Sisällysluettelo
- pankit
- Luotto-osuuskunnat
- Vertaisluotot (P2P)
- 401 (k) Suunnitelmat
- Luottokortit
- Marginaalitilit
- Julkiset virastot
- Rahoitusyhtiöt
- Pohjaviiva
Lähes kaikkien täytyy lainata rahaa jossain vaiheessa. Ehkä se on uutta kotia varten. Ehkä se on tarkoitettu yliopisto-opetukseen. Ehkä se on yrityksen perustaminen.
Nykyään ammattimaisia rahoitusmahdollisuuksia on monia ja erilaisia. Seuraavassa esitetään joitain suosituimpia lainauslähteitä ja tarkastellaan niihin liittyviä etuja ja haittoja.
tärkeimmät takeaways
- Kuluttajilla on erilaisia rahoitusvaihtoehtoja.Yleiseen tarkoitukseen tarkoitettuihin lainanantajiin kuuluvat pankit, luotto-osuuskunnat ja rahoitusyhtiöt.Per-to-peer (P2P) -lainaus on digitaalinen vaihtoehto lainanantajien ja lainanottajien kokoamiseksi.Luottokortit voivat toimia lyhytaikaisesti lainat, vakuustilit arvopapereiden ostamiseksi.A 401 (k) -suunnitelma voi olla viimeinen keino rahoittaa.
pankit
Pankit tarjoavat erilaisia asuntolainatuotteita, henkilökohtaisia lainoja, rakennuslainoja ja muita lainatuotteita asiakkaiden tarpeista riippuen. Määritelmänsä mukaan ne ottavat rahaa (talletuksia) ja jakavat sen sitten asuntolainojen ja kulutuslainojen muodossa korkeammalla korolla. He ansaitsevat voiton kaappaamalla tämän leviämisen.
Pankit ovat perinteinen varojen lähde talon tai auton ostajille tai niille, jotka haluavat jälleenrahoittaa olemassa olevan lainan edullisemmalla korolla.
Monien mielestä liiketoimintaa oman pankin kanssa on helppoa. Loppujen lopuksi heillä on jo suhde ja tili siellä. Lisäksi henkilöstö on yleensä valmiina paikallisessa toimipisteessä vastaamaan kysymyksiin ja auttamaan paperityötä. Notaari voi myös olla käytettävissä auttamaan asiakasta dokumentoimaan tiettyjä liike- tai henkilökohtaisia liiketoimia. Asiakkaan kirjoittamat sekit ovat myös saatavana sähköisesti.
Pankkien rahoituksen saamisen haittapuoli on, että pankkimaksut voivat olla mojovia. Itse asiassa jotkut pankit ovat tunnettuja lainahakemuksensa tai palvelumaksujensa korkeista kustannuksista, mainitsemalla vain muutamat maksut. Lisäksi pankit ovat yleensä yksityisomistuksessa tai osakkeenomistajien omistuksessa. Sellaisenaan ne ovat tarkoitettu henkilöille, ei välttämättä yksittäiselle asiakkaalle.
Viimeinkin pankit voivat myydä lainasi toiselle pankille tai rahoitusyhtiölle, ja tämä voi tarkoittaa, että palkkiot ja menettelytavat voivat muuttua - usein vähällä ilmoituksella.
Luotto-osuuskunnat
Luotto-osuuskunta on osuuskunta, jonka jäsenet - ihmisiä, jotka käyttävät sen palveluja - kontrolloivat. Luotto-osuuskunnat sisältävät yleensä tietyn ryhmän, organisaation tai yhteisön jäsenet, joihin heidän on kuuluttava lainataksesi.
Luotto-osuuskunnat tarjoavat monia samoja palveluita kuin pankit. Mutta ne ovat yleensä voittoa tavoittelemattomia yrityksiä, mikä auttaa niitä lainaamaan rahaa edullisemmin korkoin tai edullisemmin ehdoin kuin kaupalliset rahoituslaitokset. Lisäksi tietyt maksut (kuten transaktio- tai lainaushakemusmaksut) voivat olla halvempia.
Haittapuoli: jotkut luotto-osuuskunnat tarjoavat vain tavallisia vaniljalainoja tai eivät tarjoa erilaisia lainatuotteita, joita jotkut suuret pankit tekevät.
Vertaisluotot (P2P)
Vertaislainaus (P2P), joka tunnetaan myös nimellä sosiaalinen luotonanto tai joukkovelkakirjalaina, on rahoitusmenetelmä, joka antaa yksilöille mahdollisuuden lainata ja lainata rahaa käyttämättä virallista rahoituslaitosta välittäjänä. Vaikka se poistaa välittäjän prosessista, se vaatii myös enemmän aikaa, vaivaa ja riskiä kuin tiili-laastin käyttäminen.
Vertaislainauksella lainanottajat saavat rahoitusta yksittäisiltä sijoittajilta, jotka ovat valmiita lainaamaan omaa rahaa sovitulla korolla. Nämä kaksi linkittyvät vertaisverkon kautta. Lainanottajat näyttävät profiilinsa näillä sivustoilla, joissa sijoittajat voivat arvioida niitä päättääkseen, haluavatko he riskiä lainan myöntämisestä kyseiselle henkilölle.
Lainanottaja voi saada pyydetyn määrän kokonaisuudessaan tai vain osan siitä. Jälkimmäisessä tapauksessa yksi tai useampi sijoittaja voi rahoittaa jäljellä olevan osan lainasta vertaislainausmarkkinoilla. On melko tyypillistä, että lainalla on useita lähteitä, ja kuukausittaiset takaisinmaksut suoritetaan jokaiselle yksittäiselle lähteelle.
Lainanantajille lainoista saadaan tuloja korkoina, jotka voivat usein ylittää korot, jotka voidaan ansaita muiden ajoneuvojen, kuten säästötilien ja CD-levyjen, kautta. Lisäksi lainanantajan saamat kuukausikorot voivat jopa ansaita korkeamman tuoton kuin osakemarkkinasijoitus. Lainanottajille P2P-lainat ovat vaihtoehtoinen rahoituslähde - erityisen hyödyllinen, jos he eivät pysty saamaan hyväksyntää tavanomaisilta rahoituksen välittäjiltä. He saavat usein edullisemman koron tai ehdot lainalle kuin perinteisistä lähteistä.
Silti jokaisen vertaislainaussivustoa harkitsevan kuluttajan on tarkistettava transaktiomaksut. Samoin kuin pankit, sivustot voivat periä lainan myöntämismaksuja, viivästysmaksuja ja palautettavia maksuja.
401 (k) Suunnitelmat
Yhdessä vertailukelpoisten tilien, kuten 403 (b) tai 457, kanssa, 401 (k) -suunnitelmat antavat työntekijöille mahdollisuuden sijoittaa rahaa verosaamisiin. Niiden päätarkoitus on huolehtia yksilön eläkkeelle siirtymisestä. Mutta ne voivat olla viimeinen keino rahoitukseen.
Raha, jonka olet myöntänyt suunnitelmalle, on teknisesti sinun, joten siitä ei aiheudu vakuutus- tai sovellusmaksuja, jos haluat nostaa sen. Tai pikemminkin, lainaa se - koska pysyvä vetäminen aiheuttaa veroja ja 10%: n sakon, jos olet alle 59, 5-vuotias.
Suurimmalla osalla 401 k: aa voit lainata jopa 50% tilille jäävistä varoista, 50 000 dollarin enimmäismäärään saakka ja viiteen vuoteen. Koska varoja ei nosteta, vaan vain lainataan, laina on verovapaa. Maksat sitten lainan asteittain, mukaan lukien sekä pääoma että korot.
401 k: n lainojen korko on yleensä suhteellisen matala, ehkä yhden tai kaksi pistettä korkeampi kuin korko, joka on vähemmän kuin monet kuluttajat maksavat henkilökohtaisesta lainasta. Toisin kuin perinteinen laina, korko ei mene pankille tai muulle kaupalliselle lainanantajalle - se menee sinulle. Koska korot palautetaan tilillesi, jotkut väittävät, 401 (k) -rahastostasi lainaamisen kustannukset ovat lähinnä maksua takaisin itsellesi rahan käytöstä.
Muista kuitenkin, että jos poistat rahaa eläkesuunnitelmastasi, menetät varat verottomilla korkoilla. Lisäksi useimmissa suunnitelmissa on säännös, joka kieltää sinua suorittamasta lisäosuuksia suunnitelmaan, kunnes lainan saldo maksetaan takaisin. Kaikilla näillä asioilla voi olla haitallinen vaikutus pesimunasi kasvuun.
Luottokortit
Luottokortit ovat vastuullinen käyttö, jos ne ovat loistava lainojen lähde, mutta voivat aiheuttaa kohtuuttomia vaikeuksia niille, jotka eivät ole tietoisia kustannuksista. Niitä ei pidetä pitkäaikaisen rahoituksen lähteinä. Ne voivat kuitenkin olla hyvä varojen lähde niille, jotka tarvitsevat rahaa nopeasti ja aikovat maksaa lainatun summan takaisin lyhyessä järjestyksessä.
Jos henkilö tarvitsee lainata pienen määrän rahaa lyhyeksi ajaksi, luottokortti (tai käteisennakko luottokortilla) ei ehkä ole huono idea. Loppujen lopuksi hakemusmaksuja ei ole (olettaen, että sinulla on jo kortti). Niille, jotka maksavat koko saldonsa kunkin kuukauden lopussa, luottokortit voivat olla lainojen lähde 0 prosentin korolla.
Jos saldo siirretään, luottokortit voivat kantaa kohtuuttomia korkokuluja (usein yli 20 prosenttia vuodessa). Luottokorttiyhtiöt myös yleensä lainaavat tai antavat yksilölle suhteellisen pienen määrän rahaa tai luottoa. Se voi olla haittapuoli niille, jotka tarvitsevat pitkäaikaista rahoitusta, tai niille, jotka haluavat tehdä poikkeuksellisen suuria ostoksia (kuten uuden auton).
Viimeinkin, lainaamalla liikaa rahaa luottokorttien kautta voit vähentää mahdollisuuksiasi saada lainoja tai lisäluottoja muilta luottolaitoksilta.
Marginaalitilit
Marginaalitilit sallivat välitysasiakkaan lainata rahaa sijoittaakseen arvopapereihin. Välitystilillä olevia varoja tai omaa pääomaa käytetään usein tämän lainan vakuutena.
Marginaalitilien perimät korot ovat yleensä parempia tai yhdenmukaisia muiden rahoituslähteiden kanssa. Lisäksi, jos marginaalitiliä ylläpidetään jo ja asiakkaalla on runsaasti pääomaa tilillä, laina on melko helppo saada.
Marginaalitilejä käytetään ensisijaisesti sijoitusten tekemiseen, eivätkä ne ole rahoituslähde pidemmän aikavälin rahoitukselle. Tästä huolimatta henkilö, jolla on tarpeeksi omaa pääomaa, voi käyttää vakuuslainoja ostaakseen kaiken autosta kotiin. Jos tilillä olevien arvopapereiden arvo kuitenkin laskee, välitysyritys voi vaatia henkilöä asettamaan ylimääräisen vakuuden lyhyellä varoitusajalla tai riskiä, että sijoitukset myydään niiden perusteella.
Lopuksi, markkinoiden laskusuhdanteessa niille, jotka ovat jatkaneet marginaaliaan, on yleensä enemmän vakavia tappioita syntyvien korkomaksujen ja mahdollisuuden joutua täyttämään marginaalipyyntö.
Julkiset virastot
Yhdysvaltain hallitus tai hallituksen sponsoroimat tai valtuuttamat yhteisöt voivat olla loistava varojen lähde. Esimerkiksi Fannie Mae on lähes julkinen virasto, joka on vuosien varrella pyrkinyt parantamaan asuntoominaisuuksien saatavuutta ja kohtuuhintaisuutta.
Hallitus tai sponsoroitu yhteisö antaa lainanottajille mahdollisuuden maksaa lainat takaisin pitkäksi ajaksi. Lisäksi perityt korot ovat edullisia verrattuna vaihtoehtoisiin rahoituslähteisiin.
Toisaalta paperityöt lainan saamiseksi lähes julkisilta toimistoilta voivat olla pelottavia. Kaikki eivät myöskään voi saada valtion lainoja. Tulo- ja omaisuusvaatimuksia voi olla rajoittavia. Esimerkiksi tietyissä Freddie Mac -lainan kiinnityksissä henkilöiden tulojen on oltava yhtä suuria tai pienemmät kuin alueen mediaanitulot.
Rahoitusyhtiöt
Rahoitusyhtiöt antavat rutiininomaisesti lainoja niille, jotka haluavat ostaa määrän esineitä. Vaikka jotkut lainanantajat antavat pidemmän aikavälin lainoja, useimmat rahoitusyhtiöt ovat erikoistuneet tarjoamaan varoja pienemmille ostoille, kuten auto tai iso laite.
Rahoitusyhtiöt tarjoavat yleensä kilpailukykyisiä korkoja, ja kokonaispalkkiot voivat olla alhaiset verrattuna pankkeihin ja muihin lainaa tarjoaviin laitoksiin. Lisäksi hyväksyntäprosessi saadaan yleensä päätökseen melko nopeasti.
Rahoitusyhtiöt eivät kuitenkaan voi tarjota samalla tasolla asiakaspalvelua tai tarjota lisäpalveluita, kuten pankkiautomaatteja. Heillä on myös yleensä rajoitettu joukko lainoja.
Pohjaviiva
Haluatpa rahoittaa lasten koulutusta, uutta kotia tai kihlasormusa, kannattaa analysoida jokaisen käytettävissä olevan pääoman lähteen etuja ja haittoja.
