Mikä on rakennuskäyttösuojausaltistus (COPE)?
COPE on joukko riskejä, joita omaisuusvakuutuksentekijät tarkistavat päättäessään tarjota vakuutusta. COPE, joka tarkoittaa rakentamista, asumista, suojausta ja altistumista, antaa vakuutuksenantajalle arvioida kiinteistöjen vakuuttamisen riskit, mikä lopulta määrittää, luodaanko vakuutus.
BREAKING DOWN Rakennussuojausaltistus (COPE)
Vakuutussopimukseen sisältyy riskien tunnistaminen, luokittelu ja analysointi. COPE: tä käytetään tunnistamaan tekijät, jotka voivat aiheuttaa vakuutusyhtiölle tappion. Vakuuttajat sisällyttävät nämä tietoelementit arvostusmalleihinsa ennustaessaan menetyksen todennäköisyyttä, mukaan lukien katastrofeista johtuvat tappiot.
Miksi COPE: ta käytetään?
Analysoimalla rakennuksen sijaintia, rakennettuja materiaaleja, rakennuksen ikää ja rakenteessa olevien järjestelmien laatua autetaan vakuuttajaa määrittämään rakennuksen tai rakenteen vaurioitumisen todennäköisyys. Esimerkiksi puurakennetut rakennukset tulevat todennäköisemmin palamaan, ja hirmumyrskylle alttiille alueille rakennetut rakennukset on rakennettava materiaaleista, jotka kestävät kovaa tuulta. Vanhemmissa rakennuksissa on ollut pitkät rakennerasitukset, ja sähkö- ja LVI-järjestelmät voivat olla vanhentuneita.
Vakuuttajat tarkastavat, kuka miehittää rakennusta ja miten sitä käytetään. Esimerkiksi muutaman kymmenen työntekijän käyttämässä varastossa on erilaisia riskejä kuin satojen asukkaiden asuntoalueella. Vakuutuksenantaja voi pitää monikerroksista asuinrakennusta kaupallisesta rakennuksesta vaarallisempana, jos palokunta ei sijaitse lähellä tai jos kaupungin infrastruktuuri vaikeuttaa riittävän vesipaineen saamista tulipalon torjumiseksi. On erittäin tärkeää tunnistaa kaikki palvelut, jotka vähentävät omaisuuden riskiä. Voimakas vedenpaine voi tarkoittaa tarkoituksenmukaisempaa palontorjuntaa sekä rakennuksen sprinklereistä että palopostista. Suojausominaisuudet voivat myös vähentää läheisten kauppojen, kodeiden ja suuren yleisön riskejä. Suojan tärkeys riippuu kahdesta muusta tekijästä: rakenteesta ja käyttöasteesta. Näillä alueilla riskialttiit ominaisuudet saattavat vaatia vähemmän suojausluokkaan kuuluvia ominaisuuksia.
Vakuuttajat voivat myös tutkia rakennuksen ympäröivää aluetta. Tämä huolenaihe ulottuu rakennuksen ja matkustajan ulkopuolelle hallitsemattomampiin vaaroihin. Tulva-alueen omaisuus on yksi esimerkki tällaisesta altistumisesta. Korkean riskin metsäpaloalueella oleva rakennus on myös lisääntynyt altistuminen. Petrokemian laitosten tai palavien materiaalien käsittelyä lähellä olevien rakennusten katsotaan myös olevan vaarallisia.
