntoa tällaisten talouksien kanssa.
