Sisällysluettelo
- Luo realistinen budjetti
- Kuinka varhaiseläkkeellä on vaikutusta 4%: n sääntöyn
- Suunnittele etukäteen lääketieteellisiä kustannuksia
- Odota sosiaaliturvamaksujen suorittamista
- Pohjaviiva
Aikataulun ulkopuolelle jääminen voi tuntua unelmalta, mutta se onnistuu asianmukaisella suunnittelulla. Syntymästäsi riippuen tavanomainen eläkeikä on tällä hetkellä 66 tai 67. Jos aiot siirtyä eläkkeelle viiden, 10 tai jopa 15 vuoden ajan aikaisemmin, yksi tärkeimmistä asioista, joka on syytä harkita, on se, kuinka säästösi kestävät pitkä matka.
Erityisesti on otettava huomioon useita asioita, jotta varhainen eläkkeelle siirtyminen ei jättäisi sinua muuttumaan myöhempinä vuosina.
Avainsanat
- Luo realistinen budjetti selvittääksesi, oletko säästänyt tarpeeksi varhaiseläkkeellesi - jos ei, joudut alentamaan elinkustannuksiasi. Sinun on myös pohdittava, kuinka maksaa terveydenhuollosta, kunnes olet oikeutettu Medicareen, samoin kuin kokonaan eläkevuosina aiheutuvat kustannukset. Viivästytä sosiaaliturvaa 70-vuotiaana 70-vuotiaana, mikä voi lisätä etuuksien määrää huomattavasti.
Luo realistinen budjetti
Ensimmäinen askel säästöjen säästämisessä varhaiseläkkeellä on realistinen budjettisi suhteen. Hylätyn rahan täytyy kestää yli tyypillisen 20-30 vuoden, kuin se olisi, jos olisit eläkkeellä 60-luvun puolivälissä. Selvitys siitä, kuinka paljon sinulla on kohtuudella varaa kuluttaa vuosittain, riippuu säästöistään, elinajanodotteestasi ja menoiesi arvioimisesta.
”Kuinka paljon vuosituloja tarvitset eläkkeelle siirtyessäsi? Jos et pysty vastaamaan tähän kysymykseen, et ole valmis tekemään päätöstä eläkkeelle siirtymisestä. Ja jos on kulunut yli vuosi siitä, kun olet ajatellut sitä, on aika tarkistaa laskelmasi uudelleen. Koko eläketulosuunnitelmasi alkaa tavoitteeltasi vuotuisilla tuloillasi, ja huomioon on otettava huomattava joukko tekijöitä; joten on tärkeää käyttää aikaa hyvän eläkebudjetin luomiseen ”, sanoo Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, kumppani ja varatoimitusjohtaja, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Kuinka varhaiseläkkeellä on vaikutusta 4%: n sääntöyn
4% -sääntö on jo pitkään ollut lähtökohta määritettäessä nostoprosenttia. Tämä sääntö sanelee, että nostat 4% säästöistään ensimmäisenä eläkevuonna ja vedät sitten saman määrän inflaatioon mukautettuna eteenpäin. Teoriassa pesimunan veto tällä nopeudella pitäisi antaa sen kestää 30 vuotta.
Kun tarvitset säästöjäsi kestämään ylimääräisen vuosikymmenen tai kauemmin, 4% -sääntö ei kuitenkaan välttämättä ole realistinen. Sen sijaan saatat joutua harkitsemaan pudottamalla nostoprosentti 3, 5%: iin tai 3%: iin. Oletetaan esimerkiksi, että siirryt eläkkeelle 50-vuotiaana, kun säästät 1, 5 miljoonaa dollaria, ja valitset maltillisen varojen allokoinnin. Jos asut vielä 40 vuotta, alkuperäinen nostoprosentti olisi 3, 2%, jolloin alkuperäinen kuukausittainen jakelu on 4 000 dollaria. Jos odotit 55 vuotta eläkkeelle, lukumäärä muuttuu vastaavasti 3, 4%: iin ja 4250 dollariin.
Tietäen, kuinka paljon sinun on työskenneltävä kuukausittain ja vuosittain, voit auttaa säätämään budjettiasi.
Suunnittele etukäteen lääketieteellisiä kustannuksia
Senioreilla on oikeus kirjautua Medicare-vakuutukseen kolmen kuukauden kuluessa ennen kuin he saavuttavat 65-vuotiaana. Jos jäät eläkkeelle ennen sitä, olet vastuussa sairausvakuutuksesi ylläpidosta, kunnes Medicare alkaa. Kustannukset voivat olla alhaiset, jos olet suhteellisen terveellisiä ja kaikki maksat on kuukausipalkkio, mutta taskusta aiheutuvat kustannukset voivat nousta nousuun, jos kehittyy vakava terveysongelma.
Fidelity Investmentsin mukaan 65-vuotiaan parin, joka jää eläkkeelle vuonna 2019, täytyy säästää 285 000 dollaria kattamaan terveydenhuoltokustannukset jäljellä olevan elinaikanaan. Kustannukset kasvavat edelleen, mikä tarkoittaa, että 55-vuotias pari, joka jää eläkkeelle vuonna 2019, voi odottaa viettävänsä enemmän ja pidempään.
Rahan sijoittaminen terveydenhuollon säästötilille (HSA), kun työskentelet edelleen, on yksi tapa varautua tuleviin sairauskuluihin, jos aiot siirtyä varhain eläkkeelle. ”Työntekijöiden tulisi mahdollisuuksien mukaan tehdä verovähennyskelpoisia maksuja HSA: honsa ja antaa rahan kasvaa verovapaasti. Sijoita rahaa osakemarkkinoille ”, sanoo Louis Kokernak CFA, CFP, Haven Financial Advisorsin omistaja, Austin, Texas.
Nostamiset ovat verovapaita, jos niitä käytetään terveydenhuoltokuluihin. Kun olet täyttänyt 65 vuotta, voit vetää rahaa HSA: sta mistä tahansa syystä ilman rangaistusta. Maksat kuitenkin veroja jakelusta.
Voit myös harkita sijoittamista pitkäaikaishoitovakuutukseen, joka estäisi sinua käyttämästä varojasi Medicid-kelpoisuuden saamiseksi, jos tarvitset hoitokodin hoitoa myöhemmin.
Odota sosiaaliturvamaksujen suorittamista
Kuten aikaisemmin mainittiin, täysi eläkeikä on 66 tai 67, jos olet syntynyt vuonna 1943 tai myöhemmin, mutta voit aloittaa sosiaaliturvaetuuksien saamisen jo 62. Se voi olla houkuttelevaa, jos olet huolissasi siitä, että säästösi voivat vähätellä varhaisessa vaiheessa eläkkeelle, mutta siellä on saalis. Sosiaaliturvan varhainen ottaminen vähentää saatujen etuuksien määrää. Päinvastoin, jos odotat kauemmin hakemista, se kasvattaa etuuksien määrää.
63
Yhdysvaltain väestölaskentatoimiston mukaan keskimääräinen eläkeikä Yhdysvalloissa.
Jos esimerkiksi täysi eläkeikä on 67 vuotta, mutta aloitat sosiaaliturvan 62-vuotiaana, saisit pysyvästi alennusta. Jos kuitenkin odotat 70-vuotiaana, etuutesi nousee 8% jokaisesta odottamassasi vuodessa.
Jos olet eläkkeellä varhain, 62-vuotiaiden etuuksien saaminen voi auttaa säästöjäsi menemään, mutta saat enemmän rahaa, jos sinulla on varaa lykätä niitä. Matematiikan tekeminen aikaisempaa tai myöhempää hakemista varten on helpompi päättää, milloin paras aika hyötyä olisi.
Pohjaviiva
Varhaiseläkkeelle menestyminen tarkoittaa sen taloudellisten näkökohtien tarkastelemista hieman eri näkökulmasta. Mitä pidempi eläkenäkymäsi on, sitä tärkeämpää on, että sinulla on etenemissuunnitelma kuinka säästät.
"Ennen eläkkeelle lähtöä tapahtuva tarkistusluettelo vaatii yksityiskohtaisen menosuunnitelman tai todennäköisesti ylität säästösi", sanoo Eric Flaten, perustaja ja vanhempi neuvonantaja, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Seuraa kulujasi verkossa kustannusten seurantatyökalun avulla. Tämä asettaa päivittäiset kulutustasi kirjaimellisesti sormenpäähän millä tahansa älypuhelimella tai tablet-laitteella. ”
Budjettisi kaataminen, sairaanhoidon kustannusten huomioon ottaminen ja sosiaaliturvaetuuksien viivästyminen voivat kaikki auttaa estämään sinua menemästä murtumaan.
