401 (k) -suunnitelma on yksi arvokkaimmista sijoitusvälineistä eläkkeiden suunnittelussa. Yksittäiset 401 (k) -suunnitelmat ovat tyypillisesti työnantajan sponsoroimia ja ovat osa työntekijöiden etuusohjelmia. Suuret yritykset perustavat usein 401 (k) -autoja auttamaan työntekijöitä suunnitelmaan eläkkeelle ja tarjoamaan työnantajalle sopivia maksuja tarjoamiensa palkkojen lisäksi. Pienyritysten omistajilla on vähemmän vaihtoehtoja, joten heidän on keskityttävä kaikkiin niihin liittyviin kuluihin päättäessään, mitä 401 (k): n etuisuussuunnitelmia he aikovat tarjota.
Perinteiset 401 (k) sijoitusvälineet
Työnantajat tarjoavat yleensä perinteisiä 401 (k) -sijoitusvälineitä, jotka sisältävät ennen veroja suoritettavat maksut. Ne voivat myös tarjota verojen jälkeisiä maksuja Roth 401 (k) -suunnitelman kautta. Riippumatta työnantajien tarjoamasta eläkkeelle sijoittamisen välineestä, 401 (k) -suunnitelman ensisijainen etu on sen sopivuusominaisuus. Sovittamisen myötä työnantajat osallistuvat saman verran kuin työntekijä työnantajan tukemaan 401 (k) -sijoitusvälineeseen tiettyyn prosenttiin asti, yleensä noin 3%.
401 (k) Ajoneuvot
Kun suuret yritykset toimivat suunnitelman sponsorina, heillä on ylellisyys työskennellä lähes minkä tahansa 401 (k): n tarjoajan kanssa sijoitusalalla. Lähes kaikilla sijoitusyhtiöillä on käytettävissä 401 (k) suunnitelmavaihtoehto. 401 (k) -suunnitelma vaatii myös järjestelmänvalvojan, joka voi olla suunnitelman tarjoaja, jos sijoitusyhtiö tarjoaa hallintopalveluita 401 (k) -suunnitelmien ohella. Yhtiö voi palkata erillisen järjestelmänvalvojan henkilökohtaisille 401 (k) -suunnitelmille.
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) -toimittajan tarjoaa Merrill Lynch, ja se tarjoaa yhden yksinkertaisimmista ja kätevimmistä 401 (k) -suunnitelmista, jotka voidaan asettaa työnantajalle. Suunnitelman laatiminen vie noin 30 minuuttia.
Palkkiot ovat minimaaliset suunnitelmalle ja maksut ovat verovähennyskelpoisia pienyritykselle. Merrill Edge -suunnitelma tarjoaa myös lukuisia mallisalkkuja työntekijöille. Sen mallisalkkuoptiot eivät kuitenkaan ole yhtä vahvoja kuin vaihtoehdot suunnitelmilta, joilla on kattavat salkunhoitopalvelut, kuten Vanguard ja Fidelity.
Merrill Edge 401 (k) -suunnitelman palkkiot ja kulut ovat vähäiset. Suunnitelma tarjoaa alhaisen kattavan kustannussuhteen, 0, 52%. Tämä kulusuhde sisältää sijoituskohteen hoitajapalkkion, osallistujien palvelumaksun ja tilinhoitomaksun.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) tarjoaa kaikki 401 (k) -sijoitusajoneuvon perusominaisuudet ja valinnaiset hallintapalvelut Vanguardin kautta. Yksi Vanguard 401 (k): n suurimmista eduista on, että sen avulla kaikki osallistujat voivat käyttää Vanguardin rahastoja.
Kaiken kaikkiaan palkkiot ja kulut vaihtelevat kunkin suunnitelman mukaan. Useimpien suunnitelmien kustannussuhde on kuitenkin tyypillisesti 0, 52%. Lisäksi Vanguardin sijoitusrahastot tarjoavat joitain alan alhaisimmista kulusuhteista.
Yksi haitta Vanguard 401 (k): ssä on sen hintarakenne. Suunnitelman vuosittainen kirjanpitomaksu lasketaan osallistujaa kohden, ja yritykset, joissa on vähemmän osallistujia, voivat maksaa korkeamman kirjanpidon palkkion.
Uskollisuus 401 (k)
Fidelity 401 (k) on myös älykäs vaihtoehto pienille yrityksille. Se sisältää 401 (k) -suunnitelman perusominaisuudet sekä Fidelityn kautta tapahtuvan hallinnollisen palvelun.
Työnantajat voivat odottaa keskimääräisen kulusuhteen olevan 0, 52%. Kuten Vanguard, Fidelity tarjoaa mallisalkkuja, joissa on omat varat, mikä vetoaa usein työnantajiin ja sijoittajiin.
Yksi Fidelity 401 (k) -suunnitelman haittapuoli on, että se palvelee ensisijaisesti työnantajia, joilla on vähintään 20 työntekijää. Alle 20 työntekijän pienyrityksille tämä suunnitelma voi olla kallis.
401 (k) Kulusuhteet
Kun olet ilmoittautunut 401: n (k): een, joko suuren yrityksen tai pienen yrityksen kautta, vastuullasi on hallita suunnitelman kustannuksia. Mutta tämä voi olla hankalaa, koska sijoittajille on vain tiettyjä vaihtoehtoja, kun työnantajasi valitsee suunnitelman. Sinun on seurattava tarkkaan heidän 401 (k) sijoituksensa vaihtoehtokustannuksia pitäen samalla mielessä, että suunnitelmasi sponsori todennäköisesti kattaa suurimman osan sijoitusvälineeseen liittyvistä palkkioista. Vastuuvastuu voi olla hyvin pieni.
Kokonaiskulusuhde
401 (k) -suunnitelman kustannussuhde on yhtä suuri kuin palkkioissa maksettava summa jaettuna kokonaisinvestoinnilla. 401 (k) -sijoittajille jotkut keskeisistä palkkioista, jotka on tiedettävä 401 (k) -sijoitusvälineessä, sisältävät hallinnointipalkkiot, sijoitusten hoitajien palkkiot, suunnitelman hallinnointipalkkiot ja tilinhoitopalvelut henkilökohtaisesti. Nämä maksut ovat vakiona 401 (k) -suunnitelmalle. Sijoittajien voidaan odottaa olevan noin kattava 401 (k) -suhteen kulusuhde 0, 3% - 2%.
Sijoittaja voi hallita joitain 401 (k): n kuluistaan valitsemillaan sijoituksilla. Kokonaiskustannussuhdetta on mahdollista alentaa valitsemalla yksittäisiä sijoituksia pienemmillä kulusuhteilla. Jos suunnitelmasi kulusuhde kuitenkin ylittää 2%, ja olet tarkoituksellisesti valinnut sijoitukset matalamman palkkion rahastoilla, salkusi vaihtoehtoiset kustannukset ovat todennäköisesti liian korkeat.
