Mikä on yhdistelmälaina?
Yhdistelmälaina koostuu kahdesta erillisestä asuntolainasta samalta lainanantajalta samalle lainanottajalle. Yhden tyyppinen yhdistelmälaina tarjoaa rahoitusta uuden kodin rakentamiseen, jota seuraa tavanomainen asuntolaina rakentamisen jälkeen. Toinen tyyppi yhdistelmälaina tarjoaa kaksi samanaikaista lainaa olemassa olevan kodin ostamiseksi. Sitä käytetään usein, kun ostaja ei voi keksiä 20% käsirahaa, mutta haluaa välttää yksityisen asuntolainan vakuutuksen maksamisen.
Kuinka yhdistelmälaina toimii
Uuden kodin tapauksessa yhdistelmälaina koostuu yleensä säädettäväkorkoisesta kiinnityksestä rakennuksen rahoittamiseksi, jota seuraa toinen laina, tyypillisesti 30 vuoden asuntolaina, kun koti on valmis. Tyypillisesti toinen laina käytetään ensimmäisen lainan maksamiseen, jolloin lainanottajalla on vain yksi laina.
Jollei nykyisen kodin ostaa, yhdistelmälaina voi olla muodoltaan piggybackina tai 80-10-10 asuntolainaa. Asuntolaina 80-10-10 koostuu kahdesta lainasta yhdellä käsirahalla. Ensisijainen laina kattaa 80% asunnon ostohinnasta, toinen laina vielä 10% ja ostaja maksaa 10% käteisrahaa.
Koska ensisijaisella lainalla on 80%: n laina-arvo -suhde, ostaja voi yleensä välttää yksityisen asuntolainan vakuutuksen maksamisen, jota yleensä vaaditaan, kun kodin ostajat suorittavat alle 20% ennakkomaksut. PMI ei ole kertaluonteinen kulu, mutta se on maksettava vuosittain, kunnes talonomistajan oma pääoma saavuttaa 20%. Se maksaa lainanottajille yleensä määrän, joka on 0, 5–1% lainan arvosta vuosittain.
Toinen laina on loput siitä 20% käsirahasta. Se tulee yleensä kotirahoituksen muodossa (HELOC). HELOC toimii paljon kuin luottokortti, mutta alhaisemmalla korolla, koska kodin oma pääoma tukee sitä. Sinänsä korkoa syntyy vain, kun lainanottaja käyttää sitä.
Yhdistelmälaina voi auttaa asunnon ostajia välttämään yksityisen asuntolainan vakuutuksen lisäkustannuksia.
Hyödyt ja haitat yhdistelmälainasta
Yhdistelmälainan käyttäminen olemassa olevan kodin ostamiseen on yleensä yleisintä aktiivisilla asuntomarkkinoilla. Kun hinnat nousevat ja asunnot muuttuvat halvemmaksi, piggyback-asuntolainat antavat ostajille lainata enemmän rahaa kuin käsiraha saattaa muuten sallia. Se voi olla etu, kunhan ostajat eivät ota enemmän velkaa kuin pystyy käsittelemään, jos jotain menee pieleen.
Yhdistelmälainat voivat olla vaihtoehto myös ihmisille, jotka yrittävät ostaa uuden kodin, mutta eivät ole vielä myyneet nykyistä. Tässä tilanteessa ostaja voisi käyttää HELOC: ia kattamaan osan ennakkomaksusta uudessa kodissa ja maksaa sitten HELOC: n, kun vanha talo myy.
Ostajilla, jotka rakentavat uutta taloa, voi olla yksinkertaisempia tai halvempia vaihtoehtoja kuin yhdistelmälainalla. Esimerkiksi rakentaja voi rahoittaa rakentamisen. Sitten, kun koti on valmis, ostaja voi järjestää säännöllisen asuntolainan ja maksaa rakentajalle. Asunnonomistaja voi vaihtoehtoisesti käyttää erillistä rakennuslainaa ja ostaa sitten pysyvän asuntolainan.
Yhdistelmälainalla voi kuitenkin olla etua verrattuna kahteen erilliseen lainanantajalta eri lainanantajilta sen kertaluonteisten sulkemiskustannusten vuoksi.
