Luottolaitos on voittoa tavoitteleva yritys, joka kerää tietoja yksityishenkilöiden ja yritysten veloista ja antaa numeerisen arvon, nimeltään luottotulos, joka osoittaa lainanottajan luottokelpoisuuden.
Luotonantajat ja lainanantajat, kuten luottokorttiyhtiöt ja pankit, ilmoittavat asiakkaidensa lainaustoiminnan ja historian luottolaitoksille. Yksityishenkilöt ja yritykset voivat saada kopioita heistä ilmoitetuista tiedoista ottamalla yhteyttä luottolaitoksen tai siihen etuyhteydessä olevan kolmannen osapuolen yrityksen kanssa ja maksamalla nimellismaksun.
Breaking Down Credit Agency
Luottolaitoksille toimitettuihin tietoihin kuuluu, kuinka paljon luottoa on lainanottajalle käytettävissä, kuinka paljon käytettävissä olevista luotoista he ovat käyttäneet ja miltä niiden takaisinmaksutoiminta näyttää. Luottolaitokset, joita kutsutaan myös luottoluokituslaitoksiksi, auttavat potentiaalisia lainanantajia ja velkojia päättämään, antavatko lainaa tai annetaanko luottoa yksityiselle tai yritykselle, ennakoimalla todennäköisyyttä, että lainanottaja maksaa velan takaisin oikeaan aikaan.
Tavat, joilla luottolaitokset vaikuttavat taloudellisiin transaktioihin
Luottolaitosten antamat arviot ja luottoluokitukset voivat vaikuttaa rahoitukseen perustuviin ostoihin ja toimintoihin, kuten auton ostamiseen tai kiinnityksen vakuuttamiseen kiinteistöjen hankkimiseksi. Opintolainojen takaisinmaksu yliopisto-opiskelijoille voi puolestaan vaikuttaa luottolaitosten antamiin luottoluokituksiin.
Kolme kulutusluottolaitosta ovat TransUnion, Equifax ja Experian. Virastojen samalle henkilölle antamat luottoluokitukset voivat vaihdella. Nämä erot voivat johtua siitä, että eri yritykset ja lainanantajat ilmoittavat lainanotto- ja takaisinmaksutoimintaa koskevia taloudellisia tietoja joillekin virastoille, mutta eivät kaikille kolmelle.
Näiden virastojen tuottamat tulokset ja luottotiedot voidaan käyttää muihin tarkoituksiin kuin lainan hyväksymiseen. Jotkut työnantajat saattavat esimerkiksi pyytää mahdollisten palkkaajien luottoluokitusta harkittaessaan työnhakijoita. Tämä voi johtua aseman luonteesta, mikä saattaa edellyttää suurta vastuuta finanssipolitiikasta.
Luottolaitokset voivat myös arvioida yrityksiä paitsi niiden taloudellisen soveltuvuuden maksaa takaisin hakemansa rahoituksen, vaan myös liiketoiminnan potentiaalisten sijoittajien vuoksi. Osana due diligence -prosessia ennen kauppaa, osapuoli, joka haluaa osallistua finanssitapahtumaan, tarkistaa todennäköisesti liiketoiminnan luottoluokituksen. Esimerkiksi potentiaalinen ostaja, joka haluaa hankkia yrityksen, saattaa haluta ymmärtää sen taloudellisen tilanteen ennen kuin se varmistaa kaupan. Samoin mahdolliset rahoituskierroksen kannattajat tai yrityksen julkisen tarjouksen mahdolliset ostajat voivat vaatia luottolaitoksen raporttia ennen suunnitelmiensa eteenpäin viemistä.
