Nousevien elinkustannusten ja yhä korkeampien luottokorttikorkojen ansiosta voit päättää parantaa taloudellista hyvinvointiasi ja rajoittaa velkaa sulkemalla luottokortit. Ennen kuin teet sen, on kuitenkin tärkeää ymmärtää, miten luottokortin sulkeminen vaikuttaa luottotietopisteeseesi, mukaan lukien mitä tapahtuu suljettuun korttiin liittyvälle luottotiedotteelle. Usein voi olla viisaampia tapoja saavuttaa tavoite, jonka mukaan kustannukset ovat pienemmät ja velat pienemmät.
Miksi ihmiset sulkevat luottokortteja
Tässä on joitain yleisimmistä syistä, jotka saavat ihmiset sulkemaan luottokortin:
- Liialliset menot: Jos tunnet kuluttavasi liikaa rahaa, saatat olla paras tapa palata hallintaan ja vastustaa näennäisen kivuttoman muovimahtelun houkutusta sulkea luottokorttitili. Ei-aktiiviset kortit: Jos et enää käytä korttia, saatat ajatella, että on parasta sulkea tili, varsinkin jos maksat kortilla vuosimaksun. Suoja identiteettivarkauksilta: Jotkut ihmiset voivat sulkea luottokorttitilin vähentääkseen mahdollisuutta, että heidän henkilöllisyytensä varastetaan. Korkeat korot: Voit sulkea tilin niiden välttämiseksi. Korkean saldon säilyttäminen: Eräs vaurioiden hallintamuoto, jotkut ihmiset päättävät sulkea luottokortin, kun niiden saldo on korkea.
Kuinka suljettu kortti vaikuttaa luottopisteisiisi
Luottokorttitilin sulkeminen ei ole aina ainoa tai paras tapa ratkaista nämä taloudelliset kysymykset. Tämä johtuu siitä, että tilin sulkeminen voi vaikuttaa luottotulokseesi - ja ei hyvällä tavalla - riippuen luottohistoriastasi ja saldosi nykyisestä tilasta suhteessa luottorajaasi, joka tunnetaan myös nimellä luoton käyttöaste. Näin:
Luottohistoria
Tasapaino / rajasuhde
Saldo / limiitisi tai luotosi käyttöaste on yksinkertaisesti luottokorttitaseesi jaettuna luottorajalla. (Jos saldosi on 200 dollaria ja luottorajasi 1 000 dollaria, luotosi käyttöaste on 20%.) Tämä suhde on tärkeä, koska velkojat ja lainanantajat katsovat sitä harkittaessaan sinulle lisäluoton myöntämistä tai lainan myöntämistä. He haluavat nähdä, että käytät viisaasti nykyistä luottoa.
Itse asiassa se, kuinka paljon käytettävissä olevasta luottotiedostasi käytät, on perustana 30 prosentille luottotuloksestasi. Arvioidessasi saldo / raja-arvoasi velkojat haluavat nähdä alhaisen saldon verrattuna rajaasi. (Viestintävirasto ehdottaa, että pidät tasapaino / rajasuhde mahdollisimman alhaisena.) Kun saldo / raja-suhde nousee, luotto-pistemäärä laskee, koska sinulle nähdään suurempi riski yliarvioida itseäsi taloudellisesti.
Luottokortin pitämisen auki
Joten ennen kuin luottokorttitili suljetaan, tutustu luottotietoihisi ja arvioi, kuinka luottokortin sulkeminen vaikuttaa luottotulokseesi. Joskus tilin pitämiseen auki on hyviä syitä. Esimerkiksi:
Kortilla näkyy hyvä maksuhistoria: Hyvä maksuhistoria auttaa nostamaan luottopisteitäsi, joten jos olet pitänyt tililläsi vakaa ennätys ajallaan suoritetuista maksuista, jätä kortti auki. Tämä on erityisen tärkeää, jos sinulla on huono historia muilla korteilla tai luottomuodoilla.
Sinulla on ollut kortti jo jonkin aikaa: Luottohistorian pituus on toinen tärkeä tekijä laskettaessa luottopistettäsi - pidempi luottohistoria voi tarkoittaa korkeampaa pistemäärää. Jos kyseinen kortti on yksi vanhemmista korteistasi, kortin poistaminen alentaa luottoisiän keskimääräistä ikää, joten luotto-pistemäärä voi olla parempi, jos jätät tilin auki.
Sinulla on vain yksi luottolähde: Yksi osa luottotuloksestasi ottaa huomioon omistamasi luottotyypit. Jos sinulla ei ole muita kortteja tai lainoja, ei ole hyvä idea sulkea ainoa luottokorttisi.
Mieti tätä kortin sulkemisen sijasta
Tässä voit tehdä sen sijaan viidessä eri skenaariossa.
Kun haluat hillitä menoja. Tilin sulkemisen sijasta, sinun on ehkä parempi leikata kortti vastustaaksesi lisäkulutusta tilin sulkemisen sijasta. Tällä tavoin voit välttää luottoluokituksesi mahdollisen osuman, joka voi vaarantaa tulevat taloudelliset tarpeet.
Kun kortti ei ole aktiivinen. Jos kortilla ei ole vuosimaksua, haluat ehkä pitää sen auki, varsinkin jos sinulla on ollut sitä jonkin aikaa, niin että sen historia pysyy osana luottotietosi. Pitämällä se auki voi auttaa luottotulosasi myös muulla tavalla - parantamalla luoton käyttöastetta. Jos sinulla on kolme avointa luottokorttia, joilla on yhdistetty 6 000 dollarin luottolimiitti ja yhdistetty saldo esimerkiksi 2 400 dollaria, luoton käyttöaste on 40% (2 400 dollaria / 6 000 dollaria). Pitämällä auki passiivinen luottokortti, jolla on 1 000 dollarin luottolimiitti ja 0 dollarin saldo, saldosi / rajasuhteestasi tulee houkuttelevampi 34% (2 400 dollaria / 7000 dollaria). Jos maksat vuosimaksun kortilla, jota et koskaan käytä, voi olla järkevää sulkea se. Mutta ensin, soita luottokorttiyhtiölle ja pyydä, että se vaihdetaan ilmaiseksi kortiksi. Usein he työskentelevät kanssasi, eivätkä halua menettää asiakasta. Tällä tavoin vältetään vaikutukset luotto-pisteet.
Kun joudut hallitsemaan maksamattomat saldot. Jos suljet luottokortin, jolla on luottotase, käytettävissä oleva luotto tai luottorajasi pienenee nollaan, jolloin näyttää siltä, että olet maksannut kortin. Enimmäismäärän ylittävällä kortilla - jopa sellaisella kortilla, joka näyttää vain olevan täynnä - tulee olemaan negatiivinen vaikutus luottotietopisteeseesi, koska se lisää luoton käyttöastetta. Jos olet huolissasi siitä, että keräät enemmän maksuja jo korkeaan saldoon, voi jälleen olla parempi leikata kortti kuin sulkea se.
Kun kortillasi on korkea korko. Pidä mielessä, että jos sinulla on edelleen maksamattomia saldoa korkealla korolla luottokortilla, kortin sulkeminen ei estä korkojen kertymistä maksamatta olevalle saldolle. Parempi ratkaisu voi olla soittaa luottokorttiyhtiöllesi kysyäksesi alhaisempaa korkoa, varsinkin jos sinulla on ollut kortti jonkin aikaa ja luottoluokitus on parantunut sen jälkeen, kun sait sen. (Katso Luottokorttilaskujen neuvotteleminen alemmasta korosta.) Voit myös pyrkiä maksamaan koko saldosi kuukausittain. Ajattele sitä tällä tavalla: Jos sinulla ei ole tasapainoa kuukaudesta toiseen, sillä ei ole väliä mikä korko on. Vuotuiset korkokulut ovat edelleen nolla.
Kun kyse on henkilöllisyysvarkauksista: On tehokkaampia tapoja suojata henkilöllisyytesi kuin luottokorttitilin sulkeminen. Joidenkin strategioiden kohdalla on henkilöllisyysvarkaus: Kuinka välttää sitä.
Pohjaviiva
Muista, että riippumatta syistä, miksi suljet luottokortin, on usein älykkäämpiä vaihtoehtoja, jotka jättävät luottoluokituksen ennallaan ja pitävät sinut tiellä kohti vakaata taloudellista terveyttä. Ole tietoinen toiminnoista, jotka voivat vaikuttaa luotto-pistemääriisi, ja toimi vastaavasti. Vieraile AnnualCreditReport.com-sivustossa ja saat ilmaisen luottotietoraportin, johon olet lain mukaan oikeutettu kerran vuodessa, jokaisesta kolmesta luottotietovirastosta. Luottopisteiden saaminen ei yleensä ole ilmaista, vaikka useat pankit myöntävät nyt kortinhaltijoille ilmaisen pääsyn FICO-pistemääriinsä (katso Lisää pankkeja tarjoavat ilmaisia FICO- pisteitä). Kun tilaat pisteet yhdessä ilmaisen vuotuisen luottotiedotteesi kanssa, hinta on usein alhaisempi.
Olemalla tietoinen kuluttaja, parannat taloudellista terveyttäsi ja sinusta tulee houkuttelevampi hakija uusille lainanantajille ja velkojille seuraavan kerran, kun tarvitset lainata rahaa.
