Mikä tapahtuu annuiteetille omistajan kuoleman jälkeen, riippuu annuiteetin tyypistä ja sen maksusuunnitelmasta. Annuiteetin maksusuunnitelmia on useita tyyppejä. Joidenkin eläkkeiden tapauksessa maksut päättyvät yksinkertaisesti eläkkeen omistajan tai annuitan kuolemaan, kun taas toisissa maksetaan puolisolle tai muulle edunsaajalle vuosia sen jälkeen.
Avainsanat
- Se, mitä annuiteettirahalle tapahtuu omistajan kuoleman jälkeen, riippuu annuiteetin tyypistä ja sen erityisistä säännöksistä.Jotkut annuiteetit lopettavat maksut omistajan kuollessa, kun taas toiset jatkavat puolison tai muun edunsaajan maksamista.Jotkut annuiteetit maksavat myös kertakorvauskorvaus edunsaajalle, jos omistaja kuolee ennen tulonsaantia.
Eläketyypit ja maksusuunnitelmat
Olipa annuiteetti määräaikainen annuiteetti, henki-annuiteetti vai jokin muutos, vaikuttaa siihen, mitä tapahtuu omistajan kuoleman jälkeen. Nämä ovat kaksi päävaihtoehtoa, samoin kuin hybridi tyyppi, jossa yhdistyvät molempien ominaisuudet.
Kiinteän ajanjakson annuiteetti
Määräaikainen tai tietty ajanjakso annuiteetti takaa maksut eläkeläiselle ennalta määrätyn ajan. Jotkut yleiset vaihtoehdot ovat 10, 15 tai 20 vuotta. (Kiinteämääräisessä annuiteetissa sitä vastoin annuitantti valitsee summan, joka maksetaan kuukausittain kuolemaan saakka tai siihen asti, kun etuudet loppuvat.)
Jos annuitantti kuolee ennen maksujen alkamista, joissakin suunnitelmissa määrätään, että loput etuudet maksetaan annuitan nimeämälle edunsaajalle. Tämä ominaisuus pätee, jos joko koko ajanjakso ei ole vielä kulunut tai tilillä on jäljellä saldo kuoleman aikaan suunnitelmasta riippuen.
Kuitenkin, jos annuitantti ylittää määrätyn ajanjakson tai tyhjentää tilin ennen kuolemaa, lisämaksuja ei taata, ellei suunnitelmassa säädetä etuuksien jatkamisesta. Tällöin maksuja maksetaan edelleen edunsaajalle, kunnes ennalta määrätty ajanjakso on kulunut tai tilin saldo saavuttaa nollan.
Syytinki
Toinen yleinen annuiteetti on henki-annuiteetti, joka takaa maksut niin kauan kuin annuitantti elää. Maksut perustuvat useisiin tekijöihin, mukaan lukien vuokralaisen ikä, voimassa olevat korot ja tilin saldo. Mitä kauemmin annuitantin odotetaan elävän, sitä pienemmät kuukausimaksut ovat. Mutta vaikka annuitantti ylittää odotetun vuosimäärän, heille taataan silti maksut. Kuoleman jälkeen kaikki maksut pysähtyvät yleensä.
Jos annuiteetti on kuitenkin kertymisvaiheessa annuitanttien kuolemana, mikä tarkoittaa, että he eivät ole aloittaneet maksujen vastaanottamista, monet suunnitelmat tarjoavat kuolemanetuuksia edunsaajalle. Tämä kiinteämääräinen maksu on tyypillisesti suurempi tilin saldosta tai kaikkien maksettujen vakuutusmaksujen kokonaismäärästä, vaikka jotkut suunnitelmat tarjoavat lisävaihtoehtoja.
Jos annuiteetti on rakennettu yhteiseksi annuiteetiksi, se takaa maksut sekä annuitin että hänen puolisonsa elinaikana, jos puoliso elää pidempään. Annuitan kuoleman jälkeen puoliso jatkaa maksujen maksamista heidän omaan kuolemaansa asti. Nämä maksut tai yhteiset eläkemaksut voivat olla samansuuruiset kuin eläkkeensaaja elinaikanaan saaneet määrät tai alennetut summat riippuen niistä vaaleista, jotka annuitantti teki sopimuksen alkaessa. Jos molemmat puolisot kuolevat aikaisin, jotkut eläkkeet antavat toiselle edunsaajalle maksun.
Yhteiset eläke-annuiteetit voivat tarjota tuloja sekä annuittille että hänen perheelleen.
Elämä ajanjaksolla Tietyt eläkkeet
Vielä yksi variaatio, elämä, jolla on tietty aikajakso tai tietty ajanjakso plus elämän annuiteetti, yhdistää määräaikaisen ja elämän annuiteetin ominaisuudet. Tämän tyyppisellä järjestelyllä annuitanttille maksetaan takuumaksu koko elämästä, mutta hän voi myös valita kiinteän takuuajan.
Esimerkiksi elinikä, johon sisältyy tietty annuiteetti, jonka valittu ajanjakso on 10 vuotta, maksaa annuitantin koko elämästä. Mutta jos he kuolevat 10 vuoden kuluessa etuuksien keräämisestä, sopimuksella taataan maksut edunsaajalle kyseisen ajanjakson loppuun. Tämäntyyppinen suunnitelma antaa vuokralaiselle varmuuden siitä, että heillä on tuloja elinaikanaan ja että perilliset eivät menetä kokonaan, jos he kuolevat liian aikaisin.
Advisor Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Yhdysvallat
Annuiteeteillä on kaksi eri vaihetta: kertyminen ja jakautuminen. Kerääntymisen aikana sijoitat rahaa annuiteettisopimukseen tarkoituksenaan kasvattaa sitä ajan myötä. Jos kuolet tänä aikana, kertynyt varallisuus menee nimeämillesi edunsaajille, ellei luottamusta määrätä, miten rahat tulisi jakaa.
Jakeluvaihe tapahtuu, kun haluat ottaa kassavirrat annuiteetista elossa ollessaan, eli olet annuitoinut omaisuuden tulovirran vastineeksi. Tämä on peruuttamaton päätös. Kaksi yleisintä ovat elämän tulot tai elämän yhteiset tulot. Tämä tarkoittaa, että kun henkilö kuolee tai viimeinen kuolee yhteisestä tulosta koko elämän ajaksi, kaikki tulot lakkaavat ja sopimus raukeaa.
