Kun pankkien luotonanto hidastuu, kuten tapahtui vuosien 2007–2008 finanssikriisin aikana, ihmisillä on enemmän vaikeuksia päästä luottomarkkinoille. Mutta se ei tarkoita, että he lakkaavat etsimästä tapoja lainata. Niiden on vain etsittävä hieman vaikeampaa löytää saatavana olevia lainoja alhaisemmilla koroilla. Samoin luottokriisiympäristössä yksittäiset sijoittajat etsivät epätoivoisesti korkeampaa tuottoa kuin niukkojen pankkitalletustodistusten (CD) tarjoamat tuotot.
Lainanottajien ja sijoittajien kannalta ratkaisu, johon yhä useammat heistä ovat kääntyneet, ovat… toisiaan. Itse asiassa aika-testattu menetelmä on tulossa uuteen verkkosivustojen kasvavan suosion myötä, joiden avulla pankit voidaan kokonaan ohittaa. Niitä kutsutaan vertaislainaajiksi, ja TechCrunchin mukaan vertaislainat ovat äskettäin ylittäneet miljardin dollarin kuukausitason, ja myös tämän määrän odotetaan kasvavan.
Keitä nämä ovat "ikäisensä"?
Jos etsit halvempaa tapaa maksaa luottokortit tai vahvistaa velkaa, tämä saattaa olla sinulle vaihtoehto. Suorita ensin nopea Internet-haku verkkosivustolle, joka vertaa käytettävissä olevia vertaisverkkosivustoja. avainsanahaun "vertaisarviointi" (P2P) pitäisi tarjota runsaasti tuloksia. Suurin osa yrityksistä työskentelee samalla tavalla, joten on tärkeää valita vertaislainauspalvelu, joka on vakiintunut ja jolla on suuri aktiivinen lainanottajan ja lainanantajan jäsenyys. Perusprosessi, vertaislainaajan Prosper.com -yrityksen tytäryhtiön Peer Lending Network -yrityksen mukaan, sujuu seuraavasti:
- Lainaa hakeva henkilö lähettää listalle rahan määrän, jonka he haluavat lainata, ja koron, jolla heillä on varaa maksaa laina. Lainanantajat tarjoavat ilmoituksia lähettämällä summan ja koron, jonka he ovat valmiita tarjoamaan. Mitä kilpailtavampia tarjouksia on, sitä alhaisempi lainanottajan korko on. Kun listaus on valmis, hyväksytyt tarjoukset yhdistetään yhdeksi lainansaajalle.Lainan rahoituksen jälkeen lainasumma talletetaan suoraan Lainanottajan pankkitili. Kiinteät kuukausittaiset summat nostetaan automaattisesti lainanottajan pankkitililtä joka kuukausi ja lähetetään lainanantajille, kunnes laina maksetaan takaisin.
Ainakin yhdellä tutkitulla P2P-verkkosivustolla lainanantajat ostavat yritystä muistiinpanoja. Näillä maksuilla yritys rahoittaa lainat lainanottajille. Sitten lainanottajat maksavat kuukausimaksunsa yhtiölle, joka puolestaan suorittaa maksut lainanantajalle. Sellaisenaan P2P-yritys ei ole vastuussa maksujen suorittamisesta lainanantajalle, jos lainanottaja ei maksa, joten lainanantajan riski on edelleen sidottu lainanottajaan. Se antaa P2P-yritykselle kuitenkin mahdollisuuden vähentää 1% palvelumaksu lainasta. Luotonantajien tulisi pitää tämä mielessä laskettaessa odotettua tuottoprosenttiaan.
Tutki yksityiskohdat
P2P-verkkosivustot ovat käyttäneet korkeita korkojaan ja helppoa lainaprosessia sekä lainansaajille että lainanantajille. Teoriassa riski vähenee, koska lainanantajat voivat jakaa sijoituksensa tuhansien lainanottajien kesken vähentääkseen riskiä.
Mikään ei ole kuitenkaan koskaan niin hyvää kuin miltä näyttää. Mainitsimme jo lainanantajan palvelumaksun. Yksi asia, jonka lainanottajat tarvitsevat varoa, on lainat lopettamiseen liittyvät maksut näillä P2P-verkkosivustoilla. Alkuperäiset korot näyttävät houkuttelevilta, mutta joudut ottamaan kaiken huomioon. Huomasimme, että keskimäärin kertaluonteinen 3%: n transaktiomaksu veloitetaan aina, kun laina suljetaan. Näin nämä P2P-yritykset ansaitsevat rahansa. Jos lainat rahaa 8%: n korolla, reaalikorko on 11%. Lisäksi lainanottajalle maksetaan palkkiot, kun hän jättää maksut väliin.
Sinun tulisi olla erittäin varovainen, jos haluat vahvistaa lainoja ja laskea korkoasi, koska saatat maksaa korkeamman kokonaiskoron. Se ei tarkoita, että nämä lainat eivät ole loistava tapa saada luottoa ja löytää alhaisempia korkoja. Ne voivat olla - varsinkin ottaen huomioon luottokorttihinnat -, mutta vain jos lähestyt niitä vastuullisesti.
Nopea huomautus lainanottajana on, että nämä lainat perustuvat yleensä kolmen vuoden takaisinmaksusuunnitelmaan. Sinulla on mahdollisuus maksaa laina takaisin, mutta et voi vähentää kokonaismaksuasi, koska maksit lainan ennenaikaisesti.
Kuka tekee huolellisuuden?
Jos olet lainanantaja, olet huolissasi luottokelpoisuudesta. Kuinka sinun pitäisi tietää, ovatko P2P-verkkojen lainanottajat luotettavia? No, P2P-sivustot työskentelevät luottolaitosten kanssa lainanottajien luoton laadun määrittämiseksi. Jokainen suosituimmista P2P-verkkosivustoista vaatii vähintään 660 tai enemmän luotto-pistemäärän osallistumiseksi. Luotonantajana näet jokaisen pyydetyn lainan laadun, joten voit edelleen säätää salkkusi riskialttiutta suvaitsevaisuutesi perusteella.
Alla on muutama esimerkki lainanottajakriteereistä, vaikka ne voivat vaihdella verkostojen välillä:
- Velan ja tulojen suhde (pois lukien asuntolaina) alle 25% Luottoraportti, jolla ei ole viimeisen 12 kuukauden aikana avattuja viivästyksiä, viimeaikaisia konkursseja, vero-panttioikeuksia tai muita kuin lääketieteellisiin perusteisiin liittyviä perintöjä ja jotka heijastavat:
- Ainakin neljä tiliä on koskaan avattuAinakin kolme tiliä on tällä hetkellä aukiNä yli 10 luottotiedustelua viimeisen kuuden kuukauden aikanaSatavan luoton käyttö on enintään 100% Minimi luottohistoria on 36 kuukautta
Kun vakioreitti epäonnistuu
P2P-lainauspalvelu voi olla loistava tapa ihmisille päästä edullisesti luottomarkkinoille aikoina, jolloin pankit rajoittavat luotonantoa. Jopa erinomaisen luottokelpoisuuden omaavat ihmiset ovat pankkien hylänneet henkilökohtaisia lainoja muihin mittareihin perustuen tai vain pelkän haluttomuuden olla mukana veronmaksajien toimittamassa käteistyynyssä. Jos et kuitenkaan vielä ole kovin tyytyväinen tähän prosessiin, kokeile toista vertailukelpoista palvelua, kuten Luottopuun tarjoama palvelu, jonka avulla pankit voivat kilpailla keskenään oikeudesta palvella lainaasi.
