Olet tehnyt harppauksen ja päättänyt ostaa kodin. Kun olet allekirjoittanut paperityön, olet nyt oman asuinpaikan ylpeä omistaja. Kolmekymmentä päivää myöhemmin, kun ensimmäinen asuntolainan maksu erääntyy, sinut lyö todellisuus, mitä olet tehnyt. Olet ottanut 30 vuotta arvoltaan suuria maksuja taloudessa, joka ei anna lupauksia pitkäaikaisesta työpaikan vakaudesta. Älä hätää., tarkastelemme asuntolainasi maksamisen etuja niin pian kuin mahdollista ja annamme sinulle ohjeita siitä, miten se tehdään.
Maksa se pois: Hyödyt ja haitat
Ensimmäinen ja ilmeisin syy maksaa asuntolainasi mahdollisimman pian on, että se säästää kymmeniä tuhansia dollareita. Lue paperit, jotka allekirjoitit ostaessasi paikan, ja katso tarkkaan poistoaikataulusi. Asuntolainayhtiöt ilmoittavat heti, että maksat yli kaksi kertaa kodin ostohinnan, ennen kuin omistat sen.
(Jos haluat lisätietoja lyhennysaikataulusta, katso "Asuntolainan maksurakenteen ymmärtäminen.")
Toinen syy on mielenrauha, jonka saat kotisi omistamisesta. Kun kuukausittaiset pienemmät rahavarat ovat vähäisemmät, työttömyys- tai vajaatyöllisyysmahdollisuudet eivät ole enää niin pelottavia. Sinulla on nyt varaa tehdä työ, joka maksaa paljon vähemmän kuin aikaisempi tehtäväsi, ilman huolta kodin menetyksestä.
Monet ihmiset kuitenkin väittävät, että asuntolainasi maksaminen on huono taloudellinen siirto. He väittävät, että saat pitkällä aikavälillä korkeamman tuoton, jos sijoitat rahasi sijaan, että suoritat ylimääräisiä asuntolainan maksuja. Vaikka on olemassa mahdollisuus, että saavutat tällaisen saavutuksen, on myös mahdollista, että et. Koska voidaan valita asuntolainan 6 prosentin koron taattu säästö (30 vuoden ajan) tai mahdollisuus saavuttaa jokin muu tuotto, joka voi olla korkeampi tai matalampi, konservatiiviset sijoittajat ottavat varman vedon.
Koko väite on tietysti moottori, kun tarkastellaan tosiasioita tilanteesta. Suurin osa ihmisistä ostaa kodin, joten heillä on paikka asua. Vaikka se kaksinkertaistuu tai kolminkertaistuu, he eivät aio myydä sitä, ja jos myyvät, kuluu jokainen ansaitsemansa sentti ostaakseen vastaavan kodin samasta naapurustosta. Lisäksi, koska et voi elää sijoitusrahastossa, useimmat koti-ostajat eivät tee ostoksia yrittäessään voittaa S&P 500: n tuoton.
Seuraava peruste asuntolainan maksamiselle on vielä epäilyttävämpi, mutta kuulet sen jatkuvasti, jopa kokeneilta sijoittajilta: asuntolainan korko tarjoaa sinulle verohelpotuksen. Vaikka teknisesti tämä on totta ja käytät 1 dollaria korkoa saadaksesi 25 tai 35 sentin verohelpotuksen, se toimii vain, jos a) eritellyt vähennykset ja b) ovat korkeimmissa tuloveroissa. Tavalliselle ihmiselle se ei ole hyvä tuotto sijoituksellesi.
Asuntolainan maksaminen tuottaa sijoituksellesi tuoton, joka on paljon luotettavampi kuin mikään osakemarkkinat voivat tarjota. Se säästää myös kymmeniä, ja joskus satoja tuhansia dollareita. Kaiken kaikkiaan se tarjoaa turvallisuuden kohtuuhintaisen asumispaikan saamiseen, jos tulosi vähenevät. Kun kaikki nämä edut pidetään mielessä, on aika tarkastella strategioita, jotka auttavat sinua maksamaan kyseisen asuntolainan.
Suunnittele ennen ostamista
Tarkista ennen hypätä ja tee matematiikka etukäteen selvittääksesi, kuinka paljon taloa sinulla on varaa ostaa. Osta sitten vähemmän taloa kuin sinulla on varaa. Tämä strategia varmistaa, että sinulla on riittävä kassavirta ylimääräisten asuntolainamaksujen suorittamiseen, ja tarjoaa jonkin verran pehmusteita, jos joudut ottamaan jonkin verran tulevaisuudessa alhaisempaa palkkaa maksavan työn. Varmista myös, että asuntolainalla ei määrätä ennakkomaksua. Tämä lauseke voi vaimentaa pyrkimyksiäsi päästä eroon velasta.
(Lisätietoja saat kohdasta "Asuntolainat: Kuinka paljon voit varaa?")
Seuraavaksi sinun on kiinnitettävä huomiota rahoitusehtoihin. Vaikka säädettävien korkojen asuntolainat (ARM0 tarjoavat pienemmät lähtömaksut), niitä käytetään liian usein, jotta ostajat pääsevät koteihin, joita heillä ei ole varaa. Kun korot nousevat, jotkut asunnonomistajat jäävät valmistelematta. Samoin asuntojen ostajat suunnittelevat usein rahoitustaan ajatuksella, että asuntolainan maksut eivät muutu; he huomaavat, että tämä ei ole aina totta, kun heidän paikallishallinnonsa nostaa kiinteistöveroja. Jos suunnitelmasi on päästä eroon velasta mahdollisimman nopeasti, kiinteäkorkoinen asuntolaina tarjoaa vakaan koron ennustettavuus, ja se voidaan aina jälleenrahoittaa, jos korot laskevat.
(Lisätietoja saat kohdasta "Asuntolainat: Kiinteäkorkoinen verrattuna säädettävään korkoon.")
Asuntolainan maksaminen
Kun sinulla on kiinnitys, avain sen maksamiseen on yksinkertainen: Lähetä rahaa. Jotkut asuntolainan suunnitelmat tarjoavat kahden kuukauden välein maksuaikataulun, josta seuraa yksi lisämaksu vuodessa. Se on loistava strategia, ellei siihen liity maksua. Jos on, varaa vain käteistä ja suorita ylimääräinen maksu itse.
Jos urasi etenee vuosien varrella, laita nämä korotukset ja bonukset toimimaan lähettämällä ne asuntolainayhtiölle. Menit hienosti ilman kyseistä rahaa, etkä kaipa sitä, jos et tottu käyttämään sitä budjetissasi.
Pidä silmällä korkoja ja jos ne putoavat, harkitse uudelleenrahoitusta. Jos pystyt alentamaan korkoasi, lyhentämään laina-aikaa tai molempia, jälleenrahoitus voi olla erinomainen strategia. Älä vain tee sitä virhettä, että pidät toimikausi samana ja otat rahaa pois.
(Lisätietoja saat kohdasta "Asuntolainat: Jälleenrahoituksen ABC: t".)
Pohjaviiva
Ei ole aikaa kuten nykyinen aloittaa pyrkimys maksaa tämä kiinnitys. Aloita lukemalla poistoaikataulu; Kun näet tarkalleen, kuinka suuri osa kuukausimaksustasi menee korkoon, ja mikä pieni osa menee pääoman maksamiseen, huomaat, että jokainen lähettämäsi ylimääräinen dollari vähentää maksun sitä osaa, joka palvelee korkokulujasi. Se voi olla voimakas motivaatio taloudellisesti taitavaille henkilöille.
(Lisätietoja on kohdassa "Asuntolainan ostaminen" ja "Asuntolainan ymmärtäminen", "Asuntolainan perusteet")
