Liiketoiminta- ja kulutusluottoraporteilla on samanlaiset tarkoitukset: ilmoittaa mahdollisille lainanantajille luottokelpoisuudestasi ja antaa heidän arvioida, mitä riskejä he ottavat, jos he antavat sinulle lainan tai luottokortin tai laajentavat ”, maksa myöhemmin” ehtoja sinulle tai yrityksellesi. Ne eroavat kuitenkin sisältämiensä tietojen tyypistä ja käytöstä.
Kulutusluottoraportti
Kun haet ensimmäistä kertaa luottoa, kolme suurta luottotoimistoa - Experian, TransUnion ja Equifax - alkavat laatia luottotiedot profilointisi perusteella. Vain henkilöt, joilla on reilun luottotietojen ilmoittamista koskevan lain mukainen ”sallittu tarkoitus”, voivat pyytää luottotietojasi. Kun he tekevät, toimistot luovat raportin, joka sisältää seuraavat:
- luettelo luottotileistäsi, mukaan lukien lainat ja luottokorttivelkasaldo ja nykyinen kuukausimaksu kussakin tilissä, osoittaa, että tilit ovat nykyisiä ja asianmukaisesti maksettuja, tai viivästyneitä päivien lukumäärän kanssa, joka on kulunut suljettujen tilien luettelosta - panttioikeuksien julkisista rekistereistä, tuomioista ja konkursseja koskevat tiedot aiemmista ja nykyisistä työnantajien historiasta asuinpaikkaosoitteissa
Luottolaitokset analysoivat tietoja luottoluokituksen luomiseksi, jota lainanantajat käyttävät luottokelpoisuutesi mittaamiseen. Vaikka luottotietosi saattavat poiketa hieman kolmesta luottotoimistosta, kaikki kolme käyttävät yleensä Fair Isaac Corporationin perustamia standardimenetelmiä ja algoritmeja, jotka tuottavat FICO-pisteet. Kuluttajilla on lain mukaan oikeus saada yksi ilmainen luottotietoraportti joka vuosi jokaisesta luottotoimistosta. (Voit käyttää sitä verkkosivustolla gadacreditreport.com, virallisella verkkosivustolla.) Luottopisteet eivät sisälly luottotiedotteeseen, ja ne on hankittava erikseen.
Yritysluottoraportti
Yritysten on oltava proaktiivisempia kuin kuluttajia määrittääkseen oman luottotiedot, jotta he voivat saada luottoa erillään yrityksen omistajan henkilökohtaisesta luotosta. Kerran rekisteröity tai LLC liiketoiminta hankkii liittovaltion verotunnuksen, yritysluottotoimistot voivat alkaa seurata kauppaluottoja ja muuta luottotoimintaa. Kaupan luottotapahtumat tapahtuvat, kun toimittaja antaa yrityksen ja maksaa myöhemmin. Kauppaluoton maksut ilmoitetaan yritysluottotoimistoille.
Yritysluottoraportti sisältää seuraavat tiedot:
- liiketoiminnan taustatiedot, mukaan lukien omistus- ja tytäryrityksetyhtiön taloudelliset tiedotpankki-, kauppa- ja perintähistoriat, tuomioita ja konkurssiriskituloksia
Kolme yritysluottotoimistoa - Equifax, Experian ja Dun & Bradstreet - tuottavat tiedoista yritysluottopisteitä, samoin kuin Viestintävirasto. Toisin kuin kuluttajaluottojen pisteet, joissa käytetään vakiomenetelmiä ja algoritmeja pisteet, jokainen yritysluottotoimisto käyttää täysin erilaisia menetelmiä yritysluottoriskin pisteyttämiseen, eri pisteet. Esimerkiksi Dun & Bradstreten PAYDEX keskittyy siihen, kuinka nopeasti yritys maksaa laskunsa - hyödyllistä tietoa myyjille ja toimittajille, kun he laajentavat kaupan ehtoja - kun taas Experianin Intelliscore Plus raportoi mahdollisuudesta, että yrityksesi jää huomattavasti jälkeen laskuissaan. seuraavan 12 kuukauden aikana, jotkut lainanantajat haluavat tietää.
Yritysluottotiedot on ostettava luottotoimistoista, ja Toisin kuin kulutusluotot, ne ovat julkisia, ja ne ovat saatavana kaikille, jotka maksavat maksun. Yrityksille ei ole olemassa liittovaltion valtuutusta ilmaista vuotuista yritysluottoraporttia. Sinun on maksettava, jotta saat kopion raportista kustakin toimistosta, vaikka joitain ilmaisia tietoja on saatavana verkkosivustoilta, kuten CreditSignal.com (Dun & Bradstreet) ja Nav.com.
Kun yritys- ja henkilöluottoraportit sekoittuvat
Yritysten omistajille on tärkeää luoda erilliset luottotiedot yrityksilleen. Ilman yritysluottoprofiilia lainanantajat luottavat luottoriskin määrittämiseen yrityksen omistajan henkilökohtaiseen luottoprofiiliin, mikä voi rajoittaa yrityksen kykyä lainata tarvittavaa.
Siihen saakka, kun yritys ei ole luonut yritysluottoprofiilia, omistaja on henkilökohtaisesti vastuussa kaikista lainavelvoitteista, vaikka yritys olisi erillinen oikeushenkilö. On harvinaista, että uusi yritys voi saada lainaa ilman yrityksen omistajan allekirjoittamaa henkilökohtaista takuuta.
Yritysten omistajien on ryhdyttävä tarkoituksellisiin toimiin luodakseen ja rakentaakseen yritysluottoprofiilejaan mahdollisimman varhaisessa vaiheessa.
- Luo yritykselle erillinen oikeushenkilö, kuten S Corp, kumppanuus tai LLC. Erota yritys- ja henkilökohtaiset pankkitilit ja kirjanpito.Hae DUNS-numero Dun & Bradstreetalta. (Se muodostaa tiedostosi kyseisessä toimistossa.) Luo kaupan luottotilejä myyjien ja toimittajien kanssa. Hanki yritysluottokortti; se voisi alkaa kaasukortilla. Jos pankki tarjoaa yritysluottokorttia, varmista, että se ilmoittaa maksut yritysluottotoimistoille.Muista kaikki maksut ajoissa. Tilaa yritysluottoraportit säännöllisesti varmistaaksesi, että ne päivitetään oikein.
Yritysluottotiedot voivat myös olla erittäin hyödyllisiä hallintatyökaluja. Jokainen yritysluottotoimisto tarjoaa palkkioraportointipalveluita, jotka voivat tarjota perusteellisen analyysin luottoriskien hallintaan ja liiketoiminnan ennustamiseen. Hyvä yritysluottopiste tarkoittaa, että yrityksesi saa rahoituksen, jota se tarvitsee kasvaakseen, alhaisilla korkoilla; myyjien edullisemmat maksuehdot; ja alhaisemmat hinnat joillekin kaupallisille vakuutuksille.
