Saatat pystyä käyttämään perinteistä tai Roth IRA -laitetta kodinostossa.
Sijoitusten eläketilien (IRA) oletetaan olevan pyhät. Koska niiden tarkoitus on auttaa sinua säästämään eläkkeelle siirtymiseen, Internal Revenue Service (IRS) ei halua sinun poistavan varoja heiltä ennen kuin täytät 59 ½. Ja sen täytäntöönpanemiseksi, olet velkaa 10%: n sakon perimästä summasta yhdessä tuloverojen kanssa.
Silti jokaisella säännöllä on poikkeuksiaan. IRA: n varoja on mahdollista käyttää ilman rangaistuksia talon ostamiseen, vaikka et olisi kuuden kuukauden päässä 60-vuotispäivästäsi.
Säännöt eroavat kuitenkin siitä, minkä tyyppisellä IRA: lla sinulla on. Tässä on vaihtoehtosi.
Avainsanat
- Voit nostaa rahaa IRA: lta asuntokaupan avuksi. Tietyissä tilanteissa voit välttää verojen ja ennakkomaksujen maksamisen.Jos käytät IRA: n varoja, menetät vuosia verovapaan kasvun yhdistämisen. - ajattele kahdesti, ennen kuin teet sen.
Kuka kelpaa IRA-vapautukseen?
Jotta voit käyttää IRA: n rahaa talon ostamiseen, sinun on oltava ensimmäistä kertaa asunnon ostaja. IRS määrittelee tämän tilan melko löysästi. Sinua pidetään ensikertalaisena, jos et (ja puolisosi, jos sinulla on sellainen) ole missään vaiheessa omistuksessa kotona kahden viime vuoden aikana.
Joten vaikka sinulla olisi ollut pääasiallinen asuinpaikka jossain vaiheessa aikaisemmin - esimerkiksi viisi vuotta sitten -, saatat hyvinkin täyttää ensimmäistä kertaa ostavan vaatimuksen. Avainsana, muuten, on "päähenkilö". Jos olet omistanut loma-asunnon tai osallistunut aikajakoon kahden viime vuoden aikana, vapautusta voidaan silti soveltaa.
Puolisosi voi myös nostaa jopa 10 000 dollaria IRA: lta. (Muista, että IRA: t ovat yksilöllisiä eläketilejä; et jaa niitä puolisoille).
Lisäksi sinun ei tarvitse olla se, joka ostoksia ympäri. Voit hyödyntää IRA-tunnustasi ja saada vapautuksen, jos rahalla on tarkoitus auttaa lapsia, lapsenlapsia tai vanhempia ostamaan kotinsa. Ja se on, vaikka oletkin talonomistaja.
Perinteinen IRA-vapautus
Vaikka vältätkin 10%: n ennenaikaisen rahan määrää rahaa, olet silti velkaa tuloveroa kaikista summista, jotka sinä (ja puolisosi) nostat. Lisäksi 10 000 dollaria on elinikäinen rajoitus. Et tule käyttämään ensimmäistä kertaa homebuyer -sääntöä uudestaan ostaaksesi kodin, vaikka käytät toista IRA: ta.
Roth IRA -vapaus
Säännöt ovat hiukan erilaisia Roth IRA: lle. Tärkeä tekijä tässä on, kuinka kauan sinulla on tili.
Ensinnäkin, voit milloin tahansa mistä tahansa syystä vetää summan, joka on yhtä suuri kuin vero- ja rangaistusmaksu, jonka olet maksanut Roth IRA: llesi (johtuen siitä, että olet jo maksanut veroja maksuista).
Kun olet käytetty loppuun maksuosuutesi, voit nostaa jopa 10 000 dollaria tilin ansiosta tai toiselta tililtä muunnettuja rahaa maksamatta 10%: n sakkoa ensimmäisestä kotiostosta.
Jos on kulunut vähemmän kuin viisi vuotta siitä, kun suoritit ensimmäisen osuuden Roth IRA: sta, ansaitset tuloveroa tuloista (tosin et muista varoista). Mutta jos sinulla on ollut Roth IRA vähintään viiden vuoden ajan, nostetut ansiot ovat verovapaita ja rangaistusvapaita.
Itseohjatut IRA: t
Toinen vaihtoehto on avata - tai muuntaa nykyinen IRA - itseohjatuksi IRA: ksi tai SDIRA: ksi. Nämä ovat erikoistuneita IRA: ita, jotka antavat sinulle täyden hallinnan tilisi sijoituksiin.
SDIRA: n avulla voit sijoittaa laajempaan valikoimaan sijoituksia kuin tavalliset IRA: t - kaikkea LLC: stä ja franchiseista jalometalleihin ja kiinteistöihin. Ja ”kiinteistö” ei tarkoita pelkästään taloja. Voit myös sijoittaa vapaisiin tontteihin, pysäköintialueille, siirrettäviin koteihin, huoneistoihin, moniperheisiin rakennuksiin ja veneluiskeihin.
Perinteiset välitysyritykset eivät tarjoa SDIRA: ta; sinun on etsittävä yrityksiä, jotka ovat erikoistuneet niihin.
Suuri saalis: Jos ostat kiinteistöjä, jotka on ostettu varoilla SDIRA: lta, sen on oltava reilun kaupan mukainen. Se ei voi olla hyötyä sinulle tai perheellesi (mukaan lukien vanhemmat, isovanhemmat, lapset, puoliso ja tytäryhtiöt).
Toisin sanoen et (ja suurin osa sukulaisistasi) voi elää kotona, käyttää sitä lomakohteena tai muutoin henkilökohtaisesti hyötyä siitä. Koska SDIRA - ei sinä - omistaa kodin, henkilökohtaisten varojen tai jopa aikaasi (hiki-omaisuus) hyödyntäminen omaisuuden hyödyntämiseksi on myös kielletty.
"On monia tapoja, joilla voit käyttää itseohjattua IRA: ta ostaaksesi kiinteistöjä IRA: n sisällä. Voit ostaa vuokrakiinteistön, käyttää IRA: ta pankkina ja lainata rahaa jollekin kiinteistöjen tukemalle henkilölle (ts. Asuntolainalle), voit ostaa vero-panttioikeuksia, ostaa viljelysmaata ja paljon muuta. Niin kauan kuin sijoitat kiinteistöihin ei henkilökohtaiseen käyttöön, voit käyttää IRA: ta ostoksesi tekemiseen ", sanoo Lexingtonin innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän varainhoitaja Kirk Chisholm. Massa.
Siksi SDIRA-vaihtoehto toimii pääasiassa sijoituskiinteistössä - talossa tai asunnossa, jonka haluat vuokrata tuloista. Kaikkien kiinteistöihin menevien tai ulos tulevien rahastojen on tultava SDIRA: sta tai palautettava takaisin niihin.
Kun kuitenkin käännyt 59½, voit kuitenkin aloittaa varojen nostamisen SDIRA-laitteestasi. Voit sitten asua kotona, koska siitä on tullut henkilökohtainen omaisuutesi jakelun jälkeen.
Onko IRA: n käyttäminen kodin ostamiseen hyvä idea?
Vaikka voit nostaa varoja IRA: lta asunnon hankkimiseksi, seuraava kysymys on, pitäisikö sinun?
Ellet avannut IRA: ta erikseen varataksesi rahaa asunnon ostamiseen, sinun tulee harkita ensin muita rahoitusvaihtoehtoja. Jos pyyhit alkuperäiset sijoituksesi tänään, se voi estää eläkesäästöjäsi monilla vuosilla.
Kun olet ottanut rahaa IRA: sta, et voi laittaa sitä takaisin. Mieti huolellisesti ennen päätöksentekoa.
IRA: ssa voi säästää vain niin paljon kuin vuodessa (vuodeksi 2019 se on 6000 dollaria tai 7000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias). Et voi palauttaa IRA: lta saamiasi varoja. Kun nostat rahaa, se on poissa. Ja menetät vuosien yhdistelmän.
Napauta sen sijaan 401 (k) -painiketta
Maksat lainasta korkoa, yleensä korkoa plus yhden tai kaksi prosenttiyksikköä, joka menee takaisin 401 (k) -tilillesi. Useimmissa tapauksissa sinun on maksettava laina takaisin viiden vuoden kuluessa. Mutta jos käytät rahaa taloon, takaisinmaksuaikataulu voidaan pidentää jopa 15 vuoteen.
Muutamia asioita pidettävä mielessä: "Sinun on sisällytettävä maksut kuukausibudjettiisi. Myös korko, joka sinulta veloitetaan 401 k: n lainasta, ei välttämättä ole verovähennyskelpoinen (tarkista veroneuvojalta), ja se tulee todennäköisesti korkeampi kuin nykyiset asuntolainakorot ", sanoo Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, toimitusjohtaja, Crystal Brook Advisors, New York, NY, ja lisää:" Toinen pieni kohta on se, että maksat eläkelainan takaisin verojen jälkeiset dollarit, joten laina voi olla kalliimpi kuin luuletkaan."
Useimmissa tapauksissa maksat lainan takaisin automaattisilla palkkiovähennyksillä. Tämä kuulostaa riittävän helposti, mutta on tärkeää ymmärtää, mitä tapahtuu, jos maksut unohdetaan.
Jos maksun suorittamisesta on kulunut yli 90 päivää, jäljellä olevaa saldoa pidetään jakautumisena ja verotetaan tulona. Ja jos olet alle 59-vuotias, olet myös velkaa 10%: n rangaistuksen.
Toinen varoitus: Jos jätät työpaikkasi (tai päästät irti), sinun on maksettava takaisin koko lainasaldo 60-90 päivän kuluessa. Muussa tapauksessa saldo verotetaan, ja olet 10%: n ennenaikaisen sakkovelkaa velkaa (ellet ole 55-vuotias tai vanhempi poistutessasi työstä).
IRA-siirtyminen
Harkitse tätä: Sen sijaan, että vedät rahat IRA: lta, lainaa se.
Teknisesti et voi ottaa lainaa perinteiseltä tai Roth IRA: lta, mutta voit käyttää rahaa 60 päivän ajan niin kutsutun "verovapaan siirtymisen" kautta - kunhan laitat rahat takaisin IRA: hon (riippumatta siitä, oletko vetänyt toisen tai toisen) 60 päivän kuluessa. Jos et, tulo- (mukaan lukien valtion) verot ja sakot määrätään.
Tämä on pääasiassa lyhytaikainen ratkaisu tiettyyn ongelmaan. Esimerkiksi "Jotkut ensimmäistä kertaa ostavat asunnot voivat haluta saada merkittävän käsirahana yksityisen asuntolainan vakuutuksen välttämiseksi", sanoo Marguerita M. Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealthin toimitusjohtaja Gaithersburgissa, Md. saattaa olla "tehokkain tapa saada rahoja käsirahaan", saada parempaa rahoitusta ja siten hoitaa kodin osto.
Suunnittele ennakkoon
Suunnittele ajoituksen suhteen, jos haluat hyödyntää IRA: n ensimmäisen asunnon ostajan tarjousta. Kaikki sinulle jaetut IRA-varat on käytettävä 120 päivän kuluessa niiden vastaanottamisesta.
Varat on käytettävä kodin ostamiseen, rakentamiseen tai kunnostamiseen tai muiden rahoituskustannusten (sulkemis- tai ratkaisukustannukset, asuntolainat jne.) Maksamiseen.
Rahaa ei voida käyttää olemassa olevan asuntolainan ennakkomaksuun tai yleisiin kalusteisiin; Sitä on käytettävä kiinteistön hankkimiseen. Kiinteistöä pidetään "hankittuna" sinä päivänä, kun allekirjoitat sopimuksen sen ostamisesta, ei sinä päivänä, jona sulkuturva sulkeutuu.
Pohjaviiva
